年收入20万元的家庭应如何理财

    32岁的李女士从事财务工作，老公是一位工程师，有一个将近2岁的儿子。现有家庭存款20万元，其中现金及存款有10万元，投资类金融资产10元。有1套住房，为自用，价值60万元。家庭年收入20万元，年支出10万元。夫妻均只有社保无商业保险。李女士想在60岁退休时能有150万元，在未来的10年内给儿子储备教育金20万。

　　【号脉问诊】

　　从基本资料可以看出，李女士家庭的结余比率为50%，比较合理，说明李女士家庭储蓄意识与能力还是不错的，家庭净资产提升能力也较高。而李女士的投资意识还不是很强，没有达到合理水平。随着孩子的成长，预计家庭支出还会有较大的增长。

　　【对症下药】

　　现金规划：建议李女士家庭的流动资产至少应保持在30000元左右，作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有，其中可以考虑除银行存款以外的形式。可以将一部分流动资产配置为货币基金。

　　保险规划：夫妻二人仅有社保还是不够的，不能够完善家庭风险管理。在险种配置方面，李女士家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，在保险产品方面，李女士和先生应选择的品种是一些意外险、重疾险或健康险等。

　　教育规划：李女士在教育规划方面的目标比较明确，希望在10年内为儿子准备20万元的教育金。建议李女士家庭主要采用定期定额投资的方式来积累这项资金，投资的方向可以选择一些风格比较稳健的平衡型基金品种，这样风险程度比较适中。按照年平均收益率6%计算，每年需要投入15714元。

　　养老规划：由于李女士目前尚比较年轻，所以退休养老规划的准备期间较长。建议李女士先从银行存款中拿出10万元作为启动资金，投资比较稳健的偏股类基金约占60%左右，偏债型基金占40%左右，之后每年拿出6685元投入该基金组合，预计综合年收益率可达到8%左右。这样28年后资金可以积累到150万元左右，预计可以基本满足退休生活。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)赵清