兰陵县地处鲁苏交界，为临沂市第一、山东省第四人口大县，入选全国农村一二三产业融合发展先导区，国家数字农业试点县、全国农村宅基地制度改革试点县。试点以来，兰陵县创新实施“宅急贷”“大棚按揭贷”“风补基金贷”“鲁担惠农贷”等新模式，有力撬动了金融信贷及社会资本支持乡村振兴。三年来，累计拉动信贷投放27.8亿元，受益涉农经营主体3800多家，推动了蔬菜产业发展和转型升级，现已有26个基地入选临沂市长三角中心城市农产品供应基地。

　　(一)主要做法

　　第一，激活农村“沉睡资产”，创新“宅急贷”模式。以2020年全国宅基地制度改革试点为依托，积极创新农房财产权(宅基地使用权)抵押贷款。县财政牵头出台《兰陵县农村“宅急贷”管理指导意见》，明确规定了农村“宅急贷”的贷款条款程序、价值评估、抵押登记、风险补偿、逾期追偿、抵押物处置等，并建立部门分工负责的组织保障机制。农村“宅急贷”是一款财政贴息、担保费补贴且“政银担”三方政策机制融合的创新型、复合型乡村振兴金融信贷产品。“宅急贷”要求借款人须持有宅基地“房地一体”不动产权证，单户贷款额度最高30万元，贷款利率原则上不超过当期贷款市场报价利率加150个基点，并由县政府、金融机构、担保公司按照“2：2：6”的比例承担信贷金融风险。此外，“宅急贷”风险分担和贴息政策分为涉农类和非涉农类两类贷款。其中，涉农类贷款支持范围，主要是省农担公司明确规定的种植、养殖及农林牧副渔等所有涉农类生产经营，由省农担公司提供担保，其中粮食种植类按0.5%收取担保费，非粮食种植类按0.75%收取担保费，借款农户按时结清贷款后，农户实际缴纳的担保费，由市级财政给予全额担保费补贴，同时享受省财政年化2%的利息补贴。对于非涉农类“宅急贷”支持范围，主要是除涉农生产经营之外的所有非涉农类生产经营贷款(须有生产经营项目)，如借款农户从事乡村商业、物流、手工艺、维修修理、杂货店、门面店等。该类贷款由政府融资担保公司提供担保，对“宅急贷”免费提供担保，即不收农户担保费，担保费由县级财政给予补贴，同时县财政以中国人民银行公布的当期贷款基础报价利率的25%给予利息补贴。

　　第二，健全风险分担机制，推行“风补基金贷”模式。一是政银共建风补基金。2019年12月，按照“政府主导、财政注资、金融参与、风险分担”原则，制定出台《兰陵县乡村振兴及中小微企业信贷风险补偿基金管理暂行办法》，明确规定基金支持对象、条件、运转、补充、监管等措施内容。由县财政引导出资8000万元、县级银行机构合作认捐2000万元，在全市率先建立1亿元信贷风险补偿基金，主要为符合条件的“三农”主体、中小微企业和乡村特色产业等提供金融风险补偿，激活信贷资金进入实体经济。二是严格基金使用管理。成立风险补偿基金运行中心，作为基金运行的委托管理机构，实施法人治理和企业化管理，具体负责信贷风险补偿“基金池”的运筹、投放和管理。发挥基金对信贷利率下行的引导作用，降低市场主体融资成本，规定基金支持贷款利率上限，基金支持的贷款利率原则上不高于最近一年期贷款市场报价利率(LPR)加200个基点。基金支持的贷款主要用于企业生产经营，贷款期限1年，额度原则上不超过500万元，最高限定在800万元。该基金实行“专户储存、专款专用、统一支付、封闭运行”，保值增值收入转入风险补偿基金滚存使用管理。三是建立长效补充机制。规定县政府和银行机构在基金代偿金额达到出资及捐资金额总数的50%时，及时进行基金补充，即出现代偿额累计超过出资额的50%时，县政府及银行机构应按照出资比例4:1的比例补偿代偿基金。县财政负责履行风险补偿基金出资职能，统筹整合涉农资金、土地出让收益和上级财政奖补资金，严格按照出资比例及补充机制，及时向“基金池”注入新的“活水”。风险补偿基金与合作银行中的捐资银行按8:2的比例分担贷款本金损失;与合作银行中的未注资银行按6.5:3.5比例分担贷款本金损失。

　　第三，针对设施农业融资需求，推行“大棚按揭”模式。2022年3月，县财政牵头出台了《兰陵县实施“大棚按揭贷”推动蔬菜产业高质量发展的意见》，针对设施农业和蔬菜大棚一次性投资较大、涉农主体还款压力大的实际，及时推出“大棚按揭贷”，实行信贷担保、风险补偿、财政贴息，对蔬菜大棚新建、扩建、更新改造和生产资料购置等给予扶持，贷款优惠利率，贷款期限分3-5年分期偿还。“大棚按揭贷”嫁接省农担“鲁担惠农贷”政策，按照相关比例给予财政贴息。根据投资回收期合理确定还款方式。单户授信额度在10万元(含)至300万元(含)之间。客户授信前资产负债率不超过50%，授信后不超过70%。贷款执行涉农贷款的优惠利率，原则上不得超过当期贷款市场报价利率加150个基点，即年利率5.35%左右。

　　(二)工作效果

　　一是通过“宅急贷”盘活了农村财产权抵押融资功能，撬动各方资金投入“三农”和乡村产业发展。通过“政府引导、财金融合、政策叠加”，探索创新符合地方乡村实际的信贷产品，有效畅通了抵押贷款运作机制，盘活了农村财产权抵押融资功能。“宅急贷”推广实施以来，截止2022年8月末，“宅急贷”业务授信378户、金额5292万元，用信58户、金额754万元。新华社、大众网、《山东新闻联播》、山东电视台“我为群众办实事”栏目等，先后对兰陵农村“宅急贷”进行了报道。

　　二是通过“风补基金贷”缓释了银行机构的信贷风险，提高了信贷可得性、覆盖面。“风补基金贷”使得银行机构能够真正“敢贷、愿贷”，提高信贷投放的积极性，同时也较好地解决了融资难、融资贵问题，更好地引入了金融活水、资本活水。截至2021年底，共计为40多个涉农经营主体及中小微企业等提供准入放贷3亿元。“风补基金贷”的经验做法，获得2020年度全省“十大”财政金融创新项目，先后被财政部《中国财政》、《当代农村财经》、农民日报、新华社高管信息(山东)、大众网、新华网等媒体报道。

　　三是通过“大棚按揭贷”不断破解设施农业融资难题。“大棚按揭贷”的落地既能有效拉动金融信贷投放，缓释银行机构风险，也实现了“担保增信、银行增贷、农民增收”的立体效应，使得“小杠杆”产生“大作用”，带动了金融信贷及社会资本投入“三农”和乡村产业发展。今年3-8月份，“大棚按揭贷”累计贷款26户、金额780万元。

　　(三)具体案例

　　案例1：“宅急贷”涉农贷款支持农业生产

　　宋加峰是兰陵县荣峰种植专业合作社法定代表人，常年从事胰岛果种植。自推广以来，胰岛果以其独有的高品质、高营养、高回报、高环保、纯生态、药食同源等优势风靡全国，市场供不应求，属于典型的高效农业、健康农业。今年胰岛果价格持续上涨，宋加峰准备扩大种植，但是资金缺口成了发展路上的一道坎。在兰陵县，不少农民和宋加峰面临同样的融资难题。由于流通受限，宅基地抵押一直无法实现，“宅急贷”畅通了抵押贷款的运作渠道，让农民有了办理抵押贷款的资本和意愿，帮助他们解决融资难题。2021年8月，宋加峰用自己宅基地的使用权从兰陵农商银行获得6万元抵押贷款，成为全省首个拿到农村宅基地抵押贷款的村民，有了这笔贷款，宋加峰胰岛果种植路上遇到的资金难题得以缓解。

　　案例2：“风补基金贷”助力农业发展

　　山东成彦农业发展有限公司位于兰陵县南桥镇石埠村，法人代表朱成彦，主要经营马铃薯和胡萝卜的种植、收购、仓储、加工与销售，采用“公司+合作社+农户+市场”的订单经营模式，带动辐射周边10000余亩，产品远销长三角和珠三角地区。公司有蔬菜温室大棚1400多座、恒温仓储库18间、蔬菜基地7处，预制菜吞吐量1.6万余吨。2020年5月，由于土豆收购量大，公司产生资金缺口800万元，申请获得了“风补基金贷”。2021年5月、2022年5月兰陵农商银行连续两年给予该公司“无还本续贷”政策支持，持续投放800万元(利率期限不变)。这800万资金作为支持中小微企业以及涉农经营主体无还本续贷，该公司已经连续使用了三年。此外，朱成彦作为“归雁”人才，可以享受一年的贷款贴息;作为种植大户，他还能享受高标准蔬菜大棚的财政奖补政策。目前，成彦农业公司已与7家合作社、180多户种植户合作，签订长期种植收储合同。同时，朱成彦为合作社提供种苗、技术、售后服务，并保证销路，每斤收购价比一般市场价贵0.15-0.2元左右，老百姓每亩地可增收一千元，从而解决了种植户的后顾之忧。

　　案例3：“大棚按揭贷”促进农业现代化升级

　　兰陵县向城镇蔬菜种植户孙进发从事蔬菜大棚种植多年，原先一直使用传统拱棚种植，种植效益不高，一直想升级改造成新式科技大棚，但苦于资金不足。了解到孙进发情况后，临商银行主动对接服务，向他推荐了蔬菜大棚按揭贷。该款政银担、财政贴息贷款产品，是针对蔬菜大棚种植户，量身定制的贷款产品，针对客户建造大棚一次性投资大，回收期长的特点，改变过去按月还息，一年还本的还款方式，采用按月或者按季度分期还款，有效缓解了农户一次性还款的压力。最终，经省农担担保，临商银行为孙进发发放35万元大棚按揭贷，该笔贷款用于建设高标准蔬菜大棚2个、占地8亩，综合贷款成本仅为3.4%(4.65%+0.75%-2%)，可按照还款协议分12个季度还款，每个季度还款2-3万元。