低收入者避免盲目负债

    李先生29岁，爱人26岁，打算今年要小孩。小李平均每月工资收入4800左右，年终有2000元的补贴，公司有给入养老保险，医疗个人交纳，没有买其它类型的保险。老婆没有工作，在家调养，准备生小孩。现有活期存款2.5万元，没有负债。夫妻俩平均每月生活费约1500元左右，租房400元/月。 2007年投资股票1万元，现在只有4000多元，被套牢。计划一两年内购房。以李先生现在的收入，小孩长大后适合买些什么样的保险？自己和老婆要买些什么样的保险？

　　【号脉问诊】

　　李先生家庭年收入57600元，属于较低收入水平，家庭呈现出一种不稳固的状态，问题较多。夫妻双方中有一方没有社保，且家庭存款基本处于零的状态。家庭负担较重，而只有小李一人有较固定的收入，还有生子及买房的计划。

　　【对症下药】

　　购房建议：以小李现在的经济情况，要想买房必然要进行大额的贷款。盲目负债会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，不切合实际地匆忙购房，只会使生活陷入困境。综合小李现在的家庭情况，建议小李暂缓购买房产。因为家庭月收入仅为4800元，况且他们计划要孩子，收入没有增加，但与孩子相关的开支却会显著增大。所以，建议李先生暂不考虑买房子。

　　现金规划：小李家中人员较多，所以家中应保留1.5万元资金作为家庭应急备用金，按1：1比例分配为活期和货币市场基金。

　　保险规划：小李的经济收入一般，应考虑家庭的综合保障。对于给孩子买保险，首先要把握的是要尽早购买，因为越早购买，就越早享有保障，保障时间就越长，并且保费也越便宜。小李的妻子处在无任何保险的状态，这对一个家庭来说风险是很大的，所以现在应尽早购买人寿险和意外伤害险，每年花费大概在400元左右，既节省了费用，又给家庭以保障。

　　投资规划：在众多的金融产品中，基金是广大普通投资者的首选。因为一般的投资者自身缺乏足够的专业知识、时间和精力去关注证券市场，而购买基金是间接参与证券市场投资的一种很好的渠道。因此，建议进行基金投资。小李可选择基金定投，每月在工资中一部分进行股票型基金的定投。

　　指导专家：国家理财规划师(ChFP)、齐鲁证券杨立杰 采写整理 本报记者高晨