闲逛金融超市 挑选合适产品

    最近到银行咨询投资理财的客户又开始络绎不绝。各家银行争相推出各类金融产品，今天推出一只基金，明天发行一期理财产品，过几天，某公司的分红险或投连险又“闪亮登场”，宣传架上琳琅满目的折页弄花了客户的眼睛，不知如何在品种繁多的“金融大卖场”里面挑选到适合自己的理财产品。

　　今天就带大家闲逛“金融超市”，盘点一下，做出适合自己偏好与理财目标的选择。

　　基金VS投资连结险

　　谈到基金，可谓家喻户晓。其实，一款投资连结保险就好比一揽子基金组合，在这个组合里，各类基金的投资比例可由投资者自行决定，同时也能根据市场变化随时自由转换组合内各账户的投资比例，股市火的时候，想买股票型基金了，就将投连账户转到股票型，债市火的时候，再将账户转到债券型……这样便省去了基金买卖的手续费(因为投连账户的转换是免费的)，也可将资产按一定比例分开投资到投连的各个账户，分散投资，这样风险更小。只是在此也要提醒投资者，投连账户的转换会存在一个买卖差价，这是基金买卖所没有的，交易时要将这一差价考虑进去。

　　定期储蓄VS人民币产品

　　能存满三个月以上的资金就可以办理定期储蓄。如果不能确定存款期限，而金额又在5万元以上的，则可选择通知存款的方式，一天通知或者七天通知存款可以让活期存款获得更高的利息，同时也保证了该笔资金的流动性。

　　人民币理财产品则是各大银行自行研发的以5万元为起售点的中短期产品，其预期收益通常要高出同期的定期存款，但所含风险不同，投资者在购买的时候必须看清说明书上所列的投资对象和风险揭示并参考理财师的建议，这样才能买到适合自己风险偏好的理财产品。

　　值得一提的是，股市回暖，不少客户的资金开始停留在活期账户或者股东账户内，“享受”着活期0.36%的低利率，在此建议这些客户可以考虑选择银行的“准活期”理财产品，如工行目前正在销售的“灵通快线超短期理财产品”就是一个不错的活期存款替代品，工作日T+0的确认与赎回方式可让客户的资金不受通知存款的束缚，预期收益也高出活期存款数倍。

　　凭证式国债VS分红险

　　凭证式国债的期限一般为3年期和5年期，对于年龄偏大，风险承受能力较低的客户，国债无疑是一个拥有本金保证、到期收益固定特点的投资理财品种。

　　而当下，各类保险公司研发的分红型保险正在逐渐进入人们视线。分红型保险的期限一般在5-10年之间不等，满期保底收益+分红构成了分红险的主要收益来源，在公司经营状况稳定的情况下，分红利率往往会较同期银行存款利率高不少，这也是分红险吸引客户的一个特点；保险产品的另一大优势就是它的保障功能，这是普通基金及理财产品所无法做到的。

　　比较一下国债和分红保险，同样是3-5年的期限，同样是本金有保证的储蓄型产品，不同之处在于国债的到期收益被锁定，分红险的分红收益部分则存在一些不确定性，这一不确定性也像一把双刃剑，在利率下调时期，客户得到的分红收益可能受到影响而相应减少，而在利率上升时期，客户也能享受到“水涨船高”的红利收益。