金领年入80万生活也茫然

    引言：席卷全球的金融危机，打乱了许多人原本的生活状态，人们的理财规划和消费习惯比以往都有所改变。我们来看看处于社会中上阶层的王先生在日常生活中出现了哪些问题。

　　文/周小勇

　　王先生是一家外资机构驻北京首席代表，月收入3万元，2008年分红40万左右，还有其它收入10万左右。他原本计划年底再购置一辆20万左右的车及全家欧洲的旅游。但是受经济危机影响，年底的分红比预期的少了很多，所以不得不取消了购车及旅游的计划。王先生的爱人有了孩子之后成为全职太太，宝宝刚刚2岁。有一套价值100万的房产，还有10年50万的贷款。股市有50万，但市值只有26万。银行存款有30万，全家没有购买任何的保险。在去年下半年股市行情不好和银行利率不断下调的情况下，王先生自己也很清楚，股票是一时半会不能解套了，手里可用的资金就少了很多。

　　受经济危机影响，2009年的收入也肯定会不如前些年，有些不必要的开支可能也要考虑一下了。他们现在的家庭生活已经受到了明显的影响。由于工作的需要王先生周围接触的客户大多层次较高，平时的应酬频繁且消费水准高。虽然现在的客户较之前相比少了一些，但是开销仍然很大。在个人家庭生活上，往常一年当中都会出去旅游2-3次，现在他们不得减少此类不是非常必要的开支，而且现在有了孩子花销就多了一大笔钱且这笔开销是不能节省的。这些都是由王先生一人承担，当然，金融危机前这对王先生来说完全没有问题，但是如今确实或多或少感到了一些压力。现在，对于如何打理自己的资金，如何应对危机调整理财思路，王先生深感茫然。

　　分析王先生一家的财务及风险特点包括：

　　1、资产较为优质，已购买了房产，另有30万元存款；

　　2、除了股票，缺少适当的家庭理财方法，确保家庭资产的保值和增值；

　　3、作为家庭收入的绝对支柱，王先生没有任何保障。若王先生发生任何风险，对整个家庭的收入延续及生活质量保障均会产生较大的影响；

　　4、为了确保退休后的生活质量，建议王先生和太太开始着手养老金的积累和准备；

　　5、宝宝2岁，需尽早积累孩子学习阶段的教育金。

　　基于对王先生一家财务状况及需求的分析，建议王先生从以下几个角度完善家庭财务结构：

　　保障型保险为家庭经济支柱减轻后顾之忧

　　建议王先生为自己购买重大疾病保险和意外险。按目前的基本保障来算，保障额度为50万的未还房贷和未来10年的生活费用，基本可以解决他的后顾之忧。为太太购买大病和补充医疗保险，降低家庭风险。

　　专款专用，准备宝宝的教育金

　　建议可以考虑分红型的儿童教育金保险，做到强制储蓄、专款专用。另外可以采取基金定投，主要购买债券型基金，每月5000元左右，保证收益。如果未来经济复苏，王先生收入增加，这笔钱用不上，也可以作为夫妻二人的养老储备金。

　　合理配置，活用资产，提高收益

　　按照目前的情况，可以将10万左右的银行存款转做3-6个月银行债券类理财产品或者3年、5年期国债，提高收益率。根据目前的市场行情，投资部分实物黄金做长期持有，也是不错的选择。

　　合理配置后，不难发现，这样的资产情况反而可以让王先生更踏实了。固定资产，长、短期理财产品，医疗保障保险，孩子的教育金规划和夫妻二人的养老，都有了很好的安排。