百万年终奖三步稳打理

十万元咋助力房子孩子

　　无论是10万元，还是100万元的年终分红奖励，对一个家庭来说都不是一笔小数目。一年到头，无论是用心血和智慧换取的物质肯定，是多还是少，都是未来家庭幸福生活的重要财富来源。所以，打理起年终奖来，稳健布局才是王道。

　　十万元咋助力房子孩子

　　周欣欣和丈夫高原，夫妻双方均32岁，有车一部，无房无孩子，现有存款约40万。春节前，双方年终奖加起来一共拿到10万元。如何打理这10万元，让其产生最大收益成了两人目前最关心的问题。

　　提示要素：

　　●夫妻打算一至两年内买房子；

　　●妻子随时准备怀孕要小孩

　　理财师：光大银行北京分行零售业务部任春利

　　针对读者高先生夫妇的情况，中国光大银行北京分行零售业务部理财师任春利为他做了一个理财规划方案。

　　理财师表示，根据情况介绍，高先生夫妇要实现理财目标，主要应考虑两个方面：一是准备购房首付款采用银行贷款购房；二是做好教育金的储备。

　　具体来说，在家庭备用金储备和打理的方面，理财师建议高先生夫妇准备一万元左右的备用金，一半投资于货币基金，一半为银行活期存款。在家庭保险规划方面，高先生夫妇准备要小孩，需要给家人一份保障，可以根据家庭收入投保重大疾病险和定期寿险，理财师建议以家庭收入的10%为宜。有孩子之后，还需增加保费支出。在买房规划及教育金积累方面，高先生夫妇目前的投资方式主要为银行储蓄，按照5.5%的通胀率考虑，收益实际为负。以目前北京的房价水平，即使在郊区购房，房价也在1万元以上。另外，考虑到各项生活成本和各年龄段的教育成本等，高先生夫妇未来面临的子女教育支出的数额也很大。因此，理财师建议高先生夫妇将现有投资重新配置，增加风险类产品的投入，减少银行存款，转作银行理财或购买基金。以光大银行的理财产品为例，起点为30万元，期限为8个月的理财产品，年收益达到7%；起点为5万元，期限为3个月的理财产品，年收益达到5.1%，高先生可考虑适当参与。

　　同时，理财师建议高先生夫妇投资部分基金，投资比例占资产的30%左右，可分别选择股票型基金和债券型基金，投资方式以每月的定期定投为主，也可在适当的时机进行一次性投资（比如现在股市偏低，而且刚发了年终奖）。通过理财收益的积累和基金长期投资的坚持，相信高先生能够实现理财目标。

　　“一颗大鸡蛋放进仨篮子”

　　邵先生，53岁，企业高管，妻子是全职太太。全家月收入较高并完全满足家庭月支出，家资富足，家庭已备足日常生活流动资金。此外，夫妻俩共有别墅一套，双方在城里还各自有一套两居室，名下各有一部车。儿子正读高二，明年参加高考。邵先生年终分红可拿到100万元，想请理财师帮他为这笔钱做一个最佳理财规划方案。

　　提示要素：●夫妻双方均无负担；●须考虑儿子明年可能出国留学

　　理财师：建行北京私人银行财富管理师李伟卿

　　过去的一年，投资市场可谓跌声一片，股市、债市、房市、基金等让投资者损失惨重，从目前情况来看，今年这些风险类投资产品的前景依然不是很乐观，在这种经济形势下，理财师建议邵先生的年终奖的打理应稳健布局，并遵循安全第一、收益第二的原则合理规划。

　　“不要把鸡蛋都放在一个篮子里。”理财师表示，通过合理分散，将风险降至最低的意思，所以如何选择适合投资产品、产品配置比例就显得尤为重要。考虑到邵先生的家资状况和其孩子留学需求，理财师建议100万元年终奖理财规划可分三步走：

　　第一步：投资70万元认购银行的固定收益类理财产品。现在各家银行都会发一些期限不等的人民币理财产品，这类产品主要以保本型和浮动收益型产品为主，普遍比较稳健，风险也较小，预期收益比同期定期存款收益高出不少。以近期建行发行的多期保本型产品为例，50天至180天产品的收益区间在5%至5.5%，高出同期银行存款收益约50%。理财师建议邵先生优先选择保本型的理财产品，并根据资金使用需要，特别是将来孩子留学的大额资金支出来选择适当期限的理财产品。

　　第二步：投资15万元申购优秀的股票型基金。去年股市全面受挫，大盘指数一下跌回了10年最低点，受此影响，股票型基金给投资者带来20%以上的亏损，现状下，2012年股市也难有大幅反转的机会。但低估值、政策红利释放和流动性的改善等因素将会存在一定结构性的反弹机会。由于股市已释放了大部分风险，再度大幅下跌的可能性已变得很小，短期内市场的低位是个投资机会，现将少量资金配置到股票型基金中，无疑是播下一粒种子，静待收获存在较大的可能性。

　　第三步：投资15万元购买黄金产品。黄金是最具有抵御通胀的特性的投资品种，在以信用货币为主导的今天，伴随着欧美各国的信用和债务危机，流动性泛滥是必然趋势。像邵先生这样的高资产家庭就必须配置一定量的黄金产品作为避险工具来抵御货币贬值的风险。2011年的黄金价格从1900美元下跌至现在的1600美元，不过，目前市场对各种利空因素已渐渐消化，黄金投资的基本面仍然向好，因此黄金仍是年终奖较为可期的投资品种。理财师建议邵先生投资实物金条，以长期保值增值为投资目的。