目前小企业需留足现金流

    方小姐今年28岁，先生29岁，两人一起在北京经营了一家小型服装公司，月收入有10万元左右。公司、家庭的月开销2.2万元左右。去年买了一套 220平方米的复式房子，楼下办公，楼上住人，每月还房贷5814元，期限20年。现有银行存款70万元，打算一年左右要个小孩，夫妇两人现在都还没有买任何保险。近期想买一间300平方米的写字楼，不知合适不合适？现有房子的贷款有没有提前还贷的必要？

    【号脉问诊】

　　方小姐家庭缺乏全面的保障体系，储蓄品种缺少有效的资产升值空间。考虑到一年后小孩的出生，将给家庭带来的生活成本，需要进行资本积累，满足孩子上学与未来养老住房等生活需要。

    【对症下药】

　　风险规划：首先，方小姐应从保障入手，考虑到在一年后出生的宝宝，建议方小姐在配置意外险、重大疾病保险的基础上附加女性孕育险。教育规划是今后方小姐理财规划中非常重要的一部分，建议考虑保险公司保障与储蓄兼备的儿童教育金。

　　储蓄规划：企业经营性风险及现金流管理，直接导致方小姐家庭收入的风险。首先，开立储蓄存折，存入8万-10万元左右作为应急资金(应付突发的、出乎预料事件的费用)。其次，开立一年期零存整取账户，月存入2000元，存款以一年期为最佳，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

　　购房规划：从方小姐目前的状况分析，建议目前不必盲目购入其它房产。目前还有近百万元的房屋贷款压力，如再购买其它房产，就会减少目前资产配置的流动性，建议再利用1-2年时间进行资金积累。当下的经济条件，企业最重要的是充足的现金流。

　　投资规划：如果方小姐没有太多理财经验，又没有时间打理自己的财务，可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种集保险保障与投资于一身的险种。投资连接保险采用“基金中的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。既能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补养老保障方面的不足。