深圳准夫妻家庭的购房和创业计划

　　(文前提要)如今，不少年轻人都有着创业梦，但是“第一桶金”怎么筹集，家庭的买房、结婚计划如何兼顾却令人烦恼，我们不妨来看看理财师有什么好方法吧。

　　文 本刊记者 张安立

　　1982年出生的小周和同岁的男友都是大学毕业后到深圳闯荡的，小周从事软装设计工作，男友从事室内设计。由于两人有“技术”在身，又已经过五年的历练，所以渐渐积累起了人脉关系，业务能力也有了很大提高。现在，他们需要一份合适的理财计划为结婚、育儿、创业等做准备。

　　工作收入处上升阶段

　　小周现在每月收入4500元，男友每月收入5000元，两人的工作都很稳定。曾在广州投资购买的小房子每月为他们带来750元租金收入，两人的月收入总数共10250元。

　　在深圳，两人并没有自住房，每月的房屋租金需要花费1500元，基本生活开销2000元，其他娱乐休闲类花销2000元。小周说，两人工作刚起步时，几乎没有娱乐休闲花销，现在收入多了，花费也跟着上去了。考虑到两人每月投入2000元做基金定投金，所以实际的月结余只有2750元。

　　相对月收入来说，小周和男友的年终奖金还是较多的，共有35000元。去年中旬开始，因为建立了不错的人脉关系，男友可以在外面接到私活，一年下来收入有15万元左右，不过，私活的收入并不稳定，未来发展如何无法确定，行业的整体情况对他们的影响很大。小周说，目前的工作、经济情况让男友有创业的打算，正在和几个同行朋友沟通中，大家可能会合伙开个公司。如果男友真的创业，她本人也可能会辞掉工作一起帮忙。

　　年度支出方面，两人除了过节时给双方父母共1万元的孝亲费外，每年还需要支付1000元保险费。小周介绍，她和男友都有深圳的社保，但在商业保险方面比较薄弱，有一次她接到一个保单销售电话，觉得还不错就投保了，现在她只记得是一份意外附加医疗的保险产品，被保险人是她本人。

　　小周和男友现有的资产分布如下：活期存款有76000元，货币市场基金有5万元，定期存款共39万元(分一年、三年、五年期)，基金投资至今积累了22000元，在广州投资的小型房产价值11万元。没有任何贷款。资产净值共648000元。

　　理财问题接踵而至

　　说起理财目标和问题，小周滔滔不绝，她最先提到了明年的购房、结婚计划。按照她和男友的计划，两人准备先买房后结婚，“我们都希望生活可以稳定一些，结婚后一、两年我们就会要宝宝，毕竟我已经快30岁了，所以购房也是为孩子将来考虑。”小周明确了购房的目的和“因为经济条件有限，我们大概会考虑二居室的房子，价格在70万～80万元，所以如何筹集首付、装修等费用是我们的第一个问题。”

　　小周的第二个问题是创业资金从何而来，“我们本来估计需要20万元的初始费用，现在可能不需要那么多了，我们想偏重技术上的工作，而资金部分则由朋友多出一些。”小周说，他们大概只需要10万元左右的创业启动金就够了，只是这笔钱应该从何而来两人还没有具体打算，定期存款中有一些还有2、3年才能到期，他们该如何周转资金呢？小周希望专家可以给出比较具体的资产配置方案，以便他们更好地积累财富。

　　此外，小周和男友都觉得在保险方面需要加强，“现在只有社保和一份意外险我觉得还是不够的，但是花很多钱买保险又不太现实。”小周希望理财师可以结合他们现在的收入水平、未来的购房、结婚、创业目标等因素后给出一份合适的保险建议书，最好是性价比较高的保障工具。

　　每月收支状况

　　年度性收支状况

　　家庭资产负债状况

　　专家建议一：资产配置分析与理财建议

　　家庭收支情况分析

　　小周和她男朋友是典型的80后，他们独立，自主，有梦想，他们目标明确，思路清晰，未雨绸缪。两人5年以来的稳定工作，较为合理的收支，形成了健康的家庭资产状况。家庭月度开销为5500元，占月收入的53%，比较适中。由于房款已经付清，没有任何月供的压力。除了月收入，小周家庭还有年终奖收入，其他收入，以及租金收入，每年结余174000元的情形，显示了这个80后的家庭流动性较好。

　　家庭资产状况分析

　　小周家庭处于家庭形成期，在这一时期内，家庭支出会逐渐增加，故需要家庭收入也能够通过多种途径得以增长。小周家庭当前主要考虑的应该是置业、增加投资收益、及为重大支出积累资金。

　　首先，分析小周家庭的各项财务指标，观察家庭现有的财务状况，评估各项指标是否处于理想的经验数值范围之内。

　　1. 资产结构分析：流动性资产占总资产19%，固定资产占总资产的17%，资产结构较为合理。

　　2. 负债结构分析：小周负债比率为0，资产非常充裕，但资金利用率不足。

　　3. 现金流量分析：工作收入占总收入的100%，可见家庭收入主要依靠工薪收入。支出则以生活支出为主，几乎没有理财支出。储蓄率则非常高。

　　4. 综合分析：尽管小周家庭储蓄率很高，但是资金的投资报酬率太低，财务自由度为0，家庭缺乏多样化的投资性资产，定期存款占家庭总资产的60%，说明家庭投资比较单一。

　　考虑到小周家庭属于成长阶段，可以在不降低生活品质的前提下，通过适当借款以进一步优化家庭财务结构，降低净资产比率。流动性资产比例较高，紧急预备金只需预留出大约为3~6倍的家庭月支出额即可。

　　理财目标分析与建议

　　虽然小周和男友5年以来的积累已经初见成效，但是距离她自己的购房、结婚和生子的计划尚有一段距离，需要更合理地进行家庭资产配置以达到各项目标。

　　首先是房子，按照小周的话，只有有了房子，未来一切的发展才算是有了起点。由于小周现拥有的房产既不在自己生活区，房屋的租售比又高于一般标准，因此建议将房子出售，换得流动性资产用于重新分配。那么按照小周现在家庭的情况完全可以借助银行力量，购买一套80万元的两居室，首付二成即16万元，贷款总额为64万元，但其中公积金贷款最多可贷30万元，商业贷款仅需34万元，贷款30年，月供1654元。这样的还款压力对于小周不是太大，而且还款额也没有超过总收入太多，基本还是符合量力而行的准则。此外，鉴于小周男友将要创业，收入将会不太稳定，故建议以小周的名义贷款，以有效保持正常的公积金还款以及商业还款。

　　面对创业的尝试，小周家庭同样存在经验不足，资金短缺的问题。当然小周男友的“技术入股”已经大大降低了资金缺口，剩余缺口可以部分动用已有的流动性资产。

　　另外，关于结婚费用相对弹性则较大，那么在小周和她男友现阶段收入可能会出现波动的情况下，建议结婚仪式从简，节省费用用于以后蜜月旅行或支付房款。子女基金则可以有赖于基金定投，作为一个中长期投资。

　　在家庭保险保障方面，仅仅拥有社保和意外险确实不够，且小周对于自己所购买的保险产品也并不非常了解。因此小周在选择保险产品的时候应优先考虑保障型产品。

　　具体理财建议

　　资产重新安排首要的一点，就是要预留出3个月左右的支出额，也就是16500元左右以防突发性支出，这部分预备金可以采用货币基金的形式。

　　其次，就是调整小周家庭的资产负债结构，出售现有房产所得到的11万元现金加上原有活期存款中的5万元用于支付房产的首付，其余部分则增加为负债。

　　由于小周家庭原有投资的收益率太低，故建议她调整投资组合，将备用金以外的活期资金、货币基金以及提前支取一年、三年期定期存款总计31.95万元，投资于银行理财、基金、黄金以及保险保障计划。

　　目前已有的5年期定期存款以及每月2000元的基金定投可以则继续保持。由于股票投资相对专业，会花费较多的时间和精力，且风险波动太大，所以不建议小周参与。小周的投资主要还是侧重与银行理财产品以及基金组合的配置。其中10万元可购买期限为三个月至半年的稳健银行理财产品作为创业资金的准备；8万元可以用于购买一年期稳定型银行理财产品，这样不仅可以获得高于银行定期存款将近一倍的收益，并可以在到期之后直接用于婚庆蜜月资金。剩余资金可以根据自己的风险偏好，全面配置风险较低的平衡型基金以及债券型基金，再加上少量的股票型基金，构造一个具有个人特色的基金组合。在基金选择方面，可以选择一些过往业绩优良的，基金公司实力雄厚的基金。

　　在保险方面，建议小周应该首先弄清楚自己之前所购买的保险到底具有哪些保障功能。那么，除此以外，小周和男友还需要购买重疾险，以应对重大疾病高医疗费用的风险。组成家庭之后，可以再逐步考虑寿险产品。保额方面基本以两人年收入的10倍左右为宜。

　　另外，建议小周可以合理的使用信用卡，利用财务杠杆，提高家庭短期负债比例，这一方面可以增加现金的使用率，另一方面也可以利用信用卡账单更好地管理生活消费。

　　建设银行上海分行淮海中路财富管理与私人银行部 过奕璇

　　专家建议二：保险建议

　　这个即将组建的小家庭在保险保障上存在严重不足，两人对保险的认知也还处于“初级阶段”。为此，接下来我们结合两人的实际情况，看看保障缺口和需求重点主要在哪些方面

　　从年龄上看，两人均为27岁左右，身体状况暂时较好，因此对于健康医疗保障的需求目前还不算很强烈，可在未来两三年，也就是30岁左右完成这方面的保障规划。但现阶段可以将有限的保费预算先留给其它险种，或者只选择较为便宜的消费型健康医疗险产品，而不必直接购买终身健康医疗险产品。

　　从人生阶段上看，两人未来一两年内就要结婚，成为携手人生的伴侣。这样一来，两人之间的责任就大大加重了。为了不论发生何种状况，都能实现对配偶的经济责任保障，小周两人都要开始筹划自己的定期寿险和意外险了。

　　同时，两人还准备购房(会产生较高额度的共同负债)、创业(男方的经济和人身风险都将加大，同时会加大女方的风险)，当然也要考虑寿险和意外险。在这两类人身险额度规划上，也要特别加入未来贷款额度、公司运营资金需求等因子。

　　至于养老保险，两人暂时还没有精力和预算去考虑，可以等到自己公司业务来源稳定后，再看看怎样更好地安排两人的退休金。

　　如果将来孩子出生了，则要对全家特别是两位家庭支柱的风险保障进行重新调整和搭配。

　　同时，将来自己开公司后，最好能主动为员工统一购买团体保险，如团体意外险、团体重大疾病险、团体医疗险等，作为解决公司发展后顾之忧的工具之一。到时候，如果业务规模扩大了，小周的先生作为私人老板，自己的风险保障额度也要相应增高。

　　对自己需要的险种有了一个基本认识之后，小周他们俩可以接下来仔细比较一下市场上同类的产品，然后挑选几款性价比较高的产品，然后兼顾考量公司的服务能力、运营稳健程度等，就可以下单了。

　　如果要从泰康保险中挑选合适他们的产品，我们认为小周他们俩倒是可以选择“泰康爱相随定期寿险”，这款产品包含了定期寿险和意外保险两大功能，是款纯消费型的产品，不会像终身或分红保险那样经济负担较大，特别适合有房贷的已婚或即将结婚的“高压”人群。如果小周男友以27岁年龄投保，职业风险等级一级，选择30万元基本保额，保障期限30年，交费期限20年，那么每年的保险费是1080元，就可以享有45万元意外身故保障和30万元非意外身故保障。

　　而且，该款产品还可以采用年轻人喜爱的网上投保方式，等于用很低的保费支出换取关键时期高额的寿险保障，既为家庭提供充分保障，又不会对目前生活造成负担。

　　小周男友选择网上投保泰康爱相随定期寿险，详情为：

　　产品名称 保险金额 保险期间 交费期间 保险费

　　爱相随定期寿险 30 万元 30 年 20 年 1080 元 / 年

　　在未来的30年中，小周男友(先生)可获得如下保障：

　　泰康人寿上海分公司 顾海建