借款6000元逾期后变1.3万 “校园贷”目前监管尚不明确

　　一名大二学生去年前后一共在校园分期平台“趣分期”上借款6000元，一年多之后却要还13354.8元，逾期违约金甚至超过了借款本金，校园分期平台再次被推到风口浪尖。

　　A

　　年化利率高达72%

　　恐涉及法律风险

　　记者下载了几个APP，发现这些为大学生提供贷款的平台给出的额度并不高，很多平台给出的期限也是在6个月以内，有的甚至更短，但是算下来，借款的实际成本并不低。

　　以一家名为“U族大学贷”的APP为例，“U族大学贷”在首页显眼的位置上注明了“费率查询”，按照该费率的计算，30天期限的1000元借款的借款费用为55元。根据说明，该平台总的费用构成为利息+手续费用，利息按照借款金额的0.05%/天计算；此外还有0.05%/天的平台服务费以及25元/笔的交易手续费。

　　按照“U族大学贷”借款1000元一个月的费用55元计算，这笔借款的实际年化利率达到了67%。因为该产品的交易手续费是固定的，这个产品的额度越高期限越长，算下来的年化利率也比较低，比如按照其借款3000元，借款期限40天计算，总的费用在145元，按此计算的实际年化利率为42.5%。不过，该平台的利息支付方式是借款前会扣除利息，所以实际选下来，该产品的费率会更高。

　　而一家名叫“花无缺大学贷”的APP也类似。该平台介绍称，主要为在校大学生提供现金借贷服务，提供的借款额度为300~3000元，期限为1~6个月不等。该平台的收费方式是“每笔成功的借款收取0.2元/天/100元的服务费（含居间服务费和代收利息，每月不足30元的按30元计收）”。如果按照这样的利率计算，借款人的年化利率达到了72%。

　　一位互联网金融业内人士表示：很多大学生可能并不太明白这些计算，而且也不会为了这么少的钱去追究。这类产品的逻辑就是用比较高的收益，来覆盖可能的逾期和坏账，但是这样高的成本还是会有一定的风险，毕竟已经超过了法律保护的范围。

　　B

　　逾期率非常高

　　容易越陷越深

　　除了利率以外，校园贷的逾期违约金较高也是近期关注的焦点。一些规模较大的平台，虽然借款利率可能没有超过24%或者36%的标准，但是这些平台的逾期率也是非常高，数量惊人。

　　日前，有媒体报道称，长沙某高校大二学生在校园网贷平台趣分期上借款6000元，逾期14个月后，总共需要还款1.3万多元，逾期违约金甚至超过了本金。

　　据《北京商报》报道，此前趣分期逾期违约金的金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收，不过这一规则已经在近日有所更改，降为0.5%。实际上，类似的违约金或逾期罚息收取，并非一家平台。

　　前面所提到的“U族大学贷”和“花无缺大学贷”的逾期费用收取方式都比较类似，包括20元/笔的滞纳金和自应还款日起每日按借款金额的0.5%计收的违约金。按照这种利率方式，如果借款人在平台上有1000元的金额未偿还，一年后的本金+逾期费用总共需要偿还超过2800元。

　　虽然这是极端情况，但是也可以看出这样的利率构成情况。金融业内人士表示：学生贷一般不提供给应届毕业生，就是想到学生不会为了这点贷款退学，而且额度比较小，一般都会还款。风控方式其实是比较简单的，但是有一个问题就是，无法规避重复借款的问题，这也是容易出现问题的地方，比如之前出现问题的都是在多个平台借款，而且各种成本又这么高，结果就是越陷越深。

　　C

　　争议越来越多

　　监管尚不明确

　　2016年，校园现金借贷的争议越来越多，而这一细分领域的监管目前尚不明确。

　　对此，贷款分析师尹江宁分析指出：“国内校园现金贷的监管目前没有明确具体的监管部门和监管范围。”建议可以参照对消费金融公司的监管原则，因为二者本质上都是小额消费信贷。大学生分期平台应该坚持谨慎发展原则，严格审查信贷客户资质，确保信贷真实性；完善相关信贷管理机制和风险控制办法，警惕为了业务扩张而忽视风险。