电商背后的互联网金融大练兵

　　柏可林 摄

　　11月17日，上海白领王姣收到了“双十一”网购的最后一个包裹。王姣告诉《国际金融报》记者，今年“双十一”她网购消费近2万元，买了床垫、衣服和各种日用品，与去年最大的不同是，今年她第一次尝试使用了互联网金融平台推出的消费贷款。“除了信用卡，我还用‘花呗’支付了9000多元的网购消费。第一次秒杀秒到了，吓得我赶紧付款了，蚂蚁花呗真是‘乱花钱’的一把好手。”

　　事实上，在电商购物“狂欢节”背后，金融服务也已经全面渗透并融入其中，不仅提供支付、周转、信贷、分期、众筹等配套性服务，而且金融产品本身也开始作为主角抢班夺权，成为另一个主战场。

　　业内人士指出，从金融的角度说，“双十一”已成为整个国家支付体系、金融体系协同小微服务实体经济的一场大练兵。“双十一”的实践显示，金融云、互联网支付、消费金融、互联网保险等“互联网+”时代的新金融业态，正在有力推动新经济的发展。

　　互联网理财加入混战

　　2015“双十一”落幕，购物类电商的激情燃烧，也带动了互联网金融机构纷纷加入战团，在“花钱”的战场外，开辟了另一个“赚钱”的战场，专门推出针对“双十一”的产品。互联网金融理财的加入，让“双十一”实现从只有“买买买”到还能“赚赚赚”的转变。

　　据网贷中心最新数据显示，互联网金融平台在“双十一”期间成交额102.63亿元，同比2014年上涨了337%，增速惊人，这是互联网金融行业史上单日成交额首次破百亿元，也创下了新的里程碑。

　　拍拍贷COO李铁铮就表示，今年央行连续降息降准，余额宝收益已经降到2%左右，根本不够慰藉血拼后的寒冷。余额宝虽然没落了，但是互联网理财依旧火热。经过两年的市场教育，投资者对于网贷的认知度的确已经有质的提升，互联网金融的政策利好频出，代表着互联网金融逐渐向正规军蜕变。

　　记者注意到，“双十一”之前京东金融已经宣布推出多款理财优惠活动，支付宝也推出了充值送红包的活动，而P2P网贷平台则在活动上更加积极，比如国资系P2P平台民贷天下就推出了“双十一两天全场加息11%”的活动。

　　“金融服务早已融入‘双十一’，过去的‘双十一’，金融行业更多的是提供支付、周转、信贷等配套服务，但从去年开始，金融产品本身也开始成为主角。”互联网金融业内人士孙立行在接受《国际金融报》记者采访时表示，这种组团的理财模式相当于打造一个行业平台，让大家集中展示、同台竞技，可以给平台带来流量和收益；同时，如果将理财活动做成一个影响力大的活动，对平台树立品牌很有帮助，可以提高行业的整体发展水平。

　　近几年，由于网络上对“剁手党”的各种调侃愈发激烈，加强了大众对理性消费的认识，同时也为互联网金融理财平台提供了推动大众理财的机会。

　　支付上演重头戏

　　今年的“双十一”与往年大不相同，一方面移动交易占比成为主流趋势，移动交易集中度大幅提升；另一方面电商巨头不仅把营销重点集中在商品物流，也开始强调互联网金融领域的资源争夺。

　　因此不少商家都在移动支付上大做文章，来自老牌支付企业快钱的数据显示，“双十一”移动端的交易增长势头迅猛再度刷新纪录，峰值增长超5倍。据悉，快钱早早就开始布局，持续在移动端发力，构建了由移动快捷等组成的丰富产品体系。目前，快钱的个人用户数超过4亿，而推出的快钱钱包更成为“80后”、“90后”的移动生活利器。

　　支付是网购非常关键的一环，承载着“双十一”的资金流和用户流。据记者了解，为全力配合国内主流电商的“双十一”活动，快钱早在9月中旬就组建了由产品、研发、系统、运营、风控、清算专项保障小组构成的专业运营保障团队，作为坚实的后盾，提供极其稳定的系统服务。“双十一”期间，快钱的工作人员7×24小时在线提供最专业、最快速的服务，打了一场“双十一”的硬仗，全面保障了购物狂潮给平台支付系统带来的压力。

　　事实上，每年的“双十一”，互联网交易、支付和物流都会迎来峰值，912.17亿元的交易盛宴背后更是对支付系统的大考验。

　　来自蚂蚁金服的数据显示，今年双十一期间，支付宝共完成7.1亿笔支付，支付峰值出现在凌晨0点05分01秒，达到8.59万笔/秒，是去年“双十一”峰值3.85万笔/秒的2.23倍。

　　“支撑支付宝实现这一超越的秘密武器，是阿里巴巴与蚂蚁金服自主研发的金融云、Oceanbase与分布式架构。”蚂蚁金服称，这一技术能力已随着蚂蚁金融云的发布正式对外开放，金融机构登陆蚂蚁金融云后，便可迅速获得同等的互联网金融技术。

　　除了自主研发系统，在这场空前的网购交易盛宴中，正是银行的大力投入与配合，帮助了支付宝平台实现处理能力每年翻一番，为“双十一”的顺畅体验提供了最为强有力的支撑。据蚂蚁金服首席技术官程立透露，银行承担了50%的交易，是“双十一”保障用户支付体验的最大功臣。

　　多家银行在接受本报记者采访时表示，今年的银行卡（含信用卡与借记卡）交易额度、支付频次、支付峰值均同比大幅度提升，各家银行均是精心准备数月，并将系统容量在去年“双十一”的基础上扩大了一倍，同时进行了数百次的压力测试，测试覆盖了用户开始购物到创建交易、访问收银台到最终完成支付的整个链条。

　　“任何压力测试，都抵不上真实购物支付洪流来的那一刻，一秒钟之内数万个支付指令同时下达，系统承受的压力可想而知。”上海一家股份行人士向《国际金融报》记者表示，虽然

　　具体数据不方便透露，但是所有指标同比去年都有很大的增量，为及时应对出现的问题，“双十一”当天该行电子银行部、科技部都是通宵加班。

　　消费金融焕发活力

　　“双十一”的天量交易，呼唤全新金融能力的支持，也催生了新的金融形态。

　　值得注意的是，今年电商的赊购产品亦创下透支额新高，与银行信用卡分食消费金融蛋糕。

　　“这月买、下月还”的蚂蚁花呗首次参与到大促中，联合天猫放出约100万款免息分期商品，同时对女性用户进行信用提额；京东白条和苏宁任性付也推出了各种免息服务。

　　对此，孙立行指出，从宏观层面看，消费金融成为了国内经济增长的推动力量；从金融角度看，消费金融将为中国金融创新进行积极探索；从老百姓看，消费金融能够为老百姓带来更多的选择和体验。

　　数据显示，在“双十一”开场压力最大的30分钟时间里，蚂蚁花呗的支付交易额达到了45亿元，支付成功率达到100%。无论是支付速度还是稳定性，蚂蚁花呗都创下“双十一”开幕时段的纪录，成为银行支付体系的重要补充。

　　蚂蚁花呗的支付成功率、顺畅和速度的背后，是新金融力量推动下的消费需求巨大释放。据蚂蚁花呗运营负责人陈怀晟粗略估算，蚂蚁花呗帮助整体支付成功率提升了2-3个百分点。每一个百分点的提升，意味着至少可以促进1.3亿元的消费。

　　其实，蚂蚁花呗只是蚂蚁金融在“双十一”期间亮相的互联网金融服务中的一小部分，网商银行的小微企业贷款、联合保险公司推出保险产品、支付宝的支付结算、蚂蚁金融云的技术支撑等，都在此次消费盛宴中形成合力，围绕消费金融焕发出活力。

　　此外，“双十一”不仅是淘宝、天猫的节日，京东、苏宁、国美等电商的销售额也大幅增长。京东的“白条”在“双十一”期间向用户提供最高1.5万元的个人贷款，且无年龄及人群等条件限制，更投入4亿元向白条用户提供24期贷款分期免息优惠。其战报数据显示，“双十一”单日京东白条用户同比增长800%；截至11日24时，苏宁“任性付”消费人数环比增长近576%，任性分期金额增长836%。在交易额猛增的背后，均离不开互联网金融的大力助推。

　　“电商对社会零售的深度变革，正在催生出新的金融形态，推动支付、财富管理、信贷等金融服务水平提升，互联网金融深度嵌入消费场景，将促进中国消费经济加快发展。”孙立行对记者指出，从“双十一”的实践来看，金融云、互联网支付、消费金融、互联网保险等“互联网+”时代的新金融业态，正在有力推动新经济的发展。