新春话保险:巧用保险组合 保障理财两不误

    春节临近，经济形势依然变幻莫测。如何用全新眼光来看待保险这种拥有保障与投资双重功能的理财方式呢？如何在新的一年为自己及家人制定一个全新的保险理财规划？如何为春节出游提供一份保障？生命人寿山东分公司理财专家建议客户要巧用保险组合，实现保障理财两不误。
    保障第一，理财第二
    虽说金融危机下，定期储蓄不失为稳妥的理财方式，然而降息区间内，定期存款 保财功能不错，理财功能就差强人意了，如传统寿险2.5％的预定利率，比一年期居民存款利率（2.25％）要略高些。股市没有明显回暖的迹象，投资渠道相对匮乏，人们希望能有更多稳健的投资方式来合理分配手中的可支配资金，此时，兼顾保障与理财功能的保险产品价值凸显。
    2008年对高回报同时也是高风险的保险产品有着严峻考验：投连险首先从神坛上走下来；而随着一次次降息，去年上半年结算利率一路飙升的万能险，也在下半年风光不再。生命人寿山东分公司理财专家对记者说，仍存在降息预期的2009年，储蓄回报率也相应会降低，保单对人们的吸引力也因此而增加。尤其是经历了自然灾害和经济危机双重洗礼后，老百姓在看好保险产品理财功能的同时，更加注重其保障功能。于是，三类投资型保险中收益波动比较缓和的分红险走势回暖。
    趋势预测：保险的本质功能最终要回归到保障层面上来。故此，各保险公司开始开发既能发挥保险保障功能，又能提高产品内涵价值的保障型产品。
    投保指南：生命人寿研发部的黄教授提示消费者，老百姓买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。而且买保险是个长期的过程，在经济下行的周期里，要先考虑意外保险、寿险、重大疾病保险，因为这种风险发生时，对家庭的冲击最大。在此基础上，再考虑养老保险、教育金保险及其他带有投资理财功能的保险，如生命人寿2009年推出的鑫福人生分红险等。
    意外险
    各保险公司的保险专家都不约而同地提出意外险在整个保险计划中的首要性。生命人寿理财专家说，去年的自然灾害，保险起到至关重要的作用。自从汶川地震后，意外险的投保率直线上升。2009年春节准备出游的人已经开始准备自己的行囊了，而无论是跟团游还是自驾游，无论是国内游还是出境游，都不要忘记让保险为出游保驾护航，以免除后患。
    趋势预测：人们对意外险的认识已然从不了解过渡到主动要求保障。
    投保指南：生命人寿山东分公司本部服务部的徐先生表示，针对春节出游而言，如果游客不经常外出，可选择短期保险产品，如果经常外出，可购买一年期意外产品。如果投保人出境旅游，建议首选旅游救助保险，一旦在国外出险，只要与投保公司的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务。打算自驾游的人，最好出行前先花100元左右投保一个月的全车盗抢险，投保人可根据出游的天数及风险状况自由选择短期人身意外险。如生命人寿的畅游天下卡等。针对老年人和儿童，属于社会弱势群体。老年人意外事故发生后，所需要的医疗费用比年轻人更多，故此要着重意外医疗险，儿童则应该注重意外伤害险。
    保障理财两不误
    在从严监管及自身风险承受能力里的共同的影响下，“回归保障”成为多数保险公司的选择，多家寿险公司均表示，2009年分红险和传统保障型产品将是主打方向。生命人寿山东分公司企划负责人表示，保险产品在强调保障功能的同时，理财产品不能一棍子打死。
    按照2009年全国保险工作会议上的要求，要坚持突出业主的原则，促进保险业务结构调整。以消费者需求为导向，开发更多内含价值较高的保障型产品和期缴产品，注重发展长期型业务，增强保险保障功能。在投资险种方面，建立健全投连和万能产品销售资格和销售行为管理制度，引导公司加大力度发展长期业务。使老百姓真正能够保障理财两不误。有关人士指出，之前有保险公司开发的产品偏重投资型产品，轻保障型产品，现在看，根据市场变化适当调整，形成多渠道相互补充和共同增长才是发展正途。
    趋势预测：分红保险或走俏，万能保险收益率可能继续下降。
    投保提示：分红险是长期理财工具，一般情况下持有10年以上比较划算。生命人寿理财专家表示，两类家庭应慎选分红险，一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭，如果中途退保，投保者只能按保单的现金价值退钱，较难退还全额本金。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红保险。侧重保障需求的人可选择一些保险期限比较长、保障比较强的保障型分红险产品，而不应对短期收益看得过重。专家推荐生命人寿鑫福人生保险组合，该组合包含鑫福人生两全保险（分红）一个主险种，以及附加鑫福人生重疾、附加保费豁免两个附加险种，从而全面满足客户保障与理财的双重需求。
    另外，对于2009年万能险的投资，保险专家建议，目前投保万能险必须做好收益率继续下降的准备，同时流动性风险也需要高度重视。短期投资者和收入水平较低的家庭和老年人都不合适。至于投连险可以选择，投资险的保守账户或者进行投连险的定期定投。