巧用银行贷款：“鲜花”一族摆脱财务烦忧

　　本期参与理财师：上海银行虹口支行理财师 王丽晨

　　情况简介

　　现年33岁的万涛和太太晨佳同龄，夫妇两人都为白领，妻子晨佳年轻能干，喜好追求时尚讲究名牌，经常出入高级餐厅酒吧，夫妻二人决定婚后不要小孩，成为丁克一族。

　　万涛收入每月7000元，年收入84,000元，晨佳每月工作收入5000元，年收入60,000元左右。双方均有四险一金，但是晨佳女士只有保额为30万元的一份定期寿险。万涛每月工作所得仅留下1000元作为零花钱，其余几乎都交由太太管理。但是妻子开销较大，由于持有多张信用卡且习惯使用信用卡消费，万涛的妻子属于典型的“鲜花”(音同“先花”)族。目前晨佳的信用卡负债已经累积到40万，每个月最低应缴金额为10000元，信用卡循环利息18%，加之家庭的仅有18000元存款，负债压力很大。

　　另外，万涛的父母在3年前支付了首付款40万元，以购买一套总价为70万元的房产，房产证上署名自己的儿子。而如今，由于房价上涨，该房产已经增值到了120万元。

　　由于当初房贷是以万涛名义借款的，所以目前贷款每月应缴的2150元也都由万涛来支付，剩余18.2万元贷款尚未还清。但今年初，由于二人觉得房屋面积太小，且妻子不愿意与长辈长期同住，因此夫妻俩自行在外租房，目前花费每月约3000元。

　　理财目标

　　夫妻俩曾经计划过未来，希望能在55岁就能退休，并且有一笔资金足以提供万涛夫妇每月5000元的生活费。虽然万涛名下有一间房屋，但是目前是父母在居住，并且房子太小，因此万涛夫妇曾想过希望在40岁的时候能买一间大约150万的房子，并自备3成首付其余贷款。目前，该家庭理财目标共有三个，建议按优先顺序排列如下：偿还信用卡欠款、购房、保险策划。

　　财务分析

　　现在万先生家庭的财务状况极其糟糕，一个月后将面临入不敷出的局面。家庭每月的大部分支出都是在还信用卡欠款，其次是房租和房屋贷款，真正用于平日的生活支出其实只占很小一部分。目前非常有必要找一份兼职工作来增加家庭收入。为实现上述目标，应考虑投资于较为稳健的投资组合产品，在目前的市场环境下，应该能取得高于同期存款收益的投资回报。为此，万先生一家向理财师咨询了三套偿债解决方案，分别与理财师讨论可行性：

　　方案1开源节流

　　建议晨佳女士先找份兼职工作，以缓解偿还债务的压力。同时，可以将之前的二手名牌货放到网上拍卖，增加手头的现金流动资产，大约可以实现收入20000元。

　　同时，建议缩减日常开销，减少不必要的开支，杜绝冲动消费。而为了缓解暂时的压力，建议万先生夫妇和父母同住，可以减少租金每月3000元的支出。对于习惯刷信用卡消费的晨女士，建议停止使用信用卡，改用借记卡，将当月零用钱存入借记卡控制消费。

　　●优点：解决眼前的资金链危机；

　　●缺点：仍然需要支付18%的信用卡高利率，且还清欠款的时间拖延较久，影响其他计划的实施；

　　●可行性分析：理财师认为该计划没有从根本上消除信用卡高息贷款带来的沉重压力，陷入到恶性循环当中，难以实施。