理财产品收益再跌 银保产品渐升温

　　进入10月后，人民币兑美元连续贬值，各地相继出台楼市限购政策，银行理财产品收益率进入“3时代”。2016年的时间渐短，面对复杂的市场形势，如何确保钱袋子还能够“钱生钱”？记者走访南安多家银行了解到，银行理财产品量价齐跌的市场之下，银保产品成为部分银行的重点营销对象。

　　理财产品量价齐跌

　　进入第四季度，银行理财产品、宝宝类产品的收益率大多维持在一个比较稳定的水平，国庆前的涨势难以维持。记者从南安多家银行了解到，各银行在售固定收益类短期理财产品的预期年化收益率大多在3.20%至3.80%之间，净值型理财产品的预期年化收益率在3.80%至4.10%之间，相比前期均有所下跌。

　　然而，银行理财产品不仅预期收益率下跌，其发行量也明显减少。融360监测的数据显示，上周银行理财产品发行量共1789款，较前一周减少了138款。理财产品的平均预期收益率为3.66%，较上周减少了0.01个百分点。其中，银行理财产品的收益率降幅减缓，有六成银行理财产品的收益率落在3%至4%区间，短期内不会有太大波动。

　　记者对比了一家股份制银行2015年10月下旬发行的一款产品，期限364天的产品，预期年化收益率是5.10%；而2016年10月下旬发行的同款产品，预期年化收益率为3.80%，一年之间，同一款产品的收益率相差1.3个百分点，投资10万元的收益差距可达1300元。

　　不难看出，一年时间银行理财市场收益差距之大。由于理财产品收益率仍处在下行趋势，普莲路一家股份制银行的王经理建议，年底有望迎来收益小高峰，投资者应把握住机会，选择中长期理财产品，提前锁定高收益，规避随后的收益波动。

　　购买银保产品需谨慎

　　近来，除了银行理财产品等中长期理财产品外，银保理财产品也逐渐进入人们的视野，部分银行重点推广银保理财产品，吸引了不少投资者关注。

　　“我行代销理财保险，期限3年，1万元起购，保证年化收益5.1%，合同承诺：升息获益高，降息无影响。”上周，市民杨先生收到一家银行客户经理的信息称，该行代销的一款理财型保险产品收益率排前，推荐关注。

　　记者了解到，大多数银行均有代销保险产品，其产品类型包括理财型和保障型。杨先生收到的就是关于理财型保险的信息。2016年以来，理财型保险成为银行重点推广产品，部分投资者看重其收益也选择了这类产品，多家银行发力。比如一家国有银行推出了一款理财型保险产品，投保1000元起，历史结算年利率5.20%，持有3年无退保费用，历史结算收益率5.6%。

　　据南安一家寿险公司客户经理介绍，目前“理财型保险产品”主要包括分红型保险、万能型保险和投资连结型保险。理财型保险产品的保障功能较弱，相对于银行理财产品，理财型保险投资门槛低，无特定募集期，投资周期长，流动性较差。

　　成功街一家股份制银行的理财经理建议投资者投资前，要明确理财型保险是一款保险产品，它的收益同样是预期收益，其中万能险产品设有最低保证收益率。另外，不论是理财型保险还是银行理财产品，均不能光看收益。投资者投资时，要根据对资金流动性的要求、收益期望值、风险偏好等，选择适合自己的产品，切记不要把鸡蛋放在一个篮子里，做好分散投资。