新婚夫妇应有储蓄意识

    情人节已过，相信又有不少情人终成眷属。年轻人储蓄意识比较淡薄，但是考虑到以后住房改善、购买私家车的消费、孩子的养育和教育花费、养老储备等各种消费增加。因此，理财师认为，强制储蓄是必须的。本周“赢在非常道”将推出新婚理财案例，帮助新婚夫妇尽快适应婚后的理财生活。

　　[理财案例]

　　张先生27岁，结婚半年，家庭月收入7000元，妻子已有身孕。夫妻双方有基本的社保和公积金。现有住房一套，贷款20万元，目前平均每月偿还1500元。他们目前银行存款6万元，无其它负债。

　　理财目标：

　　1。为即将降临的孩子准备生活抚养金。

　　2。提高家庭抗风险能力，稳步增加家庭资产。

　　[专家理财方案]

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　家庭财产状况分析：1、每月贷款还款比例约为月收入的21%，在月收入50%以内，目前还不会给家庭带来很大的还款压力，而且夫妻双方的公积金也是偿还贷款的一个来源，所以家庭负债压力不大。2、从家庭现有保障程度看，尽管夫妻双方都有社保，但还需考虑意外伤害险、重大疾病保险等的保额是否充足，这关系到家庭未来的抗风险能力。3、日常结余情况。扣除房贷后，每月的日常开支如能控制在剩余资金的30%左右，能有更多的结余资金用于孩子的抚养金和教育金筹集。

　　投资建议：刚组建的新家庭，要特别注意开源节流，投资理财是开源之道，节流是财富积累的基础，最好能长期坚持“记账”的习惯，通过检查日常开支流水账来合理安排支出，减少浪费。

　　家庭目前的主要目标是为孩子准备抚养金和教育金。这两项费用支出具有持续性、弹性小的特点，所以在理财规划上更看重收益的安全性、现金流的稳定性。以下有几个方案供参考：

　　一、高流动性组合。民生银行“现金管理”产品，具有流动性高、收益稳定、交易方式灵活的特点，适合家庭流动资金的储备。

　　二、中长期投资组合。中等期限且相对固定产品与长期的基金定投计划组合，储蓄产品作为资金安全垫，并可以进行流动性的补充。适合于1—5年的财务规划，并且建造了更长期的投资计划(基金定投)。

　　此外，家庭最主要考虑的三大核心问题是：住房，医疗，教育。目前张先生一家已解决住房问题，随着年龄增长，看似遥远的医疗费用支出实际是不可避免的问题；父母对孩子的将来是否有长远考虑，在竞争激烈的现代社会，父母是否考虑要为孩子准备一份创业金或是一份收入保障呢？要抵御将来各种突发性的风险，除了靠自身力量积累财富，也能通过保险来提高保障程度、降低成本支出。在保险产品选择上，首先考虑家庭主要收入来源者的保障程度，然后再是子女的各项保障。每年保费支出建议控制在总收入的十分之一为宜。