案例：自由职业者家庭如何理财

　　潘洁

　　高先生今年30岁，是一名自由职业者，妻子28岁，在一家外贸公司负责采购，孩子上幼儿园。高先生月收入约3000元，妻子税后月收入约5000元，四险一金都有。家庭日常月均开支4000元。此外，妻子和孩子均购买了商业保险，保险费年支出5000元，教育费年支出5000元。家庭现有现金及活期存款10万元，企业债券、股票5万元，不亏不赚。两处位于市区的房产市值共360万元，无贷款，其中一套出租，月租金收入4000元，此外，还有一辆汽车。该家庭希望提高养老、重疾保险保障，并积累孩子的教育资金，用剩余资金进行稳健投资，获取高于银行存款的收益，适当时候借助信用换车换房。为此，由全国十佳理财师、渤海银行北京分行理财顾问姜龙君作规划。

　　理财分析：

　　该青年家庭处于成长期初始阶段，有房有车有存款无负债，是典型的“三有一无”家庭。具体而言，从一个家庭的成长周期来看，作为家庭顶梁柱的高先生为自由职业者，缺乏社保，实为一隐患。而孩子尚小，可预见的是，未来12年后有一笔不小的教育费用，需做到未雨绸缪。从拥有的资产结构来看，资产形式主要为存款，投资上也较稳定，说明其财产有相当的灵活性与变现性，不过其也会影响到家庭财富的保值增值能力，这部分资产所占的比例应该降低。此外，该家庭的净资产中，房产占了大部分，而且基本没有较高收益的生息资产，投资虽稳定但过于保守，导致资金流动性大，回报率却极低，需要调整现有的资产结构，家庭还需完善风险保障、提升资产增值力。

　　理财建议：

　　首先，留足日常开支，“备足”保险。建议保留3万元左右银行存款，作为家庭平时的开销和紧急时的备用金。建议该家庭每年保险投入增至8000元，为高先生购买20年期的养老、重疾保险，建立其基本养老保险。

　　其次，孩子教育金不能少。每年拿出5000元为孩子购买储备教育金的理财产品，作为投资型险种中的“明星”，寿险市场上主打的“万能险”较有优势，建议长期持有。一般在孩子高中阶段可领到高中教育金，大学阶段可领到大学教育金，25岁时还可领到创业基金。

　　再者，投资需稳健进取。该家庭高风险的投资意愿不强。对于年轻家庭来说，其成长空间很大，也有足够时间去承受一定风险的投资。所以，该家庭可以通过稳健为主，适当进取的方式理财。稳健投资方面，立足保值，除上述产品投入外，该家庭年余3.5万元，可投入到银行的中、短期理财产品中。

　　最后，换车换房，提升生活品质。在适当时候，该家庭可根据情况卖出一套并买进一套住房，或结合使用妻子的住房公积金+贷款方式改善住房条件。至于换车，可使用信用卡分期购车，充分使用信用工具提升生活品质。