泰安工行采取积极措施支持地方小微企业发展

    近年来，泰安工行立足地方经济发展，重点加大对小微企业的信贷扶持力度，按照银监会小微企业金融服务“六项机制”建设要求，不断开拓思路、完善机制、适时创新，围绕小微企业融资难问题，做了卓有成效的工作，取得了积极的效果。截止2011年9月末，该行小微企业客户222户，较年初增加31户，小微企业贷款余额23.97亿元，较年初增加6.57亿元，增幅为38%，小微企业承兑余额5.94亿元，较年初增加4.08亿元，小微企业新增客户数和贷款增加额均达历年最高。近两年累计向小微企业发放贷款44.41亿元，特别是今年以来在国家继续实施宏观调控的经济形势下，面对资金和规模双紧的现状，小微企业贷款发放额和新支持客户也创历史新高，仅1-9月份累计为小微企业客户提供贷款22.29亿元，发放笔数和金额已经分别超过去年全年的总量。近两年新支持客户164户，提供贷款支持16.2亿元，仅今年1-9月份，新建立信贷关系客户78 户，提供贷款支持7.7亿元。截止9月末，小微企业贷款余额占全部贷款的比例为16%，较年初提高3个百分点，小微企业新增贷款占全部新增贷款的比重达到45%。不仅在系统内保持了较好增长速度，而且在当地同业中余额和增加额分别保持着稳居第一的位次。
    加强组织领导，构建专营机制。实行小微企业金融业务独立运作和专业经营，是提升小微企业金融服务能力的重要举措，近年来该行一直在探索小微企业金融业务专业化经营的路子。在业务开办之初，就提出了“专业部门、专职团队、专业管理”的思路，市分行指定了专门的小微企业营销管理部门，承担小微企业金融业务规划、组织、指导职能。同时结合上级行提出的分层营销机制建设要求，将大型企业客户服务，由市行统一集中服务，支行以下机构主要负责小微企业和个人客户服务。按照银监会要求和工总行的统一部署，该行进一步加强和推进小微企业专营机制建设，在市分行设立“小微企业金融业务中心”专职负责辖内小微企业金融业务组织、推动、业务经营等工作；支行层面设立了6个小微企业金融业务专业支行和4个小微企业金融业务分中心，并进一步明确了县区支行小微企业金融业务的经营定位。专营机构的设立，为促进该行小微企业金融业务的发展起到了重要推动作用。截至目前，全辖10个专营机构小微企业贷款余额全部过亿元，其中贷款余额过3亿元的支行有3个。
    再造业务流程，建立契合小微企业的信贷审批机制。针对小微企业客户的经营特点和融资需求，该行不断优化业务流程，逐步建立起一套专门服务于小微企业的评级、授信、审批、贷后管理流程。一是完善评级指标体系。改变传统的大企业模式下以客户评级为核心的一维评级体系，建立起以全新的债项评级为主、客户评级为辅的二维评级体系。在评级依据上，摆脱对财务报表的过度依赖，主要根据销售归行情况和有效担保核定信用额度，简化审批流程，提高了服务效率。二是优化信贷业务流程。在有效防控各类风险的前提下，最大限度简化操作环节。针对不同的业务办理权限，该行对小微企业贷款调查、审查、审批环节分别实行“2+2”、“3+1+2”模式。对微型企业，不进行单独授信，业务审批通过后自动获得相应授信额度，提高了客户需求响应速度。在业务调查和审查环节，借鉴南方省份先进经验，从以往侧重企业资信能力调查转向注重对企业“三品”、“三表”的考察和了解，更加契合小微企业实际生产经营情况。三是扩大审批权限。今年以来该行将省行授予的小微企业信贷业务权限全额转授支行，进一步缩短了审批链条，提高了审批效率。四是扩大了小微企业单户融资额度。对具备真实贸易背景的优质小微企业客户，贷款额度由2000万元扩大到5000万元，开立信用证时保证金收取比例按照信用等级适度下调，优先满足了中小微企业贷款需求。五是实行限时审批。对贷款评级、授信、审批等各个环节，均明确了最长工作时限，提出了时限要求，落实工作责任，实行限时服务。六是开辟“绿色审批”通道。为有效解决部分小微企业融资需求“急”的情况，在支行提出贷款申请后，由分行营销部门派出人员，亲临小微企业生产经营现场，实地察看企业经营状况，通过与企业不同层面人员谈话、沟通，掌握了解企业实际生产经营情况和主要领导者经营素质和经营行为，为实现快速审批提供决策依据。同时加大资源倾斜力度，实行了小微企业信贷规模专项使用。认真落实“有保有压”政策，在上级行下达的贷款限额之内，该行专门拿出一部分限额，优先安排小微企业融资需求，把有限的信贷资源积极向小微企业倾斜，努力化解货币政策从紧、贷款限额不足与企业需求不断扩大之间的矛盾。
    创新业务品种，拓宽担保渠道。一是丰富产品体系。前几年泰安分行小微企业融资品种相对单一，传统抵质押方式流动资金贷款占比较高，无有效抵质押企业的融资需求不能最大限度予以满足。今年以来该行紧紧围绕客户的融资需求，依托客户物流、现金流、应收账款等有效资产，大力推进小微企业国内贸易融资业务的发展。以大型企业为突破口，加大对上下游中小客户扶持力度。充分发挥核心客户及大型客户对中小客户的辐射带动作用，抓住为大型客户提供配套服务的上下游小微企业客户，深挖贸易融资业务潜力，针对其贸易背景和特点积极营销保理业务、信用证项下卖方融资、买方融资、发票融资等业务品种，近两年，累计发放小微企业贸易融资12.94亿元，9月末小微企业贸易融资余额达到57337万元，占全部小微企业贷款的24%，较年初增加23326万元。为小微企业提供的这些国内贸易融资业务品种，一方面拓宽了企业融资方式，另一方面也丰富了该行小微企业金融服务品种，有效促进了小微企业业务的发展。二是创新担保方式。针对小微企业客户抵押担保难的问题，该行积极探索抵押、质押、保证等担保方式的组合。对信誉良好、担保可靠的小微企业授予一定的保证和信用方式授信额度；对符合条件的小微企业，办理最高额抵押、整贷零偿、循环贷款。同时，大力推广应收账款质押融资、商品融资、动产质押监管融资以及股权质押、浮动抵押、担保公司特别是政府出资的担保机构担保等新型担保方式。大力推广动产质押监管融资是该行创新小微企业贷款担保方式的工作重点，也是该行突破小微企业房地产抵押担保融资瓶颈的有效手段。针对为新矿提供服务的上下游小微企业客户、泰山钢材大市场等商户不能提供有效房产土地抵押的情况，积极引入资产监管公司，为入住商户提供煤炭、钢材等动产质押方式贷款，近两年，该行累计发放动产质押方式融资71笔，贷款金额3.11亿元。在此基础上，探索出了“动产质押→信用担保协会保证金+会员联保”方式贷款模式，此创新方式，在工总行组织的小微企业信贷产品创新方案评选活动”中，获得二等奖。今年结合新的小微企业信贷政策的出台，该行在继续做好动产质押方式贷款营销工作的基础上，有选择地在部分小微企业中开办了全额及部分保证方式小微企业贷款业务，切实解决了部分抵押担保难的优质客户融资需求问题。该行累计向不能提供抵押担保的企业提供保证贷款支持5亿元。三是加大新业务推广力度。该行紧紧抓住总行大力推广“网贷通”业务的有利时机，组织全辖开展了新业务推广工作。根据网贷通业务“随借随还、自助自动、降低成本”等业务特点和优势，首先为存量客户中符合条件的优质客户提供融资支持，截至目前，该行累计发放网贷通客户30户，签订合同提款金额3.1亿元。新业务的开办，担保方式的拓宽，不仅丰富了小微企业客户的服务渠道，而且成为提高小微企业金融服务水平、提高同业竞争力的重要手段。
    加大对产业集群内小微企业客户信贷支持力度。泰安市辖区内聚集着广泛的产业集群，由于大部分产业集群内经营方式为租赁性质，不能提供银行所需要的有效抵质押，成为长期以来制约产业集群内广大小微企业客户融资的瓶颈。按照市委、市政府关于加快产业集群发展的要求，结合上级行相关办法的出台，该行对辖区内的专业市场和产业集群内的小微企业的展开了拉网式调查、筛查，并在用足用活政策上下工夫，针对每个产业集群的特点，分别设计了 “联保小组成员保证+保证金质押+借款人法定代表人或主要股东及其配偶连带责任保证”商户联保融资方案，截止9月末，该行已经成功为产业集群内客户提供融资8亿元以上，较好解决了产业集群内小微企业客户的融资需求。
    强化风险管理，防范信贷风险。在业务发展过程中，该行始终正确处理业务发展与风险防范的关系，高度重视信贷管理和风险防范工作。面对金融危机对小微企业带来的影响，该行深入部分小微企业相对集中的支行进行调研，并根据市场形势和企业经营变化，有针对性地研究制定了风险防范措施。一是建立贷款定价与风险挂钩制度。依据小微企业贷款风险状况，调整贷款定价模型，将客户在该行存款、结算、销售归行率等因素纳入定价，差别化测算和确定每一笔小微企业贷款的实际应执行利率，推动企业规范内部管理、共同防范信贷风险。二是强化风险预警监控。以贷款“三查”（贷前调查、贷中审查、贷后检查）为手段，以企业“三品”（人品、产品、押品）、“三表”（水表、电表、出口报关表）为重点，加强对企业产品、订单、生产、现金流、担保以及业主人品的检查分析，对发现的风险苗头，提前预警，尽早处置，防范了贷款质量的进一步劣变。三是加快不良贷款清收处置，综合运用现金清收、以物抵债、呆账核销等多种手段，多措并举加快清收处置，为新增贷款腾出了规模。
    完善考核评价，加大激励力度。有效的激励约束是推动业务发展的重要保障。为促进小微企业金融业务又快又好发展，该行积极健全完善机构、业务和客户经理考核，调动了各个层面营销发展小微企业信贷业务的积极性。一是完善分支机构考核办法。将小微企业金融业务纳入支行行长经营绩效考核，从贷款增量、综合贡献、信贷质量等方面进行综合评价。二是加大专项奖励力度。拿出专项费用，作为小微企业特别绩效，用于基层行和客户经理的考核奖励，有效激发了基层行和客户经理的营销积极性。三是建立客户经理考核机制。制定了《小微企业信贷风险责任评议管理办法》，将贷款收益、资产质量和客户经理个人绩效紧密挂钩，实现了正向激励与责任约束有机结合，建立起权责对等、标准明确、操作简便的长效激励约束机制。
    加强队伍建设，提升服务水平。一是加强小微企业管理人员和客户经理的充实配备。结合专营机构建设，各支行均指定至少3名同志专职负责小微企业金融业务。目前10家专营机构共配备专、兼职小微企业客户经理50多人。二是推行任职资格认证制度。目前该行共有115人通过了总省行专门组织的小微企业从业人员资格认证考试，一批素质良好、业务过硬、经验丰富的人员充实到小微企业信贷业务经营管理队伍中来。三是加强员工教育培训。分行层面重点抓好对支行管理人员和客户经理的培训，支行则根据业务发展需要举办多层次、多角度的业务培训班。大规模、多层次的业务培训活动，确保了小微企业信贷队伍熟悉小微企业经营管理特点，在有效识别融资风险的前提下开展小微企业信贷营销和管理工作。