以动态眼光乐享理财生活

　　(文前提要)我们做《一生花费多少》这组报道，目的不是为了给大家平添无情的压力，而是要大家积极面对人生，善于理财，乐享生活。

　　——为《一生要花多少钱》解疑释惑

　　文 本刊记者 陈婷

　　本刊总第425期为广大读者朋友们呈现了封面文章《一生要花多少钱》，各大门户和财经类网站迅速转载，第一理财网首页、新浪网首页、搜狐理财频道、网易理财频道、MSN LIVE焦点新闻等纷纷在第一时间上线，并引起了网民朋友们广泛的议论，甚至可以说是争论。

　　网友“流水”说：“我现在收入才3万元一年，如果一辈子要1000多万元，那我不要活了？！”

　　网友“韦小宝”说：“这个人买个车要花掉100多万元，我觉得不太可能吧？！”

　　还有人说要么直接跳楼算了。

　　但也有网友留言劝大家。“林菱”就说：“各位就不要太在意这个数字具体是多少了，关键是要积极一点。”

　　……

　　面对大家心中的疑惑和不解，本刊记者在此针对大家的集中关心的问题进行补充解答，以飨广大热爱本刊的读者朋友们。

　　目的不是为了引起大家忧虑

　　其实，在这组文章一开始的部分，也就是在《一生花费多少钱》的文前提要中，就已经特别强调了我们的初衷：“人这一生要花的钱很多，各种账单都会向你伸手要钱。我们做这组报道的目的不是为了给大家平添无情的压力，而是要向大家传递两个方向的信息：已是一个家庭一辈子的花费并不少，完全靠收入的自然增长还不能从容地应对，需要适当地投资理财；二是只要你掌握了投资理财的技巧，过上小康生活是完全有可能的，不必过分担忧。”

　　同时，文章标题是《一生要花费多少》，其实不是指一个人一辈子要花多少钱，而是一个典型的三口之家，且居住在大中城市，从男女主人公大学毕业步入社会工作，到恋爱结婚生孩子，然后将孩子培养到大学毕业，最后夫妻俩携手不如金色老年时光，直至安享完人生，是这整个过程的花费。

　　有些单身的读者在阅读这组文章时，可能对照自己一个人平常的花费，好像用不了这么多钱，其实只是你不属于文章中描述和计算用的“典型样本”。

　　计算的是中产阶层人群

　　说到典型样本，我们不得不再详细地解释一下。

　　由于每个人目前的生活收入不同、条件不同，对于未来生活的计划、预想也不同，这也注定了这项“一生的花费”计算是个性化很强的计算，无法符合每个人的预期。我们都想过上富豪那样的生活，但真正能够成为富翁的毕竟是少数，比较现实的是过上中产生活。

　　因此，在这组文章中，我们采用了一个典型样本，也就是生活在上海的刘先生一家。以他们这样的中产家庭的情况，来完成这项计算，给读者朋友们一个概念。这位刘先生今年30岁，在外企做人力资源管理，月薪8000元，年终奖2万元。外企行政部工作的妻子与他同龄，月薪有5000元，年终奖1万元。他们的女儿今年2岁，这一家三口算是典型的中产阶层。

　　为什么会用这样一个家庭作为计算样本和基础？如何定义“中等收入阶层”？这一点可能在原文中没有给大家交代清楚。

　　通常，我们会认为从事脑力劳动的人员是社会的中坚力量，比如公务员、事业单位员工、金融机构员工、媒体、企业中等职位员工、医生、教师等等，也就是我们通常理解的公务员、事业单位员工及企业“白领”，这些人群至少是“中产阶层”或“准中产阶层”。

　　刘先生和太太正符合关于“中产阶层”的社会角色定位。

　　再看经济收入。如果从经济收入的角度来定义“中产阶层”，那么至少应该超过整个市场的平均收入水平。以上海的数据来看，2008年度全市职工平均工资为39502元，月平均工资为3292元。如果一个人的年收入或月收入能超过整个城市的社会平均水平，或者在5倍以内，社会学者认为他们就是城市的中产阶层。那么这算下来，城市中产阶层的年收入大约4~20万元。也就是说，夫妻双方加起来要差不多8~40万元才可以算是城市“中产阶层”。

　　刘先生和刘太太也正在这个收入区间内，两人年收入相加大约18万元左右。

　　其实，大家自己也可以通过另一个方法算一算，自己是否已经进入“中产阶层”的行列，那就是恩格尔系数，这一系数也作为一个快速衡量富裕程度的小指标。

　　具体来看，恩格尔系数是根据恩格尔定律得出的比例数，具体为食品支出总额占家庭或个人消费支出总额的百分比，这也是表示生活水平高低的一个指标。根据联合国粮农组织提出的标准，恩格尔系数在59%以上为贫困，50%~59%为温饱，40%~50%为小康，30%～40%为富裕，低于30%为最富裕。刘先生一家在不同时期(主要是孩子成长阶段的不同)的恩格尔系数大约在35%~50%，属于典型的小康家庭，也就是城市中产阶层。

　　一生花费各地区差异大

　　当然，我国幅员辽阔，东部和中西部发展仍不平衡，特大城市和大城市的经济状况也会相差很多。

　　比如，同样是大城市，同样是省会城市，杭州和武汉的居民收入水平、物价水平、房价水平就相差很多。武汉的商品房单价不过三四千元、四五千元，杭州的房价则动辄万元以上。武汉的中学教师月工资收入大概两三千元，而杭州的教师收入至少四五千元。在武汉请一个家庭保姆，大概几百元；在杭州则要千元左右。在杭州一个中产家庭的收入和支出状况，与武汉一个中等阶层家庭的收支情况，是无法直接比较的，必须要考虑地区因素。

　　事实上，我们在第425期的文章中没有仔细说明的一点是，刘先生家庭只能代表经济发达的大中城市，比如北京、上海、广州、深圳等地的中产阶层收支情况。

　　而二三线城市的中产家庭，则可以根据本刊提供的计算思路、计算原理，根据自身实际情况调整每个支出项目的费用所需，如购房费用、购车费用、食品支出、交通费用等项目可以下调些，最后结果可能会更合理、更容易被自己和家人接受些。

　　要用动态的眼光看生活

　　就像年轻的网友流水所提出意见说：“我现在年收入才3万元，如果一辈子要1000多万元，那我不要活了？！”

　　其实不然。大多数人刚进入社会的工资起点，也就两千元左右。但你要看到，很多人在三年以后已经达到了5000元，工作5年已经达到了8000元甚至10000元。每个人的成长都是要一步一步来的，只要有努力付出，大多数时候都会有回报。就算有人一开始工作就拿了5000元的工资，5年过后他回过头来，也会觉得这工资真低。

　　人生一辈子，就算从大学毕业开始，往后也还要过五六十年，甚至更长的岁月。为此，我们必须以动态的眼光看待“一辈子”。这位网友现在收入有限，但不代表今后没有大幅提高。

　　用动态的眼光看待人生，还包括认识到通货膨胀的重要性，以及这个因素对家庭财富的侵蚀度。

　　当时我们在文章中就提到过：“从宏观经济角度来看，(人生)通常会经历几个(经济周期)发展，在这段几十年的时间里，通货膨胀会是影响生活成本的一个很重要的影响因子。为了方便计算，我们把未来几十年的平均物价上涨指数假设为年3%~5%，具体选择哪个通货膨胀率，则主要基于单一生活要素自身的特性，和我们日常生活中的经验数据。”

　　也正是由于考虑了通货膨胀因素，我们才会计算出一个家庭一辈子的基本生活开销要超过600万元，两个人从60岁以后养老的费用相加可能超过250万元。

　　如果不了解通货膨胀，不知道复利的魔力，不知道自己的收入今后可能大大提高，生活费用也可能数目惊人，那大概就真的很难理解这1000多万元是怎么来的。

　　学会制订合理的理财目标

　　如果真正意识到了人生的漫长和可能经历的困难，并像前面那个网友说的那样，要积极人生，积极理财。首当其冲的第一步，就是制定理财目标。

　　理财目标一方面要符合自己将来的生涯规划，一方面更要明确和具体。一个模糊的所谓“理财目标”对于个人理财来说可能是毫无用处的。

　　比如，“我有20万元资金在银行，该如何投资”？这是很多人会提到和想到的理财问题，但却是一个无效的理财目标。既没有告知这笔资金可以用作投资的期限有多久，比如多长时间后需要从这笔投资资金中开始领取部分资金用作开支；也没有告知这笔资金在未来某个时间内需要达到的累积总值，这将导致无法确定预期的投资收益率，从而无法选择合适的投资组合。

　　好的理财目标的标准一般为“实际、明确、可衡量、有时间框架”，并且隐含可能采取的具体理财行动。如“我2010年打算买一辆20万元的车”、“10年内为孩子准备40万元的人民币留学资金”，这些就是比较好的理财目标。