为全面贯彻中央和国家普惠金融工作要求，自2018年以来，中信银行按照制度制定、流程设计、产品研发、系统建设、风险管理、品牌建设“六统一”要求，全面推进普惠金融战略，总行成立一级部普惠金融部，制定并下发了《中信银行小微企业贷款“随借随还”业务管理办法（1.0版，2018年）》。

　　中信银行小微企业“随借随还”业务功能，是指借款人在业务功能有效期和可用额度范围内，根据其资金运用计划通过我行网上银行等电子渠道随时自助办理借款和还款，以满足其短期、快捷、便利融资需求的业务功能。小微企业“随借随还”金额为循环额度，额度高达1000万元，单笔业务期限最短不低于1天，最长可达1年，该业务的贷款资金能够满足小微企业日常生产经营中的周转性资金需求。

　　创新产品助力企业“随时贷”

　　为进一步缓解小微企业融资难、融资贵的问题，增加小微企业融资便利度，助力降低企业融资成本，增强随借随还业务的适用面及实用性，中信银行从总行层面自上而下推动普惠金融产品体系搭建工作，通过强化顶层设计、制定标准化产品，通过标准化授信流程的嵌入，给予分行拓展小微客户的有力抓手，极大地提升了对小微客户的金融服务水平，目前上线的普惠型小微企业贷款产品均支持随借随还功能。

　　自2018年以来，先后上线了商票e贷、银票e贷、物流e贷、银税e贷、关税e贷等小微线上化产品，极大地提升了对小微客户服务的覆盖率、可得性和满意度，打破了传统贷款业务审批流程长、操作步骤多、到账时间久、财务成本高等问题，实现了全年无休办理业务、贷款资金秒级到账、利率定价线上核定、业务操作全流程线上处理，极大程度提升了小微企业信贷获得效率，有效缓解了小微企业融资难题，取得了良好的市场反响。截至2021年4月末，中信银行济南分行普惠法人贷款余额23.64亿元，客户数697户。

　　1．中信银行普惠型供应链金融服务运用电子票据、应收账款融资等成熟金融工具，通过对客户订单、应收账款、存货、票据等流动资产和交易数据的链式管理，能够有效激活小微企业的“无因数据”和“无形资产”。现已上线普惠型小微企业标准化票据e贷业务，该业务主要是针对小微企业客户以生产经营所得并经我行准入的电子银行承兑汇票、电子商业承兑汇票进行质押，办理流动资金贷款业务，从而高效盘活存量票据资产，支持随借随还，更好满足小微企业用信需求。对小微企业而言，此类产品的上线突破了商业银行传统评级授信要求，无须另行提供抵押、质押担保。

　　2．物流e贷，这项产品是专门面向物流行业的全线上数据融资产品，通过交易结构设计、多维数据集成、风控模型构建、资金闭环管理等手段，将数据融资服务嵌入物流企业车险保费场景，为物流企业提供“额度高、利率低、全线上、随借随还”的创新服务，真正实现金融活水流向小微物流企业的“最后一公里”，解决了物流企业融资难、融资贵的问题。

　　3．银税e贷，这项产品是通过中信银行与山东省税务局直联方式，构建大数据风控模型，集成小微企业涉税、工商、司法、征信等多维数据，对客户进行全方位的经营动态画像，为小微企业提供的秒级发放、循环使用、按日计息、随借随还的信用贷款服务，真正实现了申请、审批、授信、放款的“网上一站式”办理。

　　4．关税e贷，该项产品是针对普惠型进口小微企业，依据海关税费数据和工商、司法、征信等基础数据做数据风控，提供基于支付进口关税和进口环节海关代征税场景的全线上、纯信用、自助申请、自动审批、随借随还的融资服务。在当前内外部形势下，该项产品将作为我行落实金融“稳外贸”政策要求的一项重要举措。业务操作中小微企业通过公司网银进行线上提款办理关税支付，其整个融资缴税的操作流程仅需不到5分钟，产品在体验和操作便捷性上得到客户高度认可。