加息周期预期下钱包保卫战

　　定存调整

　　1年期存款在35天内、2年期存款在72天内、3年期存款在92天内、5年期存款在176天内提前支取，转存为同期限的定期存款是合算的。

　　存款组合

　　数额较大的存款，可以等额进行三个月、六个月、一年等不同期限的存单。

　　有需要时，可以提前支取一张存折，不至于损失全部定期存款利息。

　　归还房贷

　　大多数银行均在次年元旦执行新的住房按揭贷款利率，因此，今年2月9日前贷款的客户年内还将执行去年底的利率，不用着急提前还贷。

　　理财师建议，如果是第一套房，而且还享受7折利率，近期就不要考虑提前还贷了。

　　2月8日晚，央行宣布自去年10月以来的第三次加息，2月9日起一年期存贷款利率达到3.0%和6.06%。尽管只是25个基点的上浮，但每次加息都牵动着国人的神经，多数专家认为，从央行三次加息的举动来看，中国已经进入加息周期，后期还有加息动作。

　　那么，面对短期内可能再次出现的加息，老百姓应该如何管理自己的钱袋子，在避免被“误伤”的同时更好地“进攻”，以获得更高收益？成都商报记者近日采访了蓉城多位银行理财师，请他们就有关加息的热门话题进行解答，帮助读者未雨绸缪。

　　焦点问题一

　　答：盲目转存得不偿失

　　加息后是否应该转存？

　　答：盲目转存得不偿失

　　加息后，不少人选择定期转存。2月9日和10日，成都多家银行的营业厅里都排满了前来办理转存的客户。但是，办理转存之前应该考虑这样一个问题：定期存款一旦转存，从以前的存入日到转存日这段时间的利息，将按照活期利率计算，转存日之后才按照新的定期利率计算。此外，如果未来三至六个月内再次加息，是否应该再次转存以获取更高收益？如果再次转存，这近一年时间里的存款都只享受活期利率。

　　理财师们的普遍建议是，从一年期的存款利率来看，1万元在加息前后多得利息25元。如果转存造成的利息损失大于新利率带来的收益，或基本持平，就没必要去银行“折腾”自己的存款了。

　　那么，到底存了多久的定期存款提前支取后办理转存才划算呢？普通百姓可以通过一个公式进行判断，即以“存入天数=360×现存单的年期数×(新的定期年利率 -现存单的定期年利率)÷(新的定期年利率-原活期年利率)”的公式计算：1年期存款在35天内、2年期存款在72天内、3年期存款在92天内、5年期存款在176天内提前支取，转存为同期限的定期存款是合算的。

　　另外，浦发银行成都分行理财师陈宇建议，投资者的单笔定期存款金额不要太大，可进行拆分。比如，存款20万，可以分为10万一笔，5万一笔，2.5万一笔，1.25万两笔，也可以等额进行三个月、六个月、一年等不同期限的存单。这样有需要时，可以提前支取一张存折，不至于损失全部定期存款利息。

　　焦点问题二

　　答：闲钱可投短期理财产品

　　存款收益跑不过CPI咋办？

　　答：闲钱可投短期理财产品

　　理财师们表示，最近有很多客户在面对理财师的时候都有这样的疑惑：定存依然跑不过CPI，在加息周期中应该如何投资呢？

　　对于这个问题，大多数理财师给出的建议是，如果真有5万元以上的闲钱(理财产品一般购买下限为5万元)，选择存定期，还不如买低风险的银行理财产品。银行保本型理财产品的收益率，普遍高于同期银行定存利率，跑赢CPI的也不在少数。不少银行的客户经理都建议，投资者在加息周期中买不超过三个月的理财产品，因为短期产品能比较快地享受到加息带来的产品收益上涨。而且等再次加息时，还可灵活调度资金，避免错过获取更高收益的机会。

　　建设银行成都一支行理财师曹震告诉成都商报记者，近期前来向他咨询的客户中，除了一部分中老年客户坚持存定期外，很多客户在寻求更高收益的产品。曹震一般推荐客户选择购买三至六个月的理财产品，此类产品风险较低，而且根据过往发行记录来看，绝大多数都能达到预期收益。“做短期理财产品有一个好处，就是可以根据市场情况及时调整投资配置，而且年化收益率3%左右的产品，也能很好的满足投资需求。”同时记者还了解到，还有部分银行针对继续加息的预期推出了收益跟利率挂钩的理财产品，市民可多向银行咨询，选择适合自己的产品。

　　对于风险承受度较高的客户，曹震还建议可以投资基金或券商推出的集合理财产品，“尽管在资金面紧张的状况下，股市可能难以出现单边上涨的行情，但是基金仍有机会；而集合理财产品相对基金更为灵活，在过去几个月的表现也非常不错，很多都跑赢了大盘。”

　　焦点问题三

　　答：提前还房贷不用急

　　房贷月供加码，该不该提前还贷？

　　答：提前还房贷不用急

　　此次央行加息，使得人们对于市场进入加息周期的预期越来越强烈，特别是一度被人们淡忘的提前还贷问题，再度引起房贷持有人的关注。但记者采访发现，由于大多数银行均在次年元旦执行新的住房按揭贷款利率，因此，今年2月9日前贷款的客户年内还将执行去年底的利率，贷款客户不用急着提前还贷。而今年2月9日之后贷款的客户将执行新利率。

　　本次加息后，百姓房贷成本到底增加多少呢？以贷款100万元，期限20年为例，假定以等额本息方式还款，在基准利率条件下加息前每月本息合计7129.94元，加息后为7245.31元，等于每月多支付了115.37元，利息总额多出27737.29元。由于本次加息幅度并不大，所以月供涨得并不多，不会对借款人造成太大压力。

　　理财师建议，如果是第一套房，而且还享受7折利率，近期就不要考虑提前还贷了。本次加息后，五年期以上贷款基准利率是6.14%，7折优惠即4.298%，这是非常低的利率。按这样的加息幅度，就算再加两次，利率也只有6.54%，7折的利率为4.578%。

　　曹震告诉记者，不少拿到了7折、8.5折优惠利率的“老”房贷客，对于这次加息的态度还是相对平和的。“已经拿到贷款的客户和老房贷客户都只是问问自己大概会增加多少，少数人说要提前还款，大多数人都只是表示了解下，还没有打算要提前还款，都想观望到年底再说。”曹震说，现在手上有闲钱的人不需要急着提前还贷，但是如果有年内进行提前还贷计划的，需要提前二至三个月到银行排队。