银行理财产品年末效应会有吗

　　2016年悄然接近尾声，理财者在对即将过去的一年进行总结的同时，也将眼光瞄准了年底的理财时机，那么今年大家期待的年末效应还会如约而至吗？

　　根据融360监测的数据显示，虽然9月银行理财产品“量价齐跌”，平均预期年化收益率为3.66%，较8月下降0.04个百分点，创下历史新低，但受国庆节假日专属理财产品的影响，上周（10.15-10.21）银行理财产品呈现小幅上升，平均预期年化收益率为3.67%，较前一周增加了0.03个百分点。

　　年末理财市场预测

　　随着降息通道的打开，整体市场的利率水平一直处于下行状态，近两年来央行不断调整存款利率的空间，银行理财产品、固定收益类投资品种的收益率也呈现出持续下滑的现象。面对不断降低的利率水平，当前货币市场和债券市场上正聚集着越来越多的资金，宽松的流动性将对银行理财产品等固定收益类投资品种产生负面影响，受央行降息、宏观经济基本面低迷、经营压力和风险提高等综合因素的影响，银行出于风险把控，一方面会提高银行理财产品资产端的准入标准，收缩理财产品发行规模；另一方面，下调产品预期收益水平，降低负债端成本。因此，低收益率或成银行理财新常态。未来这些产品的预期收益率水平将会延续当前的下行趋势，让人期待的年末效应或难现，不过当前银行理财产品的预期年化收益率仍较为稳定，整体水平大约处于3.5%-4%之间，短期内应该不会迅速下降。

　　如何应对理财下行现状

　　可关注各类“专属”理财产品。虽然利率下行较为显著，但进一步下行空间已经不大，制造业若复苏，会带动融资需求，资产荒现状有望得到改善，据此或可预计理财市场收益跌幅会逐渐收窄，虽然年底银行大幅提高理财产品收益的可能性不大，但年末各金融机构总是希望通过尽可能地提高收益来挽留或吸引投资者，所以建议理财者们可以随时关注银行推出的各类专属产品，比如“手机银行专属理财”、“贵宾客户专属理财”等，另外，一些银行在元旦及春节前夕会发售“节假日专属”理财产品，收益略高于日常理财产品，投资者可以关注一下。

　　经济下行年末如何理财？

　　首先理财者需调整个人心态，冷静分析自己的财务情况，资产配置要因时而变、因势而变，在评估自己的风险偏好和承受能力，以提高综合投资收益为目标，寻找适合自己的配置资产方式。

　　其次理财者需合理调整投资结构。部分理财者在经济下行期会陷入迷茫，缺乏信心，担心把钱存在银行贬值、拿出去投资怕亏损、闲置在家更焦虑等，但事实世界上没有最好的投资，只有最好、最适合的资产组合，只有通过合理分配资金，找到适合自己财务状况的投资组合模式才更能应对经济下行。

　　投资都是有风险的，只是风险的程度不同而已。在市场行情整体走弱的时候，理财者也应该“能屈能伸”，果断放弃一味追求高回报的奢望，转而注重本金的安全。建议可以配置些稳利精选的低风险产品，如重庆银行(01963)的定期类产品“幸福存”、“长江鑫利系列理财产品”等，保障收益的稳定性。

　　年末作为每个家庭消费的旺季，钱生钱的同时还要保障资金使用的灵活度，确保节前购物消费，因此建议理财者最好采取分散投资的方式，将资金分成几份，用于购买不同期限的理财产品。为了增强资金流动性，投资者可投资一些开放式理财产品以备不时之需，如重庆银行的“添益金”系列理财，确保支取灵活。除了关注资金流动性外，年底理财仍应以“稳”为主，留心高收益陷阱，把资金安全放在首位，配合年末前的圣诞、元旦、春节等节假日产品，实现家庭资产的稳健增值目标。