五口之家收入不高如何理财

　　周颖和老公均到了而立之年，儿子刚满3周岁，公婆退休在家带孙子。五口之家的小日子过得也算有滋有味。不过今年物价不断上涨，儿子明年又要入托了，两人的工资预计在一两年内不会有太多增加。家里的财务状况日渐吃紧，周颖想到了买点保险、股票等理财产品进行投资理财，缓解不断增加的支出压力。

　　周颖和老公平均每月收工资收入5000元左右，两人公司都有养老、医疗保险。公公现在每月有2000元左右的养老金，婆婆现在主要在家看孩子，没有养老保险。目前两个人的定期存款5万元。五口人住在清城区3号区的一套130多平米的商品房，未来不准备买房。

　　周颖心想儿子明年要入托了，儿子的教育金如何准备？如果条件允许，周颖还想在3年后购买一辆中低价位的小车。周颖迫切希望通过投资增加家庭收益，但有觉得自家的情况抗风险能力比较差，不敢轻易进入投资市场。周颖欲向专业理财人员咨询：“哪种投资方式比较适合我家的情况？”

　　财务状况分析

　　周颖的家庭收入不高，孩子年幼，未来的抚养和教育金费用将是一笔很大的支出，父母虽然有一定的收入，并且有农村合作医疗，但是保障的力度不大，容易发生疾病返贫的现象。周颖和丈夫作为家庭的支柱，收入并不高。所以整个家庭的风险承受能力较低，理财规划须稳健进行。

　　虽然前段时间银行将存贷款利率提高了0.25个百分点，但周颖家庭现有收入以及银行定存的收益率，难以满足整个家庭教育、养老等方面的长期需求。周颖家庭处于家庭的成长期，上有老，下有小，家庭未来支出较大，理财规划应以谨慎为主，意料外的支出会使家庭陷入被动。所以应该尽量开源节流，减少不必要支出。

　　理财建议

　　现有家庭备用金和每月净收入可以支付目前的入托费用。准备教育金是一个长期的过程，而且越早规划越好，不光是入托费用，建议给孩子增加一个储蓄型为主的子女教育年金保险，年缴费控制在2000元左右，可以应付成年后的大笔教育支出。由于双方的父母都已年过60，养老规划的余地都已不是很大，如果通过保险，可供老年人选择的种类非常有限，加上经济承受能力不是很高，可以选择为老年人设计的意外伤害保险。

　　每月需准备强制储蓄1000元，可以通过储蓄存款，也可以通过每月基金定投平衡型基金的方式实现。购买中低档的小汽车属于大宗消费支出，不仅要动用存款用于支付车款，而且每月将增加1000余元的养车支出，在3-5年内应该减少非必要的支出，保留一定的现金准备，量力而行。

　　为了实现理财收益的目标，参与稳健的长期投资是工薪阶层获得收益的重要途径。考虑到周颖家庭的实际承受能力和当前的市场状况，可以准备1万元的家庭备用金，以银行存款或者货币基金的形式持有。剩余存款60%以人民币理财产品、定期存款、国债形式进行配置，40%投资于基金类产品。另外，针对工薪阶层的特点，定期定投购买基金是个不错的理财方法。

　　黄金投资要考虑风险承受程度

　　“我家从2008年开始投资纸黄金，投资比例达到家庭资产的20%左右。最终在分散投资风险的同时，也享受了近几年黄金牛市带来的较大收益。”市民王女士在接受采访时说道。对于普通市民而言，黄金投资的避险、保值、长期收益性可以完善个人的投资组合，使自己的投资组合更加稳健。

　　“而如何进行黄金投资需根据市场状况和各自的风险承受程度而确定。”金银岛黄金交易有限公司清远分公司分析师介绍，毕竟，历史上黄金价格曾从800美元的高位跌到200多美元，黄金市场的风险应该为投资者所关注。市民应当充分理解黄金特点及评估有关风险，或者咨询专业顾问，以确保投资决定能符合个人及其财务状况。另外，投资者还需要注意黄金投资的一些特点。

　　黄金投资具有全球性、季节性

　　黄金市场几乎相当于24小时营业，从东京、澳洲、伦敦，再到纽约，每个时段都有黄金市场在交易。黄金存量、新金矿开采成本、全球政治、军事和经济的变动、各国央行的黄金买入和抛售等因素、黄金实际需求量(首饰业、工业等)的变化以及保值需要和投机性需求等均对黄金价格的变动起着很重要的作用，外汇市场的变化也会影响黄金的价格。

　　通常夏季是黄金的传统淡季，一般从八、九月份开始，金价会逐步走强。这里的原因主要来自珠宝制造业———一年的最后几个月是首饰销售的主要时段。每年9月至次年2月，印度和中东地区的节日、西方的圣诞节以及中国春节相继到来，珠宝市场进入销售旺季。而珠宝商会在旺季来临前1─2个月提前购入黄金进行加工，因此每年的8月至次年的1月是珠宝制造业的需求旺季。在这个时段，珠宝商集中购入黄金的行为将推高金价，从而导致了黄金市场的季节性价格波动。

　　黄金投资品种很多，应酌情选择

　　黄金产品理财人士介绍，黄金投资品种大致可分为杠杆类和非杠杆类。杠杆类的黄金投资品种一般采取保证金交易方式，既可做多，也可做空，双向获利，比如上海期货交易所的黄金期货。而非杠杆类产品则和股票一样，只能在低位买多，然后高位抛出获利，如各家银行开设的纸黄金业务。市民可根据自己的风险偏好和投资技能，选择适合的黄金投资产品。记者了解到，普通投资者比较适合投资非杠杆类的纸黄金、金条和金币等；而风险承受能力较高、交易能力强的投资者，可考虑投资杠杆类的产品，比如黄金期货、黄金期权等。

　　据了解，黄金饰品的收藏、使用功能要远远强于投资功能。市场上的足金饰品都是经过加工的，虽然增加了附加值，但保值增值功能相对较弱，想在黄金价格上涨时“变现”也不容易。由于难以找到合适的买主，黄金饰品变现只能通过商家回购、典当行、首饰加工铺等渠道，还要支付不低的手续费。专家建议，如果希望通过黄金价格上涨实现资产增值，则尽量不要购买黄金饰品。

　　近期金市进入中期回调走势

　　据介绍，当前市场对政策紧缩预期较强，央行9天之内连续上调存款准备金率充分显示了国家抑制中长期通胀的决心。“黄金成功从一波深幅调整中脱离至少意味着暂时远离崩溃风险，但当前市场格局依然存在不确定性，金市面临的下行风险因素并未完全消失，我们依然不可就此放松警惕。”金银岛黄金交易清远分公司副总经理潘传谊分析，其中最大的风险在于中国央行仍存在于年底前再次加息的可能性，，这将是黄金接下来行情即将受到的最大的考验。

　　近期珠宝市场将进入销售旺季，黄金首饰需求将保持强劲。有关人士分析，实物市场买盘也为黄金提供支撑，价格在经历近期的回调后，对实物买家更具吸引力。各国央行增加黄金储备，特别是发展中国家对黄金储备的增加对黄金的长期看涨起到一定的支撑。下周的走势较为关键，能否真正筑底反弹依旧要看金价下周走势来判断。

　　从目前黄金的短期走势来看，自上周五金价大幅下跌以来，短短的几天之内，金价就从1424美元跌至1325美元的位置，跌幅整整达到了100美元。这些信号可能预示着黄金市场的中期风向已经转变，目前进入了中期的回调走势中。金银岛黄金交易清远分公司分析师钟仕威认为：“虽然我们长线仍看多黄金价格，但目前中期走势已经转向空头。预计金价在短期上涨冲高后，中期还将继续回落。”

　　据分析，目前市场仍观望下周美国数据，以应对处于区间大幅波动上落的形态。投资者须顺势而行，切勿盲目投资恐造成极大损失，宜设好止损及止赚位置。

　　(申明：文章内容仅供参考，不作投资建议)

　　本版采写：陈道嫦