中小企业问银行：贷款咋就这么难

聊天关键词：中小企业融资

　　做客经济专家：武汉大学经济与管理学院副院长，中国金融年会常务理事叶永刚

　　晚上10点半，铁道学院门口，记者终于见到华国辉了。这位典型的中小企业老板向记者抱歉，“这段时间一直在跑融资的事，晚上约了人谈事情，明天还要出差，只能安排在深夜了。”

　　“我们小企业融资咋就这么难呢？”这位身高马大的北方汉子内心深处却有着些许焦虑与困惑。几经坎坷，最终只剩下“华药堂大药房连锁”。不过，很长时间以来，融资一直是困扰华国辉的恼人事儿，“如果不是资金迟迟不到位，我今年至少可以多开十几家店”。说这话时，新上任的工业和信息化部部长苗圩在当天表示，“我国将加强对中小企业的信贷担保，通过融资租赁、典当、信托等方式，切实缓解中小企业融资难问。”本报记者赵书生 长沙报道

　　企业：长期贫血，经营运转乏力

　　从退伍军人到企业家，华国辉白手起家，转型也并不顺利， “前前后后一共创办了五家”，华国辉伸出手掌说。但后来的一场意外，导致这些企业一个个失败，最后只剩下了注册资金2000万、拥有18家直营店的华药堂大药房连锁。经过三年的苦心经营，门店已在湖南遍地开花。“我打算明年进军长三角和西北地区，2-3年内门店总数达到100家，5年后上市。”华国辉的未来版图非常清晰，但仍然被一个字所困扰，那就是“钱”，除了从其它渠道融得的100多万款项外，还没有从银行成功获得贷款。“一两百万元对我来说是杯水车薪，不能从根本上解决问题。明年三月份的新店开张就需要300万，全年下来至少要1000万。”

　　数据显示，中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，上缴税额占总额50%，提供了近80%城镇就业岗位，但是长期以来，中小企业融资难问题一直无法解决。比如广东省，2009年该省仅中小企业融资缺口就超过1万亿元。

　　“我的企业解决了100多人的就业问题，按时为国家上缴利税。”华国辉不明白，为什么银行不重视这99%的中小企业，而是特别关心那1%呢？“融不到资就好比人血液不足，一方面机能的运转需要血液循环，一方面却血液供给不足，长此以往，企业怎么可能活得下去？”

　　银行：严控风险，只给优质企业放贷

　　对于华国辉的问题，民生银行长沙分行党委委员旷勇平表示，“欢迎华国辉到民生银行申请贷款，如果条件满足，就可以获得贷款”。

　　旷勇平说，很长一段时间以来，中小企业融资难的问题一直没有得到很好的解决，这里面有企业的原因，有银行的原因，也有政策和环境的原因。银行为了控制风险，更乐于给优质企业放贷。民生银行为了避免银行业的同质化竞争，改变“垒大户”、“傍大款”的不合理思路，从去年开始推出了“商贷通”这一专门服务于小微型企业的金融产品，开始调整转型。

　　“如果企业没有抵押物或抵押物不足，还可以通过保证、联保、应收账款质押、信用等其他10种方式获得贷款。”据旷勇平介绍，今年在湖南全省，该行通过“商贷通”发放的贷款余额已超过20亿，为近2000家企业或个体商户解决了融资难题。对不能提供抵押品、很难获得担保、但自身的信用状况很好、偿还风险很低的小微企业来说，满足他们的贷款需求是“商贷通”下一步的发展重点。

　　虽然包括工、建、交、浦发、招商、民生、渣打和花旗等在内的多家银行都推出了为中小企业或小企业提供的网络贷款业务，比如工行的“网贷通”、交行的“e贷在线”、民生的“商贷通”、浦发的“网上自助贷”等，但前景仍不容乐观，工业和信息化部部长苗圩26日在全国工业和信息化工作会议上作总结讲话时表示，融资困难是制约中小企业发展的最大问题，由于货币政策的相对从紧和出口难度的加大，明年这一问题会更加突显。

　　解答

　　叶永刚：考虑放开未上市公司股权交易

　　中小企业融资难是个复杂的问题。首先需要明确一个观念，不是所有企业都可以顺利地贷到款。君子爱财，企业也是一样，都有一个发财梦，但不是说你有这个梦想就一定能够实现。欲望是无穷的，资金是有限的，部分企业贷款难属于正常情况。如果企业有良好发展前景、有核心竞争力和持续发展能力，却不能满足融资需求，这需要反思。

　　事实上，那些有着良好发展前景和可行性项目的企业是很受银行欢迎的，但在创业初期，这些企业的发展前景还无法预测，一般无法提供足额抵押质押物，担保公司也不愿担保，银行不敢放贷，更多是要靠风险投资来融资。这就需要政府政策支持，成立担保公司，并从财政拿钱出来提供反担保服务，提供更完善的服务。

　　另外，小额贷款公司的成立虽缓解了中小企业，尤其是小微企业的融资困境，但因为规模受限、数量有限、资金紧张，自身也有融资问题，因而在中小企业融资中发挥的作用有限，可谓杯水车薪。

　　在我看来，目前最需要解决的问题是未上市公司股权交易问题。毕竟能在沪深上市的企业占少数，没有上市的公司融资怎么办？最主要的就是要靠未上市股权交易。政府应该放开，不要卡得太死，要大力发展未上市公司股权交易。其次，政府要和银行等多方一起更多地整合资源，光靠政府或者光靠银行等某一方是不能解决问题的。政府虽然希望银行能给那些符合政策规定、发展前景良好、拥有科技创新能力的企业融资，但如果不能提供担保，银行还是不愿意放贷。

　　最后，企业要想获得资金支持，关键还是要靠“内功”，提高企业的创新能力，建立完善的公司管理结构，增加盈利，珍惜信用记录。只有这样才能获得银行的信赖和支持。

　　对于明年的中小企业融资环境，我认为不会有太大的改善，解决这一问题需要银、政、企等多方的长期共同努力。记者赵书生