普通家庭中等风险如何理财

　　问：我与我太太同为34岁，儿子1岁半，均为北京户口；双方老人身体还好，轮流来住帮带小孩。我工作稳定，我太太今年博士毕业，尚未找工作。家庭现有资产情况如下：年收入在10-15万左右，另外每年还有公集金约1.2万元；现已购置住房一套（现值不低于70万），无任何负债；现有银行1-3年期定期存款约16万（多为1年期），银行理财产品约20万（1年期），可变现保险约3万元（年收益率在3-4％之间），现金资产基本维持在3000-8000元之间。

　　每年主要支出情况：家庭日常生活支出2-3万之间（另有若干单位发的购物券不计）；孝敬双方父母8000-15000元；夫妻保险支出1.3万元（主险为养老分红），其他不固定支出预算1万元。

　　保险集其他情况：我个人单位有五险一金，但我太太尚未工作没有任何社会保险；但购买有家庭保险（养老分红＋消费型）1.3万元，今年为第三年；未来1-2年内有购车计划，价格在10万左右。

　　主要问题：目前太太尚未有工作，我的压力比较大。由于是大学毕业到京工作，没有任何基础，所以家庭储蓄率一直比较高，但缺乏理财经验。只是今年出开始陆续购买了一些银行理财产品（20万），主要是打新股或挂钩海外明星基金。目前，经过了多年积累，已有一定基础，家庭生活质量有待逐步提高，适当增加休闲等支出。未来资金需要或理财目标：希望保持有3-5万元随时可动用资产；满足未来儿子教育资金需求；满足未来养老需要；稳步提高生活质量，适当保持财政盈余。目前风险承受能力较高，但风险偏好中等，希望通过稳健的投资组合获得较高的收益。

　　答：家庭基本情况及财务分析：三口之家，年收入约12.5万元，年支出约6万元，结余比率52％；家庭有房现值不低于70万元，无负债；金融资产约40万元，定存和银行理财产品占90％，总体收益不高，从资产组合来看，风险偏好保守，长期下来，金融资产无法抵御通货膨胀造成的货币贬值风险。夫妻进入中年，将来面临着孩子的教育规划、夫妻养老规划及赡养老人等，生活压力增大，通过合理理财提高资产收益，为将来诸多理财目标的实现做好资金准备是理财重点。

　　理财建议：1、加强家庭的风险管理，丈夫是家庭经济支柱，除社保外，应配置意外伤害综合医疗保险（保障额度10万元）和定期寿险（期限20年，保障额度30万元）。

　　2、存量金融资产的管理，保留足够的应急备用金，女方暂无工作，活期存款应够1年生活费用，另外，应有能应对意外大额开支的资金，剩余资金可投资银行理财产品10％+债券型基金（参与申购新股的，可关注长盛债券增强）10％+配置型基金30％+股票型基金10％，保守计算，该投资组合（不包括存款）的年收益率在5％以上。

　　应注意的是，目前你的银行理财产品中有浮动收益类的挂钩产品，某些挂钩类产品收益是不确定的，注意投资风险，因你理财经验不多，应尽量选择固定收益类银行理财产品。关于基金投资，建议先学习，少量金字塔方式分批介入，有了经验后，再适当加大投资力度。成熟市场的经验表明，如果坚持长期投资，股票型基金能够战胜通货膨胀率。我国股权分置改革完成后，证券市场发生了根本性变化，虽然仍有很多不完善的方面，但以机构投资者为主的市场正逐步走向成熟，任何投资都会有风险，但是，不投资，通货膨胀会逐渐吞噬你的资产。你可借助基金专家理财，使资产稳健增值，为夫妻养老等积累资金。

　　3、孩子的教育规划可通过教育保险和基金定投来实现，建议每月结余适当定投指数型基金，如50ETF等，坚持长期投资，为孩子积累大学教育金。