单收入家庭如何理财

　　【理财案例】

　　周女士和老公都是私企员工，儿子今年5岁，准备上小学。周女士年收入3万元左右，老公年收入15万元左右(均为扣除三金及税后)。家庭现有定期存款10万元，活期存款5万元左右，股票市值3万元。家里每月开销8000元左右，其中包含1200元左右的房贷还款，还有16年还清。

　　理财目标：

　　周女士打算辞去工作做全职太太，希望理财专家提供一个长期家庭理财计划以适应今后的单收入生活。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　家庭资产结构分析：主要问题是投资性资产比例较小，导致投资性收入占比少，主要依靠工资作为收入来源——流动比率(流动性资产/月支出)过高，资金没有得到充分利用。如果周女士准备辞职，总体来说家庭面临支出增加、收入减少的局面，如果不扩大收入来源，增强家庭保障，家庭的整体抗风险能力将减弱。因此，根据家庭每位成员的需要和特点，对其分别进行风险管理、投资的规划，进而构成家庭整体的风险管理和投资规划。

　　一、财务风险的管理：

　　首先周先生做为家庭将来的经济支柱，他的收入状况将直接决定家庭的生活水平和子女教育等，所以周先生要考虑当自己的工作发生变动(比如暂时性的失业)或是发生人身意外导致收入减少或中断，如何维持家庭的基本生活呢？目前可以主要考虑以下几方面：房贷(1200元/月×12月×16年)＋生活费(6800元 /月×12月×13年)(直到孩子年满18周岁)，大约需要约130万元的保额。

　　其次就是考虑孩子的教育金的安排。建议选择教育金保险，是一种非常稳健的筹集教育金的方式，兼具储蓄、保障功能。综合考虑险种、保费后，可以侧重于选择提供初中、高中、大学教育费用的险种(即纯粹的教育金保险)，同时要注意是否包含保费豁免的内容。

　　二、投资管理：

　　周女士在家也一样可以利用各种渠道进行投资，比如通过网上银行进行贵金属延期交易，可以交易的品种有黄金、白银，保证金交易的方式有利于用较少的初始资金参与投资；市场上涨和下跌，只要操作正确都可以获利。

　　目前家庭整体的投资方向很单一(只有股票投资)，会伴随着较大的风险。如何降低风险、获得较稳定的收益呢？向周先生推荐一款适合风险承受能力为“稳健保守型”和“中庸型”的理财方案，该方案具有收益稳健、兼具流动性等特点，并在此基础上追求中长期的财务规划，构建更全面的财富解决方案。在投资管理方面，推荐2——3级风险的银行理财产品和债券基金，分别占全部投资金额的70%和20%；在退休计划上，推荐基金定投，一般月投比例为月收入的10%以内。

　　本栏目将继续征集各类理财案例，希望读者继续通过86780189征集热线和cdcdcj@263.com征集邮箱提出理财要求。本报记者 蔡云舟