理财产品是否银行代销关键看公章

　　近日，本报连续报道的银行理财经理私卖投资产品的新闻引起各方关注。还有投资者向本报爆料称自己有过类似的遭遇。投资者表示，由于是银行理财经理推荐的，他们一直以为是银行代销的产品，本着对银行的信任，才放心购买。那么，投资者该怎么分辨银行自己的产品、代销产品和非代销产品呢？

　　记者了解到，目前投资产品种类很多，购买的渠道也很多，对于投资者来说，如何识别银行代销的投资产品和非代销产品十分有必要。业内人士建议称，投资者最重要的是要认清收益越高风险就越大的道理，不要盲目地追求高收益率。

　　客户：

　　经常看到理财经理推销

　　有投资者表示，如今到银行办理业务，遇到理财经理推销相关产品已经成为再正常不过的事情了，“如果你到大堂办理基本业务，基本上是"没人搭理"的，但如果透露出想要购买金融产品，理财经理就会十分有兴致地推介”。

　　近日，在多家银行都拥有贵宾卡的郑先生告诉记者，某银行的员工最近向他推荐了一款年化收益高达18%的理财产品，虽然听起来很心动，但一直没有动手去买，“没想到现在真的有人出事了，还好没有贪心。”郑先生说。

　　银行：

　　不允许员工私自接单

　　在第三方公司高额佣金的诱惑下，甚至在业内也出现了一些银行员工私自接单，利用手上的客户资源推销第三方公司的产品的情况。

　　有银行内部管理者告诉记者，银行对员工的管理比一般的企业要严格许多，银行是不允许本行员工从事与本行业务无关的其他金融工作的，更不允许一线工作人员私自接单，假借银行名义代售其他产品，一旦发生这样的事情，将会受到非常严肃的处理，不排除会解除劳动合同，给银行造成损失或涉嫌犯罪的，还会被移交法办。

　　该内部人士表示，由于接私单是违反规定的，因此许多员工在心理上也有一定的压力，客户不妨多问几句，在多了解情况之后再进行投资。

　　业内解析：

　　银行理财产品分两类

　　据了解，正常情况下，市民在银行的营业大厅可以接触到的金融理财产品大致可分为两类，第一类是银行自己的产品，如银行推出的理财产品、贵金属产品、信托产品等，“这类产品完全是由银行自己研发的，出了问题，银行要负主要责任。”某股份制银行相关负责人表示。

　　第二类产品是银行代销的产品。如某些保险产品、贵金属产品、基金及其他金融衍生品等，与第一类有重合，但区别要看具体的产品说明，属不属于代销。

　　昨日，某股份制银行相关负责人告诉记者，“对于银行来说，代销的产品，银行对其所做的营销宣传和销售过程的合规性要负责任。”银行不能做虚假宣传，银行必须充分向客户提示产品的盈亏风险，不能代客操作。

　　“非银行产品而且也不找银行代销的，是第三种，须警惕”。没有选择银行代销，一方面是省手续费，另一方面也可能是产品先天不良。银行并非什么产品都代销，银行会对代销的产品进行严格的审核，如果发现其设计的投资项目没有其宣传的收益水平，或者公司信誉存在疑点等问题，都不会代销。如果不通过银行，但是有自己的渠道销售，也可以进行销售。

　　“当然，也不能一概而论，没有找银行代销的产品也不一定都很差，也有一些好的项目，但没有找银行代销的产品大多数还是高风险的产品。”专家表示。

　　对普通市民来说，银行自己发行的理财产品风险最低。其次是代销产品，也是经过银行审核过的，风险最大的就是银行不敢代销的产品，市民购买须谨慎。

　　专家支招

　　如何辨别银行代销产品

　　方法一：看合同上是否有银行公章

　　银行的代销产品里，在客户所签署的产品协议书里肯定会提及银行名字，而且客户会签名，产品投资方和银行也会签名盖章。银行作为代销主体，成为销售过程中的当事人。通常情况下，如果是银行代销的产品，为了利于监管和吸收存款，银行会要求客户购买产品的资金归集到自己银行。

　　方法二：宣传资料上有相关银行名

　　投资产品的宣传资料上一定会显示出代销机构有哪些，比如说这个产品在某个银行代销，会有具体代销银行的名字。但有些宣传资料一般是投资公司印的，客户在查阅的时候也需要多留个心眼。

　　不过专家提醒，银行对代销的产品也没有监管职责，如果产品说明书上刻意注明产品是由某某银行监管，也是值得投资者怀疑的，须了解清楚。

　　理财提示

　　不要片面迷恋高收益

　　记者了解到，私募基金产品的收益率比普通理财产品高，是因为风险高，一是不保本，此外收益率也是预期收益率，并非实际收益率。和君资本合伙人冯勇告诉记者，任何投资都是有风险的。一方面，投资人应该尽可能全面掌握相关信息，不能盲目相信推销人员的一面之词。“另一方面，银行在销售各类理财产品时，应了解客户对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品。”（记者李婧暄）