房奴家庭如何分阶段理财

　　【理财案例】

　　江先生夫妻两人对理财都毫无概念，他们于去年12月商业贷款50万元购房，月供2400多元。目前两人有备用存款2万元，尚欠亲戚朋友4万元。江先生目前月收入6000元，妻子月薪5000元。

　　理财目标：

　　他们计划在明年要小孩，因此打算建立起可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　家庭有多项理财目标等待实现时，是所有项目同时实施还是分清主次逐一完成呢？当家庭正处于成长阶段、经济基础不够坚实的时候，建议根据目标的紧迫性、重要性来制订计划，循序渐进。

　　江先生的家庭目前有三个主要的理财目标，其中教育、养老是长期工程，需要较长时间准备、积累；如果将偿还亲戚朋友的借款作为首要目标，只要现在的月收入扣除房贷、生活费用后，结余能有约4600元，第二年就可偿还借款；可考虑较晚偿还银行贷款，因为将来孩子出生后各项费用增加，现阶段正是积累资金的时候，而且公积金也要充分利用起来。

　　教育金规划，建议以孩子的学习阶段为周期，比如6年为一周期。在孩子出生后，每月定投股票型基金1000元，假设平均年收益率达到8%，6年后积累约9万元，再将这笔资金一次性投入较稳定的银行理财产品，获取较固定的收益；这样循环3个周期后，到孩子上大学时，累积的教育金有望超过30万元。

　　还有一份特殊的礼物——不要忘记为孩子准备保险。在保险的选择上，除了成都市的少儿住院互助金，还可根据经济承受能力为孩子投保教育金保险；不同的教育险在保险金的领取上有较大区别，有些是从孩子高中阶段开始每年领取直到大学毕业，有些是阶段性领取成人金、创业金、婚嫁金等。教育险的一大优点在于几乎都有保费豁免权，当父母突然发生意外后仍能继续为孩子提供保障。

　　最后需要注意的是，虽然夫妻双方收入较高，但缺乏投资经验，且孩子出生后支出将明显增加，所以在投资时着重考虑的是资金安全性，有一定资金实力和投资经验后再进行较高风险的投资。现阶段总的投资规划为保守型，核心是债券投资，占总投资金额的60%以上，债券基金是较好的选择；同时以定投的方式灵活配置混合基金、股票基金，分享资本市场成长带来的收益；再兼顾实物黄金等另类投资，实现资产保值。

　　投资规划制订后不是一成不变的，要定期对实施效果、收益获取等情况进行回顾，结合理财目标的变化进行调整。

　　本报记者 蔡云舟