三口之家提前来理财

    33岁的方先生是一家企业的销售总监，月收入约1万元，爱人月收入1500元左右，有一个两岁的小孩。目前拥有5万元的存款，拥有两套住房，月总还款3500元，其中一套用于出租，每月租金1500元，家庭月生活开支3500元。家庭无其他投资，希望在6年内能偿还完现有两套房屋剩余的30万元贷款，同时想提前为孩子教育经费做好打算，以及为孩子添置医疗及教育保险。

　　【号脉问诊】

　　根据方先生的财务状况可以看出，家庭重要经济支柱缺乏保障，储蓄品种缺少有效的资产升值空间。

　　考虑到一年后小孩即将入园，将给家庭增加教育成本，需要进行资本积累，满足孩子上学与住房还贷等生活需要。

　　【对症下药】

　　风险规划：方先生作为家庭的主要经济支柱，建议其补充适当的保险产品，包括健康保障和意外保障类产品。建议首先增加定期寿险的配置，建议将保险金额的设置与贷款金额相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。

　　子女教育规划：子女教育规划是家庭规划中非常重要的一部分。方先生的小孩会在1年后入托，目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一个重要支出项目，现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。建议采用基金定投，买债券型基金可兼顾收益与稳妥，少量配置指数型基金。

　　房屋还贷规划：方先生希望在6年内还清30万元的房屋贷款，建议每月强制储蓄3000元，这样6年可以累计存款216000元（不含利息），这样就足以还清自住房产的贷款。另外将目前的存款作为投资基数，选择债券型基金等固定收益的产品来实现资金的保值增值，6年后即使这部分资金不足以还清出租房产的贷款，但是可以还清一大部分来降低月供，这样不仅没有债务，还有可能获得收益。

　　投资规划：方先生家庭每个月会产生6000元的节余，可以用其中一部分做些金融产品的投资。考虑到没有投资经验，建议选择一些基金产品和银行理财产品。选择业绩优秀实力强的不同基金公司的不同类型产品进行搭配，配置部分债券型基金、指数型基金。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)付彧苗采写整理本报记者高晨