无保险三口之家开始购房规划

    杨女士，28岁，老公35岁，有个6岁的孩子。目前租房居住，收入除去所有开支每月可存6000元。收入较稳定。没有买任何保险，有存款20万。想在北京北面五环六环买房居住。想请教理财师，应该买什么样的房子，或是先买一定的基本保险？

　　【号脉问诊】

　　1.家庭财务比较稳定但是未来费用需求较大。

　　2.具备明确的家庭财务规划目标。

　　3.缺乏必要的风险保障规划。

　　4.需要进行资本积累，满足孩子教育费用需求。

　　【对症下药】

　　风险规划：杨女士夫妻都缺乏必要的风险保障，财务规划的目的中最重要的就是尽可能保证财务的安全性，因为目前家庭收入结构较单一，只有被动收入部分（工资），一旦发生风险，会给现有家庭带来经济损失，特别是如果在不久购置自有房产同时产生房贷压力之后，夫妻的收入就必须得到保证，所以我们建议二人均考虑购买一些重大疾病保险、定期（至少与还贷期相等）寿险和消费型的意外伤害医疗及住院补贴等保险产品，以弥补社保的空白和医疗费用的补充，保费以不超过年收入的10%，以保证家庭财务规划的顺利实施。

　　房屋购置规划：杨女士准备在五六环附近购买房屋，根据目前的房市，房屋价格会在8000元/平米左右，三口之家选择较为经济和适宜的面积在80平米，那么总房款在60万-70万元，按照首套购房贷款比例30%的要求，20万的存款可以用来做首付款，考虑孩子的教育费用积累等因素可建议将房屋购置计划放缓，但因为本身有房租负担，所以建议杨女士在选择房产时计算一下目前的房租是否和未来的房贷月供持平或维持在一定的差距内，这样才属于合理的财务范畴。

　　投资规划：目前杨女士家里唯一可以用来投资的资本就是每个月的费用结余，因为根据上述财务规划后，这部分资金基本上可以保证，建议增加基金定投的产品和投资金额，一是规避风险，二是提高收益，但是因为不同产品的特点和收益各不相同，在选择时要尽量做到多选精选。还有小额资金可以定期购买银行的短期理财产品，这样一是可以避免通货膨胀带来的现金损失，二是可以获得比活期储蓄更高的利息。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)付彧苗