金融活水涌，经济动力足。经济发展的“蹄疾步稳”，离不开金融业的鼎力支持，而银行贷款更是直接体现对实体经济支持力度的重要金融指标。近日，山东工行本外币各项贷款突破1万亿元大关，成为山东省内首家贷款余额跨越万亿关口的国有金融机构。在这其中，该行把发展普惠金融作为服务实体经济、实现自身高质量发展的重要举措，普惠贷款余额超过670亿元，较年初增长163亿元，增量四行占比超过30%，奋力迈出了普惠金融服务实体经济的坚定步伐。

　　对山东工行而言，发展普惠金融既是商业银行的大局和责任，也是市场和机遇。近年来，该行坚持以工总行党委“48字”工作思路为指引，积极转变观念，健全机制，下沉重心，把缓解民营和小微企业“融资难融资贵”问题作为普惠金融的突破点，在资金供给上突出“增”，在融资成本上突出“降”，在产品服务上突出“新”，在帮扶政策上突出“实”，努力提供精准适配的金融服务，在山东地区形成了具有工行特色的普惠金融综合服务模式。特别是2020年以来，山东工行普惠贷款实现高速发展，累计增长超过470亿元，余额增加至3倍以上。全行累计服务普惠小微客户数量近5万户，普惠金融客户覆盖面更加广泛。目前新增普惠贷款平均执行利率3.89%，近3年累计下降116BP，引金融活水更加精准快速流向小微企业，在普助小微、惠及民生路上扛起了国有大行的使命担当。

　　夯实机制保障基础加大普惠领域信贷投放

　　作为我国经济社会发展的生力军，小微企业和个体工商户是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量。如何精准有效满足企业发展融资需求、切实解决中小企业发展困境是金融机构普惠金融发展的关键方向。

　　据了解，山东工行持续加强小微专营机构建设，在16家分行和80家支行成立小微业务专营机构，考核激励方面，实行普惠业务“一把手”责任制，将普惠业务考核权重提高，分批次推进普惠金融旗舰、标杆和普及三类网点建设，形成了“全行办普惠、全力助小微”的氛围。与此同时，山东工行持续做好专精特新、科技创新、新市民、个体工商户等小微客户金融支持，打造了科创普惠贷、科创人才贷、跨境贷等专属金融产品，“有的放矢”解决小微企业经营难题。

　　潍坊某智能设备研发公司是国内装配式建筑智能装备行业的领军企业，目前拥有80项发明专利、专精特新等称号，是一家标准的轻资产企业，此前受困于“没有抵押物、没有担保”，迟迟未能解决融资问题。了解到企业负责人被评为潍坊市鸢都产业领军人才，发明专利也已实现转化后，工行潍坊潍城支行通过“科创人才贷”产品，为企业成功发放500万元纯信用贷款，解决了客户的燃眉之急。

　　（山东工行优化机制流程，充分保障科创性小微企业融资需求）

　　数字普惠+科技赋能创新产品体系助企纾困

　　数字金融的迅猛发展，为小微企业融资难题的解决提供了技术支撑。近年来，山东工行坚持数字普惠、科技赋能，不断提升普惠金融综合服务能力，全力做好小微客户金融服务和纾困支持。围绕小微客户需求，山东工行构建起“资产+、场景+、税务+、担保+”“四位一体”的新型普惠金融产品服务体系，确保贷款稳步投放，全方位助力小微企业发展。

　　烟台某科技公司就是受惠企业之一。这家成立于2017年的新三板上市企业位于山东省招远市，主要生产污水处理设备所需的纳滤膜，产品极富科技含量。随着绿色环保理念的逐步加深，企业面临扩大产能的需求，资金周转困难成为制约企业发展的关键，在了解企业的融资需求后，工行烟台分行迅速为企业进行准入和评级授信，通过“国担快贷”发放320万元贷款，“我们将充分利用这笔资金，采购原材料扩大产能。”企业负责人表示。据了解，“国担快贷”是山东工行升级“担保+”产品体系的重要组成部分，该行通过与省担保集团合作，借助科技手段完成全国系统首家、省内国有银行首家“国担快贷”业务流程的线上化改造。目前，山东工行已通过银担合作为省内近2800户小微企业提供了70亿元融资支持。

　　科技赋能下，山东工行普惠金融成果相继落地。以“场景+”为例，山东工行聚焦生态共建，运用互联网及大数据等技术，基于客户结算、代发、代缴税等多场景行为数据，为全省11万余户小微企业提供超1200亿元主动信用授信支持，为8800余户小微企业提供144亿元融资支持。该行还依托政府、平台、园区、核心企业等提供的数据信息和增信措施，创新设计抗疫贷、政采贷、烟草采、医保采、农耕贷、大棚贷、大姜贷、生猪贷、牛e贷等30多个特色场景融资方案，为1000余户小微企业累计提供超过22亿元融资支持。

　　（山东工行创新农业特色场景融资服务）

　　持续减费让利普惠小微更有温度

　　金融与实体经济共生共融。在山东工行看来，发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。特别是要让小微企业及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

　　山东工行认真履行金融企业社会责任，主动减费让利，尽可能减轻企业负担。日前，利用山东省、济南市科技局风险补偿政策，工行济南分行为济南某机械集团发放1000万元科创普惠贷产品，贷款利率在LPR基础上下调了15个BP，其余费用全部由该行承担。作为一家专精特新企业，该集团是众多享受到山东工行普惠贷款优惠利率的企业代表之一。今年以来，山东工行普惠贷款平均执行利率较年初下降21BP，有效解决小微企业“融资贵”问题。此外，2021年以来，新发放小微企业贷款的平均获贷时间（实际）控制在5个工作日以内，个人经营快贷等部分网络融资业务可实现“秒贷”。尤其在疫情期间，山东工行灵活调整受疫情影响小微企业贷款还款安排，缓解疫情期间还贷压力，切实解决客户实际困难。

　　小微企业的生产经营活动与资金周转具有各自特征，金融需求存在明显差异，往往需要的是全流程、全产品、全生命周期的金融服务。深谙此道的山东工行深入开展“工银普惠行”“数字普惠新形象”“千名专家进小微”“万家小微成长计划”、跨境撮合等系列活动，以“融资、融智、融商”综合金融服务供给，满足普惠客户多层次、差异化的金融服务需求。

　　（山东工行灵活调整受疫情影响商用车贷款客户还款安排）

　　工商银行依靠工商信贷起家，始终与小微企业风雨同舟、携手共进。作为服务山东区域经济社会发展的主力银行，山东工行将不断提升普惠金融服务的精准性和直达性，以实际行动支持小微企业纾困恢复和高质量发展。