9月29日下午，由省委、省政府主办，省金融办和省财政厅承办，山东省互联网传媒集团、山东产权交易中心协办的“儒商大会2018”现代金融服务产业平行论坛，在济南市山东大厦举行。大众网、山东金融资产交易中心作为支持单位，山东省金融学会作为智库单位，参与了论坛的举办。

　　在论坛的主旨发言环节，蚂蚁金服集团农村金融事业部总经理彭博分享了蚂蚁金服在农村金融方面的探索和创新。

　　大众网记者 张田夏荫

    在金融服务中，有两个痛点：一是风险成本，另一个是运营成本。对于农村金融而言，融资难、融资贵的问题则尤为突出。因为从需求方来看，农村用户抵押物有限，高运营成本和风险都成为金融机构为其服务的阻碍。

　　彭博介绍，蚂蚁金服是通过自身科技企业的定位，借助技术以及大数据的优势，不断进行数据补充，描绘用户画像，完善其还款能力以及还款意愿。

　　2015年至今，蚂蚁金服在农村金融探索共经历了三个阶段，即线上+线下熟人模式、供应链产业金融模式以及数据化平台模式——县域普惠金融、平台联合放款模式。

　　在金融风险防范的问题上，蚂蚁金服最初采用加入企业反担保、保险公司信用保险等手段，后来尝试在产业供应链金融方面采用纯信用的方式对应企业的销售数据及上下游数据，并在生态链与阿里巴巴的阿里云合作，通过物联网化的合作方式将农场数据化。

　　在2018年云栖大会上，蚂蚁金服结合阿里云人工智能养猪，联合发布了生猪模型，即通过图像识别及IOT技术，结合人工智能算法完成对猪脸的识别，同时记录猪的运动轨迹、体重、体温、料肉比、出栏天数等，基于这些基础数据的实时采集，结合市场行情的数据采集，利用机器学习等算法建立养殖评价模型，预测农户未来6个月内的养殖收益和风险，实时对养殖户进行动态授信。

　　2017年至今，蚂蚁金服尝试更好的借助互联网属性，服务县域及以下广泛的农村群体，即推出数据化平台模式。此模式有两层含义：一是与金融机构共同打造“旺农贷联合放款”平台，面向县域及以下农民，帮助金融机构进行业务下沉，共同推进普惠金融发展。

　　比如与城商行和农信体系合作，进行风险共担、联合注资、联合放款的模式。彭博还以广西桂林地区举例说明，上线30天支用客户突破1万人，到目前为止90天以上的不良率0.09%。这个模式正好充分发挥了蚂蚁金服以及银行的特长，银行具有网点、人脉、政府等线下优势，而蚂蚁金服则通过线上服务，帮助银行更好的在线下识别用户。双方用这样线上+线下融合的模式更好服务农户。

　　基于互联网和大数据的普惠金融产品，可以为农村居民提供无担保抵押、纯信用、全天候的信用贷款服务。实现3分钟申请，1秒钟审核放款，0人工干预，人均贷款额度0-30万元不等。彭博介绍河北省清河县的一个用户最开始使用只有8000元的额度，通过连续良性使用8年，目前额度已经涨到了12万。

　　二是与县域政府合作，共同打造“县域数字普惠金融”平台，激发县域经济发展活力，面向县域的城镇和农村居民，提升融资能力和水平，促进县域经济新增长。县域普惠金融模式还会进行智慧便民服务。与政府合作，将便民缴费政务服务搬到线上，让老百姓足不出户就能享受便捷服务。目前在全国十几个省推广应用，其中河南省南阳市内乡县有60万人口，预估总授信额度已超过10亿。

　　9月29日下午，在儒商大会2018现代金融服务产业论坛上，山东省金融办和蚂蚁金服签订了数字普惠金融合作项目，将在整个山东区域及以下广泛的农村群体，引入数据化平台模式，即3分钟申请、一秒钟到帐、0人工干预的“三一零”模式以及县域数字普惠金融平台，切实为县域农户提供便利便捷的贷款服务。