高储蓄难让钱生钱

    崔女士今年35岁，月收入5000元，老公35岁，月收入6000元，有一个一岁半的女儿。贷款1套自住房，月供1500元，尚欠银行10万元。每月家庭开支2500元，有一小车每月费用1000元。现有银行存款35万元，夫妻均购有社保医保和各一份重大疾病保险(保险年缴共9000元，其中6000元是万能型理财险)。请问现在应如何理财才合理？

　　【号脉问诊】

　　崔女士夫妻目前的收入比较稳定，二人每月总收入有1.1万元，扣除月生活支出以及交通费用和月供，每月有6000元的节余，月节余比是54%左右，具有资金积累的能力。家庭资产负债比为8.7%，家庭财务相对安全。不足之处就是投资比率是0，资产闲置虽然保证了流动性，但是完全放弃了资产的投资收益。

　　【对症下药】

　　教育规划：目前宝宝虽然才一岁半，但是随着年龄的增长，育儿费用以及教育费用将迅速增加，建议提早为宝宝建立一份教育基金，建议选择相应保险产品或基金进行定投。也可以选择自己购入基金的方式，拿出5万的启动资金进行组合投资，选择风险适宜的平衡型基金，每月投入1000元，年收益率在8%的话，18年后也就是孩子读大学时积攒到一笔教育经费。也可以在孩子上高中的时候进行提取，并可以继续定投，同时可调整定投额度。

　　养老规划：建议利用保险产品设立一个养老基金。在选择保险公司的时候首先要考虑到保险公司的偿付能力、实力是否雄厚、经营相对稳健、管理较为规范的保险公司，其次就是保险公司的经营特长。最后还要考虑保险公司的机构网络，如下属的分支机构，这也从侧面反映出公司业务的规模以及经营实力。

　　投资规划：从崔女士的家庭结构来看最好设定在轻度保守型为主，建议在存款中拿出15万进行金融产品的投资。建议用10万元进行组合投资，55%的比重选择偏债型基金，45%选择偏股型基金。拿出5万可以自行投资，可以选择银行理财产品、国债以及黄金外汇进行分散投资，前两者相对收益率较低。而黄金从古至今一直具有避险的功能，随着今年来开采成本的加剧以及金融市场的动荡，黄金始终处于稳步攀升，具有一定的长期投资价值。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队 曹洪福