五一假期理财规划早布局

　　　在“五一”假期，相信不少人会选择在此时以购物或出游的形式来度假。随着大众越来越多地选择信用卡进行支付，各种信用卡安全问题也容易在假期集中出现。因此在假期如何安全用卡，成为持卡人的首要“功课”。

　　信用卡贷款逐步增加

　　今年以来，在信贷紧缩的背景下，银行的贷款结构悄然改变。在房贷增速放缓的同时，包括信用卡在内的个人消费贷款不减反增。上海银监局近日公布的数据显示，今年3月份，上海地区中外资银行包括汽车、信用卡等在内的其他个人消费贷款(不含个人住房贷款)增加29.4亿元，环比多增31.06亿元。

　　为了规模紧张时期有效利用资源，一些银行积极调整个人贷款结构，将个贷业务的发展重心由房贷业务转向信用卡、汽车等消费贷款。而在节假日来临之前，银行主动提高信用卡透支额度早已变得稀松平常。

　　一位银行信用卡中心工作人员告诉记者，每逢节假日，一些银行都会对系统内的信用卡持卡人进行筛选，对于经常使用信用卡透支消费，且还款记录良好的持卡人会首先获得临时额度的提高。该人士进一步向记者解释，一般临时授信额度的范围控制在固定额度的二至五成，有的甚至更高。

　　但需要提示的是，临时额度并不是免费的“午餐”。银行在信用卡临时额度调额期的免息期规定不一，一般银行临时额度不能享受免息，每天是按万分之五计息，直到持卡人还清临时额度为止。所以银行提醒持卡人，用临时额度最好全额还款。此外，高额度下容易刺激过度消费，增加持卡人违约风险，若没有大宗支出的需要，主动申请提高信用卡额度的好处也是因人而异。

　　“五一”期间谨慎安全用卡

　　节日期间众多的商家优惠活动，令消费者刷卡的次数大大增加，在省去携带现金不便的同时，刷卡安全也不容忽视。中国银联日前发布了今年“五一”假期的用卡提示，提醒广大“持卡一族”在过节期间保护好个人信息，谨慎安全用卡。

　　当下，信用卡“被盗刷”现象频现，不少持卡客户只能自担风险，中国银联提示持卡客户，防止被盗刷的最好办法就是保管好卡片以及上面所提示的信息，在商户刷卡或ATM取现时要妥善保管个人信息，尤其对ATM上贴有的“故障”、“升级”等通知保持高度警惕，必要时可拨打银行客服电话寻求帮助。

　　中国银联提醒，刷卡时，要做到不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数。输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。而刷卡后，持卡人应认真核对签购单上的卡号、交易日期以及交易金额等信息是否正确。刷卡消费时若发生异常情况，要妥善保管交易单据，如发生卡重复扣款等现象，可凭交易单据及对账单及时与发卡银行联系。

　　此外，节假日也是网络消费额猛增的时段，对于3天假期都“宅”在家中的持卡人来说，中国银联也特别提示要注意网络消费安全。中国银联提醒，消费者进行网上支付，要在具备良好信誉的知名公司网站和支付平台进行交易，以确保个人资金和信息不被盗用。同时尽可能避免在公共场所电脑(如网吧等)使用网上银行和留下个人信息。

　　而简单安装一个杀毒软件，并不能完全防范网络消费的风险。中国银联提示持卡人，在完成网银业务或中途离开时，要及时退出网银页面并清除相关资料，切勿点击可疑链接，并尽量手动输入正确网址登录合法网站。同时也需留意电脑上的加密标志，在进入支付页面后，网页地址的前缀应变为“https://”，并且IE浏览器右下角状态栏上显示图案，这些都表明交易正受到加密措施的保护。

　　而另一个需要注意的问题是，随着信用卡的普及，卡片被盗刷的现象也逐渐增多。兴业银行信用卡中心的专家向记者解释，目前各家发卡行的失卡保障条款，已经较以往发生了较大的变化：有部分银行可能只赔偿客户前48小时的损失，有些则可以赔偿客户前72小时的损失，而且各家发卡行在赔偿上也还有限制。因此对于持卡人而言，一旦发生相关情况，一定要及时申请追款。一般银行都会追踪客户的问题消费账户，需要的时间也不久。而且银行一旦查实持卡客户确是被人盗刷了信用卡，大部分时候，这部分损失是由银行负责赔偿的。

　　境内出行：银联境内受理网络正加快向中小城市和广大农村地区延伸，银联卡铁路购票服务也已在北京、郑州、武汉、西安、上海、南昌、广铁、成都八个铁路局的256个较大车站之间试行，便利持卡人出行。

　　境外出行：在境外刷银联卡时，请告知收银员走银联网络结算，可免收约占刷卡金额1%-2%的货币转换费。此外，持卡面仅有“银联”标识，且卡号以62开头的银联卡，在全球超过25万家贴有全球回报集团“TAX FREE SHOPPING”购物退税标志的商店消费，能享受退税服务。(王媛)

　　小贴士

　　假期理财

　　超短期产品成资金“避风港”

　　⊙记者唐真龙

　　本周末恰逢月末，又遇到“五一”假期。而近期股市行情不容乐观，在一系列利空因素的刺激之下，大盘正在经历调整。而每逢假期，总会有一些出其不意的因素出现，假期之后股市的走势也难以把握。对于投资者来说，降低仓位过节不失为一个明智的选择。对降低仓位的这部分资金，理财专家建议购买银行超短期理财产品，这样不仅能够确保资金的流动性，便于节后把握股市交易机会，又会取得相对较高的收益。

　　今年以来，在加息预期之下，银行理财产品超短期化特征显著，而随着银行流动性趋紧，银行为了吸引更多的理财资金等因素，超短期银行理财产品收益率也一路走高。据普益财富统计显示，上周(4月18日—4月24日)共有16家银行发行了101款人民币债券和货币市场类理财产品，1个月以下期限的平均预期年收益率为3.09%，1个月至3个月期限的平均预期年收益率为3.81%，3个月至6个月期限的平均预期年收益率为4.13%，6个月至1年期限的平均预期年收益率为4.04%。“与银行定期存款和通知存款相比，超短期银行理财产品的收益率越来越明显，这一趋势有望继续延续。”光大银行理财专家表示。

　　以往在存贷比按月考核的背景下，银行会集中在月末、季末发行超短期理财产品以冲规模，然而随着银监会规定存贷比日均考核，超短期理财产品发行正呈现出“日常化”态势，很多银行不再集中在月末一下子发行多款超短期银行理财产品。以招商银行为例，在本月上旬、中旬和下旬分别发行了多款超短期理财产品。25日，招行发行最新理财产品“日日盈15号”，投资期限为4天的产品，预期年化收益率达3.5%，而另一款“日日盈16号”，3天产品预期年化收益率达3.4%。这些产品的收益率与银行存款相比优势非常显著，因此一般在发行几分钟之内就被抢购一空。

　　“银行超短期理财产品发行日常化对投资者来说是件好事，对于闲置资金可以根据需求随时灵活安排。”上述光大银行理财专家表示。不过这位专家提醒，投资者在选购超短期理财产品的同时一定要计算好时间。尤其是一些产品的到期时间恰逢周末，比如在周五到期，周六到账，而恰逢休息日，没办法对这部分资金做出其他操作，如果产品本身收益率又不是很高，可能会由于耽搁了两天的时间影响了整体的收益率。

　　相比这些不定期发行的超短期银行理财产品，很多银行目前都有T+0理财产品可以提供，这些T+0的理财产品除了周末之外，基本上每日都可以申购、赎回，因而流动性也更好，而在收益率上也要大于通知存款。记者了解到，目前包括交行、上海银行、招行在内的银行都有这样的理财产品可以提供，投资者只要开通这些银行的网银，都可以在网上银行上随时申购赎回。

　　据了解，交通银行的T+0理财产品名称是“天添利”，投资门槛分为A款5万元和B款50万元，A款目前的年化收益率是1.45%，B款目前的年化收益率是1.6%，申购和赎回时间是周一到周五的8:45到15:20。招商银行的T+0理财产品名称是“日日盈”，投资门槛同样是5万元，目前的年化收益率是1.8%，申购和赎回时间是周一到周五的9:00到15:30。而上海银行的T+0理财产品名称是“易精灵”，投资门槛为10万元，目前的年化收益率是3.32%，申购和赎回时间是周一到周五的9:00到14:30。另外，上海银行目前只对资产超过30万元的VIP客户发行T+0理财产品。