寿光：创新新型抵押贷款模式 拓展有效抵押物

　　一、背景

　　自20世纪80年代末冬暖式大棚在寿光诞生以来，凭借着蔬菜产业的长足发展，寿光市实现了农业发展的大提升，发展成为全国著名的蔬菜之乡。随着寿光农业产业化、规模化的不断发展，农村、农民的资金需求呈现多样化趋势，贷款用途不仅仅局限于农业生产，农产品加工、商业流通、旧村改造、生活消费等亦成为贷款的用途，资金需求日趋旺盛。耕地、宅基地、住房、大棚等无疑是当时农民拥有的主要的财产，而这些资产无法作为有效抵押物向银行贷款变为“资本”，堵塞了农民获取资金的一个重要渠道，资金需求满足率不高，造成了一部分农民捉襟见肘、难以致富，同时也造成了农村金融的落后。

　　2008年11月，银监会主席刘明康到在寿光市就金融服务“三农”进行调研，希望寿光市能在土地流转贷款方面有所突破，在可控制的范围内以土地收益、宅基地房产等抵押进行贷款试点，潍坊市委书记张新起随即要求寿光市及各银行机构进行探索。2009年寿光市以被确定为山东省农村综合配套改革试点单位为契机，大胆创新，积极开展农村金融改革尝试。围绕解决农村、农民贷款担保难题，寿光市立足本地实际，以农民现有住房、土地使用权和蔬菜大棚为切入点，积极探索农民抵押贷款担保有效途径，开启了农村金融改革的大幕。

　　二、主要做法

　　为积极稳妥推进农村金融改革试点，探索农村新型抵押贷款模式，破解“农民贷款难、银行放贷难”两难问题，我们采取了以下做法。

　　（一）政府指导，加强部门沟通协调

　　寿光市政府成立了由分管金融工作的副市长任组长，市金融办、人民银行、银监办、国土、房管、法院等有关部门、单位负责同志为成员的农村金融改革试点工作领导小组，设立了农村金融改革领导小组办公室，集中办公，全力推进。广泛征求有关部门、金融单位和部分农户意见建议，从合法性、合理性多个方面进行探索论证，制定出台了《寿光市大棚抵押借款暂行办法》《寿光市农村住房抵押借款暂行办法》和《寿光市土地使用权抵押贷款暂行办法》，从证件权属办理、抵押登记、审查审核、债务清偿等方面做出了明确规定，分别允许农民以土地使用权、农村住房和大棚作为抵押物，向银行借款。有了引导性、规范性的“三个办法”，试点工作很快取得突破。

　　银行跟进，积极开展探索创新

　　在市委、市政府高度关注和支持下，各银行机构积极跟进，加快相关金融产品创新推出步伐。制定农村金融产品创新指导意见，成立课题组，举办研讨会，深入调研农村市场，针对农村金融市场特殊环境，创新风险控制措施，制定实施特殊业务审批流程，部分上级行还免予试点行和责任人创新业务资金损失责任追究。银行机构一系列举措，为试点的顺利开展奠定了基础。

　　政策推动，营造良好创新环境

　　制定出台《加快农村金融改革发展的政策措施 》，积极营造良好金融创新环境。对农村新型抵押贷款实行贷款利率优惠，同时免收试点期间所有行政性事业性收费。市政府建立金融创新信贷风险补偿跟进机制，对开展蔬菜大棚、农村住房、承包土地经营权等抵押贷款业务的银行,按年均新增此类贷款额的1.5%给予风险补偿或奖励。鼓励有条件的村帮助贷款农户建立抵押物回购机制，解决贷款农户因一时资金困难永久失去抵押物赎回机会。一系列政策扶持措施，有力推动了农村金融改革试点的深入开展。

　　三、特点

　　结合当地农业优势

　　寿光农业发达，产业化、规模化水平较高，特别是蔬菜产业，是全国重要的农产品生产和加工基地，农户数量众多，种植经验丰富、技术管理水平先进，收入较为稳定，具有较强的还款能力，为蔬菜大棚抵押贷款、土地承包经营权抵押贷款等农村新型抵押贷款业务开展奠定了良好的经济基础。

　　（二）办理手续简便快捷

　　从申请贷款到批下来，最快一个多星期时间。蔬菜大棚所有权和土地承包经营权抵押借款的具体流程：一是提出申请。由借款人向金融部门和经管部门提出申请。二是审核。由镇（街道）经管部门、金融部门、村委会人员及借款人对抵押的大棚或抵押的土地进行丈量和评估，确定评估值，并填写大棚所有权证或土地承包经营权证审核、审批表。三是审核发证。借款人、村委会、镇（街道）政府（办事处）在审核批表上签字盖章后，报市经管局审批，同时，还要出具借款人身份证、土地承包合同及抵押的大棚或土地符合本村发展规划的书面证明各一份，材料齐全并审核后，由市经管局颁发大棚所有权证或土地承包经营权证。四是办理借款手续。村民拿着大棚所有权证或土地承包经营权证到金融部门办理借款手续。

　　（三）抵押贷款风险可控

　　为有效确保抵押贷款风险可控，建立了4道风险管控闸门。一是由村委会推荐客户，并出具村委会研究决议，保证客户是较为优质的、有还款能力的客户。二是抵押贷款前抵押人为自己寻找抵押物定向流转人，事前找好还不上款时接手的下家。三是实施6—7折的资产评估办法，最大程度上化解银行风险。四是建立金融机构贷款政府风险补偿机制，帮助银行化解信贷风险。

　　四、取得成效

　　通过近几年的实践探索，寿光市先后创新推出了蔬菜大棚抵押贷款、农村住房抵押贷款、土地承包经营权使抵押贷款、林权抵押贷款、海域使用权抵押贷款、畜禽舍抵押贷款、盐田使用权抵押贷款、专利权质押贷款、农产品订单质押贷款等9类新型抵押贷款模式，截至2012年底，我市9家银行机构累计发放此类贷款43.7亿元，其中：实现盐田抵押贷款19.1亿元，海域使用权抵押贷款13.2亿元，蔬菜大棚抵押贷款5.5亿元，农产品订单质押贷款4.9亿元。新型抵押贷款创新使农户手中的“死资产”变成“活资金”，有效改善了农村有效抵押物不足的现状，缓解了农户贷款难和银行难贷款的“两难”问题，在全国叫响了农村金融改革的“寿光模式”。

　　点评

　　寿光市针对“三农”发展融资难的突出问题，结合当地实际，通过资产登记、权属确定、风险化解、组织试点等一系列创新过程，推出了以“蔬菜大棚抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款和农产品订单质押贷款”为代表的9类新型抵押贷款模式，在全国叫响了农村金融创新的“寿光模式”。“寿光模式”成功缓解了“三农贷款难、银行难贷款”两难问题，为金融支持三农探索出了一条新路，有效改善了农村金融环境，推动了“三农”经济发展。