山东生命理财专家:急需现金如何规避保单损失

    最近，由于所在企业受到全球金融危机的影响工薪阶层的薪水福利出现下滑。一些购买了长期寿险的消费者因为收入下降，承担不起高额保费而选择退保。但生命人寿山东分公司的保险理财规划师未先生说，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人需承担退保费用，而保险公司只退还投保人保单的现金价值。对于长期寿险，第一年度保单的现金价值极少，甚至为零，如果投保人选择退保，有可能一分钱也拿不到；第二年度保单的现金价值为所缴保险费的20％左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但投保人还是要承担一定程度的退保损失。未先生说，消费者购买长期寿险后，如果无力负担保险费用或急需现金，可以采取以下办法规避退保损失：
　　一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
　　二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
　　三是缩短保险期限。在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
　　四是通过“保单转换”调整保险计划。为了减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，消费者可以通过“保单转换”调整保险计划，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。与退保后再购买保险相比，消费者通过“保单转换”调整保险计划有两个优点：一是通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。二是通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算。