减支出加强保障应对危机

    【号脉问诊】

　　高先生尚未结婚，每月支出占收入的37.5%，支出水平偏高。结婚前应加强储蓄，加大投资力度，尽早筹备婚嫁资金。高先生正处于家庭形成期，这一阶段的理财重点是为以后婚嫁、生育、购房、子女教育等做好准备。

　　高先生目前除社保外没其它保险，无论从自身还是对父母的责任来说，建立一定的保障是非常必要的。特别是对于大病住院及意外伤害的防范，以高先生现在的情况，需考虑以购买保险来提高风险防范能力，从而达到转移风险之目的。保险只能起到对生活中发生意外情况的保障，对于未来的经济问题，还是要靠进行明智的投资才行。

　　【对症下药】

　　减少支出：应对减薪风潮，短期内最可行的办法就是“节流”。建议通过记账可以发现日常支出中不合理的开支，减少消费支出。

　　加强保障：建议高先生拿出收入的10%左右，为自己和女友购买保险。如将1万元用于购买保险，可选择定期寿险、医疗险及大病险的组合，加强个人及家庭的保障。

　　购房规划：高先生5年后准备买房，可将现在的金融资产共计17万元，作为购房计划的启动资金。因为购房行为在5年后，所以可将此笔资金进行5年期的长期投资，并将每月的工资节余5000元用于基金定投，加大投资力度，为购房做好准备。

　　投资规划：高先生还很年轻，目前的投资不必太保守。建议将17万元按照7∶3比例进行股票型基金与债券型基金的投资，既可以实现较高的收益率，又可以降低风险。假设年收益在15%左右，5年后，高先生的17万元启动资金，将达到36.2万元，可用于支付购房的首付款。每月5000元的基金定投在5年后将达到 44.8万元，到时，高先生可选择一次性支付购房款，或选择部分贷款。

　　职业规划：建议高先生乘着年轻，考虑进一步深造，一边努力工作，一边积极寻找高薪职位，同时广开财源，尽可能获得更多财富。

　　指导专家：国家理财规划师、齐鲁证券杨立杰采写整理本报记者高晨

　　高先生今年29岁，在一家私营广告公司从事设计工作，目前的月薪税后8000元，女友去年刚毕业，税后月薪不到3000元。单位都缴纳三险一金，无其他保险。高先生的其他资产包括股票余额5万元不到，此外定存和活期存款共12万元。目前与女朋友暂时租房住，计划5年后结婚买房，现在每月开销总共3000元左右，包括租房费用和生活基本开销等。在金融危机的影响下公司从去年开始部分人员减薪，他预计今年很有可能会裁员。想请教理财师，这样的情况是否需要购买什么保险，来缓解未来的经济问题？