2009年 你成功“车贷”了吗？

　　今年1月以来，伴随城市经济的回暖以及汽车消费的相关利好政策出台，家用汽车正以超常规的速度进入大众家庭。与之相应的是，购车贷款产品也不断推陈出新。记者了解到，多家银行的信用卡中心在2009年联合车商推出了多款创新型车贷服务，有的甚至可以实现免手续费分期付款购车。

　　业内人士普遍认为，目前佛山的车贷覆盖率相比发达国家80%的水平，仍有较大的挖掘空间，相信随着国内信用体系的不断完善和居民理财意识的提高，2010年本地车贷覆盖率有望再翻一番。

　　不管你属于准购车族，还是“差钱”购车的人，以下政策信息都是值得关注的，尤其是涉及利率、首付、手续费等细节问题，让银行帮我们把好关，可悭得不少钱呢！

　　猎物1

　　中级车

　　招数：直接刷信用卡

　　小谢正心急地推进自己的购车计划，他看中了通用雪佛兰的科鲁兹，连同购车款、车辆购置税、牌照在内大约需要14万元。目前他手头只有10万元存款，距离购车还有4万元的差额。对于这类“差钱不多”的消费者，理财师建议使用刷卡购车的方式。

　　优点：无需预先申请

　　刷卡购车最大的优点在于手续简便，一般不需要预先申请，可以在消费发生后通过服务热线来申请分期业务。不过，若想通过这一业务来弥补购车款的缺口，至少需要满足两个条件：一是信用卡的分期付款额度够高(通常信用卡对于分期额度实行分账管理的模式)；其次，信用卡的分期期限能满足购车人的需求。

　　提醒：手续费或有点高

　　尽管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手续费是必须考虑的因素。以普通信用卡分期付款的收费情况来看，如果分期24个月，银行收取的手续费有15%、15.6%、17.28%等不同水平。同时，由于手续费固定收取，即使在还款的过程中实际占用银行贷款金额不断降低，手续费也不会变化。

　　猎物2

　　中高端车

　　招数：汽车消费贷款计划

　　如果需要贷款的金额较高，普通信用卡的分期付款计划显然难以满足购车人的需求。近期，几家信用卡中心推出了信用卡购车分期付款计划，通过与汽车品牌合作，专项用于购买汽车贷款。相比普通信用卡，这种方式给予的额度比较高，手续费也有所优惠。

　　优点：最长分期额度20万元

　　招行的“车购易”、民生的“购车通”、建行龙卡信用卡的“购车分期付”等，都是信用卡中心所推出的专项购车分期付款计划。这些购车分期付款计划最大的优势在于分期额度高，一般来说，最高可以达到20万元，最长分期期限可达36个月。

　　当然，并非所有的购车人都可以申请到这一额度，额度高低取决于两大因素：一是所购的车型，购车分期付款计划与汽车经销商合作，购车人必须自行支付一定比例的首付，通常不得低于车价的40%(部分车型可降低至30%)；其次是申请人的经济能力和资信状况，需要提交相应的材料由银行先行审核其贷款的额度。

　　提醒：分期付款与优惠不冲突

　　消费者可能会担心使用分期付款购车后，购车价格可能高于市场价格。记者了解到，信用卡分期付款计划与经销商的其他优惠活动并不冲突，因此在使用分期付款购车计划时，车价也不会因此被抬高。

　　猎物3

　　指定车型

　　招数：零手续费+零利率

　　欧小姐由于刚换新岗位，上班很远，有强烈的购车需求。但刚交了房子首付，买车实在有点困难。上个月，她发现一款自己喜欢的车型进行车贷“零利率”、“零手续费”促销，惊喜万分的她决定立刻圆购车梦。

　　优点：联合促销或免手续费

　　“下半年已有不少银行来跟我们谈合作。”记者日前从海八路车城了解到，不少汽车品牌在年底将联合银行推出“零利率”、“零手续费”等购车促销活动，这个时候购车是最划算的。

　　其中，仅上海大众斯科达晶锐系列车型就有招行、中行、建行提供贷款“零利率”。另外，北京现代、广汽丰田、东风雪铁龙、广州本田、东风标致等厂家都有部分车型实行贷款“零利率”。沃尔沃汽车联合深圳发展银行汽车金融公司，推出“S计划尊贵理财专案”，购车者只需首付50%即可享受“零利率”贷款，一年之内可以灵活还款，无需月供。

　　提醒：首付至少30%

　　“零利率”消费贷款一般要求较高的首付，多数在30%-50%之间，银行或汽车金融公司会根据购车者的信用状况确定是否给予“零利率”优惠。此外，购车者需要特别注意的是，有些汽车经销商对全款购车、贷款购车是区别对待的，全款购车可能在价格上有更多优惠。

　　各银行车贷产品

　　中行：车贷最高七成最长5年

　　通过中行“车贷通”信用卡分期购车业务，客户可获得最低3万元最高50万元的购车额度，并有12期、24期、36期等期数可供选择。目前该行推出的12期、24期、36期分期购车手续费费率最低下限可降至4%、7%、10%，在同业中属较低水平。

　　除此之外，“车贷宝”也是中行个人消费类汽车贷款产品品牌，强调“时间承诺”和“贷款的灵活性”，其最高贷款成数七成，最长期限5年。凡优质客户，利率最优可享受基准利率的9折优惠，对应车型主要是主流家用轿车和进口高档轿车。

　　建行：分期付款享受无差异服务

　　建行向客户承诺，使用信用卡分期购车，价格不会高于一次性付款。“我们和7家合作经销商的协议中有价格公平待遇约定，客户还可以享受与一次性付款购车无差异售后服务待遇。”建行工作人员说。

　　据悉，建行推出的“龙卡汽车分期付”业务，具有免利息、免担保、免抵押的优点，最高贷款额度达20万元。值得注意的是，该行购车分期的额度为专属额度，不占用正常的信用额度，这意味着购车者车贷后仍能正常刷卡消费，分期额还可享受信用卡的消费积分呢！

　　农行：多种形式担保更灵活

　　农业银行对于汽车消费贷款这一块，门槛放得很低，部分车款首付只需两成。根据借款人的不同情况，农行可选择信用保险、抵押、质押或以第三方保证等多种形式的担保，方式更为灵活。

　　兴业银行：两天内拿到贷款金

　　兴业银行特别针对消费领域的贷款推出了“随心贷”个人消费贷款，只要是18-60周岁，具有正当、稳定经济收入的中国公民都可以申请这笔贷款，贷款用途非常广泛，包括出国留学，车辆购置等。购车人只需向银行提供个人身份证明以及购车合同，就能在两天内拿到贷款。贷款期最长为5年，大大减轻每月的还款压力。