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农产品订单融资的可行路径探析
2014-12-09 15:56:00来源：大众网
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农产品订单融资对促进订单农业发展、稳定农产品供求和价格有突出作用。农产品订单融资在发达国家较为普遍，但在国内的发展明显滞后。农产品价格的高波动导致订单价值不稳定、难评估；同时国内缺乏健全的法律保障和服务，订单抵押登记平台不够规范，违约风险较高，使得订单融资风险相对较大，金融机构难以有效介入。
农产品订单融资的可行路径探析
李菡 王兆旭 邹磊
农产品订单融资对促进订单农业发展、稳定农产品供求和价格有突出作用。农产品订单融资在发达国家较为普遍，但在国内的发展明显滞后。农产品价格的高波动导致订单价值不稳定、难评估；同时国内缺乏健全的法律保障和服务，订单抵押登记平台不够规范，违约风险较高，使得订单融资风险相对较大，金融机构难以有效介入。但农产品订单反映未来的现金流，可以作为获取贷款融资的重要依据。因此，有必要探索农产品订单融资的具体实现形式和推广路径，最终使农产品订单成为有效的合格抵押品。
本文节选了寿光农产品订单融资的实践，和相应的政策建议，略去文献综述和理论模型，有兴趣的读者请查看原文。
一、农产品订单融资的可行路径：寿光市“贷款保证保险”模式
寿光市自2012年以来持续推进蔬菜订单融资创新业务。
（一）第一阶段：完善相关制度，探索可行模式
1．制度保障与措施
一是制定出台相关规范性文件。当地政府出台《农产品订单贷款暂行办法》、《订单登记证书》等制度，完成订单融资的制度保障。二是政府出资建立信贷风险补偿金，多项措施加强订单风险管控。三是引导金融机构创新和规范业务流程。
2．主要模式及成效
基于上述制度设计，寿光市主要推动发展两种订单融资模式：
一是农户“信用评定+贷款”的订单融资模式。信用等级高、信用记录良好的农户，将农产品订单在农业部门登记，即可向银行申请订单融资贷款，无需其他抵押或担保。
二是企业（农业龙头企业或农民专业合作社）“信用评级+履约保险+贷款”的订单融资模式。企业与大型超市、大型蔬菜批发市场或境内外公司等签订订单，企业持订单向银行申请贷款。贷款由保险公司提供履约保险。
起步阶段，企业订单融资较少，保险机构进入的意愿也不强烈。总体看，蔬菜订单融资的优势并未充分体现。
（二）第二阶段：创设贷款保证保险，实现突破
为进一步增强蔬菜订单信用，吸引高信用等级的企业和保险公司进入订单融资市场， 2013年5月，寿光市政府与人保财险总公司达成合作，在全国率先开展“涉农及中小企业贷款保证保险”试点工作，首批贷款规模为20亿元，其中10亿元专门用于蔬菜订单融资。
1．主要做法
（1）明确保障对象。以农业生产专业合作社与社员签立的生产订单为依据，以社员农户为对象办理保证保险。
（2）设立贷款保证基金池。由财政按贷款额的1.5%，借款人按贷款本息额的1%共同出资设立贷款保证基金池。
（3）资金使用与赔付处理。基金池资金由政府、银行、保险公司共同建账管理。发生违约损失后，按照规定程序进行赔付。赔付时先行支付池内资金，不足部分由保险公司和银行按照90%和10%的比例共同分担。当保险公司当年赔付数额达到年度归集保费的4倍时，停止赔付。
（4）建立履约信息登记系统。寿光市政府出资300余万元，由人民银行寿光市支行牵头，其他40个部门支持建立了配套的征信登记系统，强化双方契约意识和信用观念。
“贷款保证基金池+贷款保证保险”引入后，寿光蔬菜订单融资的制度保障趋于完整，有效突破了发展瓶颈。
2．主要模式及成效
“贷款保证基金池+保证保险”模式使相应的融资模式更趋成熟并取得显著成效，主要包括三种：一是农户“订单+信用评定+保证保险（担保、联保）”融资模式。二是农业龙头企业“订单+信用评级+保证保险”的融资模式。三是农民专业合作社“订单+信用评级+保证保险”的融资模式。
（三）蔬菜订单融资的关键点及重要意义
寿光蔬菜订单融资能取得良好效果，贷款保证保险模式使订单参与各方均从中受惠，机制设计契合了各方利益，有效破解了蔬菜订单融资的制约因素。
寿光蔬菜订单融资成功的关键点主要有四个方面：首先，有效实现了订单信用增级；其次，成功引入商业保险；三是强化了信用甄别；四是标准化和规范化的文本及流程确保了订单的真实性。
寿光蔬菜订单融资在解决农户和涉农企业融资问题、推动新型农业生产组织、提升财政资金使用效率等方面具有重要意义。一是缓解农户融资难题，二是强化新型农业生产组织的带动作用，三是拓展保险对农业生产的覆盖范围，四是提升财政资金的使用效率。
二、政策建议与展望
作为农产品订单融资的创新实践，寿光蔬菜订单融资具有一定的代表性和可推广性，但目前的订单融资业务仍存在一些不足。主要表现在融资规模偏小和订单功能单一。
在总结山东试点经验的基础上，进一步完善机制，推动农产品订单融资加快发展。
（一）建立统一的农产品订单登记平台。应在全国或一定区域范围内建立统一的农产品订单登记平台，强化农产品订单的履约责任。
（二）明确农产品订单的法律效力。应尽快推动立法，制定相关法律、法规，明确农产品订单的法律效力。
（三）构建农产品价格参照体系。择机发展大宗农产品远期和期货交易，构建农产品价格形成和发现机制。
（四）进一步拓展和完善贷款保证保险业务模式。逐步降低费率并提高单户贷款和赔付额上限。同时，应引导更多银行和保险开展良性竞争。建议监管部门提高此类业务的风险容忍度；各级人民银行也应通过再贷款、差别存款准备金等工具加大流动性支持，同时加快推动农业保险发展。
长期看，建立“订单+期货+保险”的订单金融模式是最终目标。只有建立完善的农产品远期或期货交易市场，使农产品订单成为标准化合约，订单才能真正具有可转换、可交易性，才能真正具有价格发现功能，以指导和稳定农业生产。
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责任编辑：赵帅
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