年度收支节余10万的家庭如何理财

　　我们生活在济南，我与爱人均是公司白领，有一女儿读初三。 我的家庭目前财产组成状况：我月收入3000元，爱人月收入8000元，均为税后，年均收入13.2万。夫妻双方单位均有养老、医疗保险，收入稳定。现金60万元。入股、房租等额外收入5万/年。有房产3处，一处供自己居住，一处供老人居住(单位福利房)，另一套目前出租。轿车一部，公司配给。目前股市资金：两个帐户共13万元。支出情况：1、夫妻双方、孩子：买大病医疗保险各1份，孩子少儿一生幸福保险1份，共计2000元/年。2、无大病等正常状态下，月均生活支出3000元/月。 3、每月还房贷3000元，2010年9月还完。生活规划：1、对现有资金的打算？1〉、买商铺？2〉、买小户型房出租？3〉、加盟服装店？2、七年后，孩子大学毕业，计划出国留学。3、每年计划外出旅游一次。不知我们的状况如何规划理财？

　　北京中天嘉华 高级理财师 张存贵

　　从您家庭现有资产的流动性来看，现金60万，年度收支节余10.8万，估计您预留这么多现金，主要是为家庭一旦出现意外大病等做的准备，尽管这样安排对抵抗意外大病等有帮助，但就家庭财富的安排来看，这样做容易出现资金的闲置浪费。您可考虑适当增加商业保险来解决，您现在年交保费2000元，粗略估计保额在10万元左右，如果您将年交保费增加到1万元，您的保额将增加到50万元左右，这样在保费支出略增加的前提下，您所忧虑的意外大病等带来的潜在开支可以提前锁定，同时您却可以节余出大笔资金进行相应的资产增值安排，至于满足家庭备用金的预留3万左右即可，建议把这3万元放在货币基金上。

　　从您家庭资产类别配置上来看，金融资产13万，房产估计在100万左右(不算自住，假定您的房租年收入为2万左右)，面向实业的投入粗略估计10万左右，整体来看金融资产的配比相对较低，房产如果不算居住用还算合适，实业投入建议您保持现状为好，毕竟您夫妇二人目前的薪金收入还可以，也较稳定，如果因为实业投入导致的时间精力花费而影响您二人的工作，家庭整体财富的稳定性可能会受到影响。因此，现有资金建议您重点在金融资产上进行配置，可考虑FOF或小型的私募基金，同时家庭月度节余建议您定投指数基金，这样可为您孩子将来的留学费用以及您夫妇二人的养老提前积累。

　　如果老人的赡养压力不大，每年外出旅游的家庭计划可根据每年的薪金收支量力安排，应该可以实现。如果赡养老人的压力较大，建议降低外出旅游方面的开支。因为您家庭的详细情况还有待进一步了解，所以只能给出以上粗略的建议。

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