三口之家如何定制保险规划

    刘先生34岁，外企白领，目前拥有3套贷款房屋，自住一套贷款20万元，还贷5年；新购一套期房贷款19万元，已还贷2年，年底准备装修；还有一套贷款22万元，还贷款8年，暂闲置。刘先生夫妇育有一女，1岁，夫妻双方公司均有社保、养老和医疗，单位已为他们购买了50万元的意外伤害保险，意外医疗金1万元，目前刘先生家庭银行储蓄4万元，刘先生夫妇很关心根据目前情况应该如何规划财务呢？

　　本期优秀寿险理财顾问：缪萍（13982093600）

　　阶段分析：

　　刘先生目前处于家庭成长阶段，是家里的经济支柱，将面临20年的责任：孩子高昂的教育费用、成人大病危险期、家中老人的赡养费用等均需做好规划。

　　1、房贷压力过高，占据家庭收入的36.5%，可将闲置房屋出售一套；

　　2、投资渠道单一，可考虑配置部分债券或者债券型基金；

　　3、用风险型保险来规避意外、医疗、大病等方面的风险，一般按照月收入10%即每月2000元考虑家庭整体风险规划；

　　4、可选择基金定投或保险公司的投资连结险做养老储蓄，同时兼顾教育金准备，目前可考虑每月1000—2000元的养老金准备；

　　5、现金储蓄较低，应保证家中储备有6-8个月的支出应急金，需增加4万—7万元储蓄。

　　保险建议：

　　1、家庭中的保障顺序为刘先生、刘太太、女儿；险种顺序为重大疾病及医疗、意外险、身故保障金，最后是养老和教育金；

　　2、保险费建议按全家月收入的10%，即每月2000元进行安排；

　　3、通过计算得出总保额160万元比较合理。