生命人寿保险有“毒” 种田农妇存款被“拐”

　  保险的目的是让被保险人的生活不被改变，但种田为生的密云县农妇曹秋英(化名)到银行存款时，被额外“赠送”了一份生命人寿分红险，欣喜之余的她在投保单上签字时，根本没有想到，她平静的生活反而被保险击破，厄运才刚刚开始！

　  生命人寿分红险有“毒”？

　  曹秋英最近感觉自己都快要生病了，全家人都为此忧心忡忡。以种田为生的她，身体本来一直不错，但自从2010年10月中“毒”后，情绪就开始低落。尽管她没有喝毒牛奶，也没有吃毒胶囊，但却不幸中了生命人寿“红上红”分红险的“毒”。

　  2010年10月底，曹秋英带着辛苦积攒下来的2万元汗水钱到北京密云县农商行存款，遇到一位自称大堂经理的女性，告知她储蓄可以送保险。于是曹秋英在其提供的资料上签了字，然后很高兴地带着银行存折回了家。

　  “事后发现，那份材料是生命人寿的投保单，那位自称大堂经理的女性是生命人寿业务员。”曹秋英女儿告诉权威保险投诉网——世纪保网：“我母亲仅仅在投保单上签个字，投保单的其他内容都是由生命人寿业务员填写，包括风险提示。”

　  “在银行存款超过10天后，我母亲想起储蓄可以送保险，就到银行去问保险单有无送到，拿到保险单后就回家了，当时也没有细看，期间也没有接到生命人寿的任何回访电话。”“根据保监会规定，类似生命人寿红上红分红险保险，保险公司必须在10天内对投保人进行回访，以防止业务员误导，消费者利益受损。”世纪保网告诉记者。

　　 2011年10月，曹秋英“意外”接到了生命人寿的保险缴费通知单，这才发现自己辛苦几年积攒的2万元汗水钱，成了生命人寿的保险费，那张银行活期储蓄存折变成了缴纳生命人寿保险费的指定账号。不但2万元汗水钱“没”了，更关键的是，以种田为生的她根本没能力缴纳后续每年2万元的保险费。

　  “而要退保，生命人寿说只能退12000多，要损失近8000元钱，我母亲气得快要生病了！”

　  二次中毒，生命人寿连环骗？

　  骗局一旦开始，故事必然在诈骗的轨道上飞奔！

　  “后来一位自称是生命人寿密云负责人的李女士联系了我，我明确告诉她母亲只是想储蓄，不是想买保险，是被他们业务员误导了。而且每年2万元保险费对一个种田为生的老年农民来讲，无法承受，我提出退保。”曹秋英女儿告诉记者：“但是这位负责人告诉我，说是业务员已经离职了，并反复提出退保不合适，这个保险特别好，你今年就有1000多元的分红呢。并建议我再缴一年的保费2万元，到第三年再申请减少保费，可以最低降到3000元每年。”

　  “考虑到每年缴3000元保费压力不大，我就替母亲缴了第二年的2万元保费。但没有想到今年8月，我向生命人寿北京总部申请变更保费时，工作人员讲如果保费减到最低值3000元，损失会很大。如果保费减到每年15000元，可以持平不会有损失。”

　  “得知这个消息后，我的第一感觉是又被密云生命人寿的李姓负责人骗了，生命人寿就是玩得连环骗！”曹秋英女儿非常气愤，并提供了相关录音资料。

　  录音中，自称是生命人寿的李姓负责人一直没有提到保险的保障费用。反而不断向曹女士女儿强调：“什么时候你过来，我请我这里的精算师给你算算，不会有损失！”世纪保网运营总监潘浩告诉记者：保险精算师在中国保险业一直是稀缺人才，年薪动辄超过百万，没有听说过任何一家保险公司的支公司层级能够配备精算师。而且保险是有保障费用的，仅仅从简单投资收益的角度来讲，不能跟银行存款等其他理财产品比较。

　  根据生命人寿公开年报，2011年，生命人寿合并业务收入为233亿元强，合并手续费及佣金、合并业务管理费、其他业务成本三项费用累计为67亿元强，简单费用率为28.87%。从简单意义上讲，消费者每缴纳的10元保费中，有3元被用于生命人寿的管理费用。对一个想储蓄理财的农民来讲，还要扣除保险保障费用的保险，其收益无论如何都无法与银行存款相比较。

　  当然，根据保监会规定，不能将保险与银行等理财类产品进行比较，而且农民的这种比较也是错误，但这个错误是谁犯下的？农民还是生命人寿？

　  生命人寿保险“毒”在何方？

　  让高血压病人吃升压药，良药就变成了毒药！将高保费低保障保险卖给低收入缺保障人群，保险就成了毒保险！作为保费较高保障较低的分红险，生命人寿将它卖给以种田为生的曹秋英，是否就成了毒保险？

　  保监会近期指出，购买保险时，应先考虑保障型保险，然后根据经济条件再考虑储蓄和投资理财规划(保险)。以此推理，曹秋英应该是相对高收入，保障保险购买已经较全的一个农民。那么，生命人寿对曹秋英持有的保险和职业收入有无做过调查？或者说，在曹秋英女儿反馈情况后，有无进行必要的跟进调查？让其继续缴费的依据何在？

　　 保监会指出年缴保费一般应为年收入的5%-15%，但专业保险网站——世纪保网指出这个数据比较宽泛，正常的保费支出不应超过年收入的7%左右。根据保监会的购买提示，如果曹秋英没有购买毒保险，即购买生命人寿红上红分红险时，已经支付保费购买了保障型保险，则正常的分红险保费支出应低于7%，按5%测算，需要年缴2万元保险费的曹秋英最低年收入超过了40万元。

　  “我母亲仅仅是一个普通农民，以种田为生。”在记者询问曹秋英收入是不错、一般还是很普通时，曹秋英女儿选择了“很普通”这一项。

　　 据北京市统计信息网公开数据，2011年北京农民人均纯收入为14736元，2010年密云县农民人均纯收入为11857元，2009年为10682元，按此测算，曹秋英需要不吃不喝种田10年，才能交完生命人寿分红险的保费。

　  “我母亲一直很担心，现在不敢跟她提这个(保险)事情，我们总是开导她，会想办法解决这个事情的。”曹秋英的女儿如是说。

　　 生命人寿分红险是否有毒？曹秋英的情况是否是个例？她的投诉将会得到何种解决？本网将持续关注。(作者系保险实务专家，世纪保网运营总监)