新医药卫生体制改革背景下如何购买健康险

    2008年10月14日，国家发改委网站公布了《关于深化医药卫生体制改革的意见(征求意见稿)》，表示要加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。包括公共卫生服务体系、医疗服务体系、医疗保障体系和药品供应体系改革框架基本成型。
  《意见稿》强调，要明确政府、社会与个人的投入责任，公共卫生服务主要通过政府筹资，向城乡居民均等化提供。基本医疗服务由政府、社会和个人三方合理分担费用。特需医疗服务由个人直接付费或通过商业健康保险支付。《意见稿》表示，要积极发展商业健康保险，鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。
   因此在新的医药卫生体制改革大背景下，商业健康保险将在人们生活中扮演着越来越重要的角色。而如何购买健康保险呢？生命人寿山东分公司理财专家谈了自己的看法。
    商业健康保险作为一种社会基本医疗保障体系的有效补充，能够填补市民医疗费用中的自付部分费用。因此生命人寿理财专家主张，客户在做个人保障规划时，首先应该把健康保险纳入计划。一般而言，健康险可分为医疗费用、住院津贴、重大疾病三大类，购买时应根据自身情况做出合理选择。
   医疗费用保险要优先配置。这类产品按报销比例分为高中低三个档次，客户可根据自己的收入、年龄情况以及社会基本医保报销标准，区别选择。经济条件宽裕的客户，可以一步到位选择给付比例最高、保险责任范围最广的产品，有些产品能够赔付医保范围以外的医疗费用。
   重大疾病保险一般分为消费型和返还型。前者特点是可以用较低的费用获得较高保障，适合20岁-35岁保险意识强、需要高保额的中青年人群。而后者的特点是尽管费用较高，但每期缴费固定，且在约定缴费期满后可以享受长期保障，比较适合35-45岁消费型保费已不占优势的群体。生命人寿理财专家建议，普通工薪族在拥有社会基本医疗保障的前提下，可以购买8-10万保额的重大疾病险。收入较高的客户可以按照年收入2-3倍设置自己的重疾险保额，确保万一患重疾，治疗费用不会影响家庭经济的稳定。
   另外，中国保监会明确规定了重大疾病险必须保障的六种重大疾病，目前市场上的重疾险的保障疾病最多可达几十个。根据出险率来看，基础的6种疾病发生率最高，其他疾病发生率很低。因此生命人寿理财专家提醒，客户购买重疾险应该首先考虑健康体检报告、家族病史、保险公司可提供的医疗服务范围与便捷程度、产品性价比等因素，而不要刻意追求贵而全的产品。
   住院津贴通常是作为附加险种投保，一般情况下该类产品可以重复投保，买得多赔付就多。生命人寿专家认为，客户可以根据医院收费的平均水平和自己的收入水准确定购买份数。城市白领阶层一般会选择每天几百元的住院津贴额，以弥补因病住院的收入损失。