最优利率房贷组合的省钱逻辑

　　上期在《6.3折房贷全攻略》中，本报曾谈及目前市场上几类主要贷款品种，像公积金贷款、组合贷、循环贷等；其实，除了以上这些被人们所熟知的方式，银行在同质性极高的房贷市场也有各自的特色创新：例如建行的存贷通、农行的存贷双赢、交行的圆梦宝安居贷、浦发的理财房贷、深发展的存抵贷、光大的天天省、兴业的随薪供、渣打的活利贷等等。另外不少银行都提供了像双周供、气球贷等这类可以节省利息的还款方式。

　　以下，我们梳理了若干种具有代表性的贷款产品，并一一详细阐述他们的省钱逻辑。

　　气球贷

　　代表银行：深发展、农行、中信等

　　办理气球贷可以同时选择一个短期贷款和低的月供，例如选择5年期的“气球贷”可以同时选择30年期贷款的低月供；因此，客户便可拥有一个较低的贷款利率。由于“气球贷”的实际贷款期限较短，其对应期限的贷款利率也较低。譬如5年期的“气球贷”（按30年计算月供），适用的基准利率是5.76%；若是30年期的普通住房贷款，适用的基准利率则为5.94%；另外，在此基础上还可以根据借款人信用资质(历史还款记录、经济能力)和房屋条件，享受贷款利率最多7折的优惠。

　　双周供

　　代表银行：深发展、兴业、汇丰等

　　“双周供”指将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额约为原月供的一半。

　　比较：（tips形式）在选定了贷款期限的情况下，采用双周供还款与按月还款法相比：

　　借款人可以不改变原先的月供方式每月将两期供款额（和原月供相近）存进账号，银行会每两周扣款一次；这样通过加快银行扣款频率的还款方式可以减少一大笔利息负担、缩短长达五至六年的还款期限。例如一笔50万元30年的按揭贷款按基准利率5.94%计算，采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息124112元，节省比例高达21.7%；缩短还款期67个月，即30年的月供还款采用双周供，贷款将在25年还清。

　　如果按优惠利率4.158%计算，采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息61627元，节省比例高达16.4%；缩短还款期52个月，即30年的月供还款采用双周供，贷款将在26年还清。

　　兴业银行还推出另一种“减压”双周供，尤其适合刚步入职场的年轻白领和面临结婚、子女就读的借款客户。这种双周供与众不同的地方在于，它在加快还款频率的同时保持贷款期限不变。相比“减息”双周供在初期月供上压力更小。由于加快还款频率而不减还款年限，因此每月还款额比原月供减少数百元，客户每月还款负担得以减轻。例如，一笔金额100万，期限20年，年利率4.158%的按揭贷款，按月还款，每月偿还本息合计为6,143元。如果选择“减压”双周供，每两周还款一次，同时保持还款期限不变，则每期偿还本息合计2,838元，供款额比原来的等额月供6,143元的一半还少234元左右，忽略每月比两个双周多出的0～3天，每月少还近467元。

　　节省利息，缩短还款期限

　　适用对象：经常有闲置资金并希望提前还款以减少利息支出的人群。