工行德州分行创新 “小微”企业扶持之路成绩斐然

    截止11月末，工行德州分行小企业贷款余额近44亿元，创历史新高，小企业贷款三年中分别突破20亿、30亿、40亿大关，始终保持区域同业余额、增量占比第一的领先地位，客户数量、贷款余额、当年增量在辖内同业市场占比超过50％，走出了大银行“专注”小企业的新路子。
    近年来，面对当地民营经济蓬勃发展，金融服务需求日趋旺盛的实际，工行德州分行审时度势，坚持把小企业金融业务作为工作突破点，把创新作为做大小微市场的重要抓手，积极实施“专设部门、专职团队、专业管理”，不断加快产品、渠道和担保方式创新，切实为小微企业提供结算、理财、电子银行等立体、综合化、一揽子金融服务，较好地满足了不同层次企业的金融服务需求。
    主动对接  做好“特色”文章

    近年来，德州市大力实施“10+3”产业体系建设，加大发展特色产业，已拥有国家级冠名产业集群28个，工行德州分行创新思路，顺势而为，紧紧围绕当地经济特点和优势，主动对接，有针对性的做大特色业务，重点加强对区域特色产业、专业市场，特别是家具、玻璃钢等已获国家级冠名的12个产业集群小微企业的批量式营销与投放，有针对性的加大对武城的中央空调制品和棉花加工产业等多个特色产业和专业市场的营销服务力度，到目前，今年已对武城棉花市场小企业客户累计投放棉花收购加工贷款近3亿元，在与地方经济和重点小微企业的共振中实现了多赢。
    优化流程  实施全程提速

    德州市小企业数量众多，且小微企业资金需求明显呈现 “短、频、急”的特点，若采用一般法人客户贷款的审批模式，势必影响工作效率。为此，该行从缩短服务链条，优化制度流程入手，在总行政策框架内，一是采用表格式的调查报告模板，提高小企业信贷业务调查的针对性和工作效率。二是建立“预审”机制，审查人员提前介入贷前调查，减少审批流程时间。三是规范小企业信贷业务集体审议会议与会人员的范围和次数，简化审议程序。实行远程无纸化监督核准，缩短小企业贷款放款时间。四是实行小企业信贷业务限时工作制，规定了不同类别小企业贷款业务的最长工作时限，极大提高了业务办理效率。由此，在有效防控各类风险的前提下，最大限度的简化了操作环节，提高了工作效率。

    因企制宜 创新融资途径
    小企业由于规模较小，大多数缺少有效抵押资产，针对小企业客户抵押担保难问题，工行德州分行积极探索抵押、质押、保证等担保方式的组合，大力推广存货质押、保理、订单融资、预付款融资等新型担保方式。针对小企业经常有资金垫付的情况，大力推广应收账款融资业务，以“购销双方资信状况和应收账款状况”为依据，客户只需提供买卖双方的购销合同和增值税发票，即可在一定条件下免担保办理保理、订单融资等业务，帮助小企业将“死钱”变成了“活钱”。
    围绕客户的融资需求，大力推进小企业贸易融资业务和小企业联保贷款的发展。截至11月末，该行小企业联保贷款较年初增长近2亿元，有效拓宽了企业融资渠道，解了企业燃眉之急。
    发挥网贷通产品优势，切实满足企业资金需求。于2010年初强势推出小企业网络循环贷款业务，企业可通过网上银行自主实现提还款，资金可即时入账。由此不仅彻底解决了小企业资金需求“短、频、急”的时限要求，而且切实盘活了企业流动资金，减轻了财务成本。到今年11月末该行小企业“网贷通”余额已近13亿元，持续位居全省前茅。

    严控风险 优化管控途径

    在积极发展小企业贷款业务的同时，该行不断创新风险管控措施。一是严把信贷准入关口。根据小企业的报表欠规范，信息不对称的实际情况，以企业“三品、三表”（人品、产品、押品，水电表、工资表、纳税表或报关表）为重点调查依据，突出对实质性风险的审查。二是强化贷款贷后管理。对小企业客户实施分类管理，按照企业经营规模、行业地位、发展能力、技术装备水平等情况，将小企业客户进行分类，对不同类别的客户，实行差别化信贷政策，同时建立违约欠息监控等机制，并定期组织小企业贷款“回头看”检查，完善责任追究机制，有效防控了风险，实现了业务又好又快发展。