风险定价九级标准 招行小贷或达200亿

　　卢先兵

　　信贷规模受限后，招商银行没有放慢拓展小企业信贷的步伐。

　　6月8日，招商银行小企业信贷中心深圳区域总部成立。这是自2008年12月底成为国内首家拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构后，该行设立的第十个区域总部。招行小贷中心总裁杨少伟称，接下来还将在惠州、珠海建立分中心。

　　“虽然总体额度紧张，但年初行里就专为小贷中心批了150亿元的额度，给予优先保障。零售贷款被相应控制在一定规模。” 杨少伟表示。据其估算，今年小贷规模或可接近200亿元。

　　杨少伟表示，目前招行小企业信贷中心累积余额110亿元，支持企业超过1800家，此类贷款的不良率为零。

　　拓展珠三角小企业信贷

　　出于提升定价能力和收益率考虑，近年来招行行长马蔚华在多个场合提出，招行过去过于谨慎的风险文化应该改变，过低的风险需求牺牲了定价能力，这成为忽视中小企业的一个重要根源。

　　招行小贷中心正是在此背景下孕育而生，且发展迅猛。其财报显示，截至2009 年底，小企业信贷中心在苏州、杭州、上海、南京、宁波、北京和东莞设立了一级分中心，在南通、温州、无锡、台州设立了二级分中心，在常熟、张家港、昆山、瑞安、江阴、吴江、宜兴设立了三级分中心。

　　通过上述网点的加速铺设，招行初步完成了长三角地区主要城市的覆盖。杨少伟表示，从今年起，招行小贷的发展重点将转移到珠三角地区。在此次设立深圳区域总部后，招行将加快在惠州、珠海设立分中心。同时，还将在广州、佛山设立独立的小贷中心。今年年初，其东莞小贷中心已经开业。

　　招行小贷中心深圳区域总部总经理方焰称，从5月20日放款至今，信贷额已达1亿元，支付数十名客户，每户贷款90万元到300万元。“东莞和深圳加起来，今年的信贷额可超过10亿元。”杨少伟说。

　　随着小贷中心的加速拓展，招行面临的一个紧迫问题是，客户经理的人才队伍跟不上。杨少伟称，招行主要从三个途径解决该问题，一是从本行抽调人才，二是从银行同业中公开招聘，三是从部分金融院校招聘毕业生。目前，招行小贷系统员工400多人，年底应可达到500人。

　　风险定价“九级”标准

　　杨少伟透露，当前招行对小企业的贷款利率普遍在基准利率上上浮15%-20%，一般达到6%左右。而如果对大客户放贷，由于议价能力低，一般都会下浮10%。

　　定价方式上，招行采用一个专用软件模型综合测算企业风险级别，再给予利率定价。方焰表示，这一模型包括企业老板从事此行业年限、收入水平、信用状况、企业技术含量等几十项参数，通过综合测算后，对企业作出共9个级别的风险度评判，1级风险最小，9级风险最大。

　　“招行的小贷客户风险度一般在4-6级，质量较好。如果超过7级，就特别谨慎了。” 方焰说。风险度确认后，招行再给予不同的利率上浮幅度，最高上浮20%左右。

　　小企业信贷相对较高的收益，也意味着偏高的风险。不过，杨少伟称，招行小贷中心成立2年多来，至今不良率保持为零。在他看来，或许有风险尚未暴露的因素，更重要的原因在于招行小企业信贷风控能力的提升。

　　有别于其他银行的审贷委员会制度，招行小贷中心采取的是“双人审贷制”，客户经理搭配上风险经理，以此实现风险识别前移。审批过程中授权到人，采取“双签”审批方式，一名审贷官与一名更高级别的审贷官构成双签组完成信贷审批，并由风险总监集中实施“一票否决”。