怎样让闲钱为您“生”财

为适应投资者对稳定收益的追求，银行推出许多低风险的理财产品。

　　□本报记者 杨黎明

　　如今，银行的功能不再仅仅是简单的存取款交易，也不光是办理房贷、买卖基金的一个普通柜台，银行还有一个重要的功能，那就是“理财”。个人如何购买银行理财产品，本报记者专门采访了中信银行济南分行零售银行部贵宾理财部总经理耿宾。他从2002年开始从事个人业务，是国内最早做个人客户和高端客户的银行专业人员之一。

　　皂银行理财产品低起点

　　目前国内发行的可供一般投资者投资的银行理财产品，大都以5万元人民币为起点，部分外币理财产品，也都是以等值5万元人民币为投资起点，相对于现在普通城市家庭的财富积累情况来说，还算是一个很容易参与的起点。

　　以中信银行为例，该行依托中信金融控股平台，在银行推出理财产品的初期推出了打新股收益的理财产品，由于获得了30% 以上的高收益而在业内闻名。 银行理财的方式在国内发展时间较短，即便是大家熟知的开放式基金，银行代销的期限也不超过7年历史。

　　中信银行济南分行零售银行部贵宾理财部总经理耿宾认为，“无论是三个月、半年还是一年期的银行理财产品，大都能够让投资者获得高于同期存款利息的收益，很多尝到‘甜头’的投资者仍会继续购买银行理财产品，因此，银行理财产品的‘回头客’非常多。”

　　皂时间和经验决定投资方向

　　耿宾表示，没有时间无投资经验的投资者，最好找一家好的银行，由专门的理财经理全面理财；如果投资者有时间没有投资经验，最好是大的资产比例按照银行理财经理的要求执行，同时可以有小部分资产自己支配进行股票、基金的投资。第三类投资者是没有时间有投资经验，可以听取银行理财师的建议，制定好自己的投资比例和方向；投资者如有时间和投资经验的，就需要了解一家或者多家银行提供的服务品种，从中分析优劣进行选择。

　　而个人如何判断自己的投资经验是否足够，耿宾表示，可以有三个判断标准。一是是否经历过一个完整的经济周期，包括经济的复苏、繁荣、衰退和低迷，因为对风险的认知程度经历过才知道。二是对投资理论的学习程度。要经常性学习，通过专业的理财课堂和财经杂志等。最后就是投资者的心理素质是否成熟，投资者有自己的判断并且判断的准确度是否达到一定程度。

　　皂银行理财产品稳中求胜

　　现在各家银行发行的理财产品，其收益率大都处于同期定存利息收益以上，例如一年期银行理财产品预期年化收益大都在3%～4%之间，甚至也有超过4%的，这比2.25% 的一年期定存利率，确实高出了一两个百分点。更有个别较高风险的信托类理财产品，收益可达到10%以上，但是此类产品占比并不多。

　　以中信银行发行的理财产品为例，今年推出的都是稳健的低风险理财产品，较少的银行理财产品是为那些追求高风险、高收益的投资者而设计开发的。“作为家庭资产配置的一个有效手段，大部分银行理财产品可以适应不同投资者对风险和收益的需求。总体来说，投资者更关注产品的风险性，银行更多地推出较为稳健且低风险的理财产品，也是为了适应投资者对稳定收益的追求。”中信银行耿宾这样分析。