选购银行理财产品的“小心机”

　　收益高低有讲究

　　在银行理财产品收益持续下降的情况下，很多人只把目光盯在了收益率上。但是收益和风险永远成正比，因此，在购买理财产品时，不能只看收益率或预期收益率，还要考虑承担风险的能力。

　　银行理财产品按照风险和收益的特征区分，主要有保证收益型、非保证收益型。非保证收益型又分为非保本浮动收益型、保本浮动收益型。不难理解，想要低风险稳定收益，可以选择保证收益型产品，这样资金安全度最高，收益确定。浦发银行(600000,买入)郑州分行财富顾问吕彬彬介绍，保证收益型理财产品风险等级低，认购起点5万元，1万元递增。这类产品消费者选择起来更容易一些，可以对比多家银行，在收益率上“斤斤计较”。

　　对于非保证收益产品，就要多下功夫了。浮动收益产品的投资风格不像固定收益型产品那么保守，收益率也因此存在不确定性。一些风险中高等级的产品，银行会评估客户的风险承受能力，提高投资门槛。

　　判断银行理财产品风险的主要识别点就是产品的投资对象。吕彬彬建议，可以通过理财经理，了解产品的资金投向，判断风险比例。比如投向国债、票据市场的产品风险度最低，而投向股票等权益类市场的产品风险度相对较高。此外还可参考该产品的过往业绩，做到心中有数。

　　投资结构配置有方法

　　配置高风险的投资产品，要根据自身情况，控制一定比例。

　　吕彬彬介绍，养老金、子女教育金，一定要投向稳健型的产品。在准备足够的生活备用金、生病或遭遇意外时的保命钱之后，其余资产就可以投资一些兼顾风险和收益的产品了。

　　对于如何判断适合自己的风险投资比例，吕彬彬介绍了一种简便的方法——“100法则”，即适合风险投资品种的比例占全部存款的（100-年龄）%，就是说，100减去年龄，就是投资于股票、债券等风险较高产品的比例，其余部分可投资风险低的品种。如40岁和50岁的客户适合的风险投资品种比例为60%和50%。

　　此外，还要关注投资期限，做好资金预算。短期理财产品，年化收益率可能会稍高一点，但是产品到期后，还要再选择下一个产品，这可能增加资金的“空窗期”，从而拉低资金的年收益率。

　　固定期限的银行理财产品，不能提前赎回，一旦急需资金周转，消费者会很被动。针对这种情况，浦发银行推出了理财产品转让系统。客户可以将未到期的理财产品通过银行网络平台撮合成交，或者自己找到愿意接手的客户，双方协商好价格，在柜台办理转让。

　　代理产品有不同

　　消费者在购买银行理财产品时，可能会遇到基金、信托等产品，这时候一定要擦亮眼睛，注意区分是银行发行的理财产品还是代理产品。在当前错综复杂的经济形式下，银行对代理产品的选择更加谨慎。虽然此前也有银行代理的信托产品出现刚性兑付的案例，但并不代表以后的消费者还会这么幸运，银行还会为代理产品“埋单”。必须认清的是，银行对代理产品的风险是不负责任的，消费者选择时一定要做到心中有数。

　　理论上讲，银行发售的理财产品都会采取相当严格的风险控制措施，一些银行的非保本浮动收益型产品甚至多年都保持在预期收益范围内。但消费者一定要清醒地认识到，理财是投资，投资有风险，选择需谨慎。