夹心族理财须全面

    赵女士今年29岁，私企中层干部，年收入8万元；其丈夫鲁先生32岁，是大学讲师，年收入5万元。夫妻双方均有单位给上的三险一金，现在有一个3岁的女儿。目前有一套80平方米的按揭房，贷款40万元(贷款年限16年)，每月还款额度为3000元，与两人的住房公积金相等。另有学校分配住房一套，现出租，年租金1万元。家庭现有5万元存款，无其他投资理财项目。计划进行尝试性的投资理财；为女儿购买教育金投资；为双方父母添置养老重疾医疗保险，并满足老人出国旅游的想法；还计划买车。

　　【号脉问诊】

　　赵女士是上有老人、下有儿女的“夹心一族”，家庭收入水平一般，基本信息未见赡养费用支出，按一般标准来算：月收入1万元左右，三口之家月生活开销4000元，月还款3000元，月收支结余3000 元；年租金收入1万元，年提取住房公积金3.6万元，夫妻二人工作稳定、无资本利得收入。

    【对症下药】

　　教育保险规划：赵女士的女儿3岁，正是投保的最佳时期，除必要的少儿基本医疗保险外，可投保分红险附加重大疾病险，既可储备教育金又可减轻子女患病的负担。赵女士夫妇可投保意外险、定期寿险、住院费用及住院安心收入保障保险等，尽可能全面覆盖风险。双方父母由于年近60岁，此时投保养老重疾保险得不偿失，依靠现有退休金和医保即可。

　　出游规划：老人出游可选择周边国家常规线路，如：韩国、日本、东南亚等邻国既能缓解赵女士家庭的财务压力，又可实现老人出游计划。

　　购车规划：针对家庭收入条件和实际需求，赵女士可选择10万元左右的家庭轿车，按照目前的利率水平和车贷政策，贷款8万元，期限5年，基准利率5.76%，月供1538元，基本不会对日常生活构成压力。

　　投资规划：赵女士现有储蓄存款5万元，建议做如下分配：日常开销备付金9000元(月支出的3倍)；预留保险费支出12000元(年收入的10%)；预留老人出境旅游基金14000元；其余15000元一次性投入股票市场，尝试在目前点位做低吸高抛，积累操作经验。月收支结余3000元以3个月银行定期存款方式累计。

　　指导专家：国家理财规划师(ChFP)、全国十佳理财师、渤海银行姜龙君采写整理本报记者高晨