实施乡村振兴战略，核心在农民增收，关键在于提高农民生产经营能力。长期以来，融资渠道窄、贷款难，一直是制约农民扩大生产经营的突出瓶颈。在财金融合支持乡村振兴试点工作中，沂水县财政局充分发挥财政部门协调作用、财政资金引子作用、财政政策捏合作用，创新农村集体资产“股权质押+”信贷模式，以农村集体资产股权为核心质押物，辅以担保增信、无感式增信、合作社聚合增信等方式，扩大农村集体成员信贷额度，用普惠性金融产品打通农村融资最后一公里。

　　一、主要举措

　　具体工作中，沂水县重点围绕制度设计、股权权能、激励保障三个方面落子布局，推动“股权质押+”模式落地见效。

　　（一）先行先试，开展制度设计。一是回应难题，聚焦重点。沂水县在全面完成国家级农村集体产权制度改革试点任务，全县30余万户农民有了农村集体股权证的基础上，针对农村融资难题，把开展“股权质押+”贷款作为推进财金融合支持乡村振兴试点工作的重点改革任务，成立政府分管领导挂帅的“股权质押+”工作专班，建立联席会议制度，县政府常务会议定期听取工作汇报，形成强大工作推进合力。二是制定文件，强化指导。财政部门会同农业部门、人民银行共同研究出台股权质押贷款管理办法及贷款指导性计划等文件，为金融机构开办“股权质押+”贷款业务提供了业务指引。财政、农业、人民银行等部门多次组织业务培训会，指导各金融机构明晰政策、把控流程，保证政策不走形。三是明确流程，加强规范。县财政局牵头组织农业部门、金融中心、人民银行等单位多次召开协调推进会，逐一明确股权评估、质押登记、质押流程、增信方式等环节责任分工，高效协同推进审批流程再造，实现从“贷款申请”到“贷款发放”最长不超过3个工作日。

　　（二）创新模式，拓展股权权能。一是创新“股权质押+无感式增信”模式。财政部门联合农业部门、农商行出台“股权质押+无感式增信”授信实施方案，依托农村集体资产信息平台、大数据中心等大数据平台，将农户信息导入智慧平台，创建初评授信数据模型，通过农村集体股权为持股农民无感增信，实现“户户有股权、户户有授信”。具体操作中，股权价值低于1万元的给予1万元授信额度，高于1万元的按实际价值授信，同时结合其他资产情况综合授信，最终持股农民可获得3-10万元的无感授信额度。获得授信后农户使用农商行App线上“零距离”操作放款，可以一次性全部使用或者多次按需使用，实现“无感授信、准抵押增信、按需用信”的信贷模式。二是创新“股权质押+担保增信”模式。用款农民以农村集体股权为核心质押物，通过机构担保增信、担保人增信、经营资产担保增信，实现信贷规模扩张后获得贷款。县财政出资1亿元成立力源融资担保公司，为全县持股农民提供优质担保，以政府公信力增强金融机构对农村股权的认可度、信任度。在此模式推动下，持股农民最高贷款额可达300余万元，贷款利率显著低于同类贷款水平。同时，县财政安排专人负责省农担“股权质押+”贷款业务协调，2021年省农担与我县建设银行、农商行等8家金融机构合作开展了“股权质押+”贷款，所有用款农民均可获得2%的财政贴息。三是创新“股权质押+合作社聚合增信”模式。为适应现代农业经营发展方向，县财政将农村合作社作为重点支持对象，一方面出台专项激励措施，进行资金奖励，另一方面，会同农业农村等部门创推“股权质押+合作社聚合增信”信贷模式。合作社将社内成员的零散股权“整体打包”作为集体质押物，放大信贷额度，解决合作社资金需求难题，促使合作社规模膨胀，集体和农户的分红增加，股权价值提高，从而形成“合作社发展、股民分红增加、集体股权价值提高”的多赢局面。

　　（三）政策引导，强化激励保障。一是奖补激励，风险补偿。县政府出台《金融支持实体经济发展的十条意见》，县财政根据金融机构信贷投放情况进行差异化奖励，调动金融机构积极性。同时，县财政会同农业部门、人民银行出台股权质押贷款风险补偿基金管理办法，设立2000万元风险补偿基金，对不良质押贷款与金融机构按照7:3的比例进行风险分担。二是交易流通，良性循环。县财政会同农业部门研发股权交易及质押融资信息平台，集农村集体资产股权股权交易、股权线上交易等功能为一体，有效提高股权交易和质押融资工作效率，构建起农村集体股权“信息发布—抵押登记—融资办理—资产处置”的良性循环机制。同时，出台农村集体股权有偿退出和继承退出管理办法，明确继承、集体赎回、内部转让和公开交易4种退出方式，依托产权交易平台，破解农村集体资产股权流动性弱难题。

　　二、初步成效

　　自2019年试点工作开展以来，沂水县以实施财金融合支持乡村振兴为契机，重点打造“股权质押+”模式，不断拓展农村集体股权信贷潜能，靶向助力乡村振兴。

　　（一）打通了部门政策壁垒，实现了财农金工作融合、政策融合支持乡村振兴的新突破。在“股权质押+”工作开展过程中，财政部门牵头协调，农业部门业务指导，金融部门提供融资工具，三方合力，共同构建起贷款管理、质押担保、风险补偿三位一体支持体系，有效打破了部门合作壁垒。

　　（二）打通了股权应用壁垒，实现了增加农民有效抵押物、提高农民融资能力的新突破。通过创新“股权质押+”信贷模式，将农民手中的股权价值放大，实现“裂变效应”，农民从事生产经营有了源源不断的“金融活水”。截止9月份，“股权质押+”贷款全县累计质押1351股，放贷720笔，放款2.6亿元，带动农民增收4600余万元，位居全省前列。

　　（三）打通了乡村资源壁垒，实现了资源要素高效整合、共同发力助推乡村振兴的新突破。财政、农业、金融共同搭建融资平台，推动财政政策、金融政策、产业政策协同联动，撬动更多资源要素向农村汇聚。截止9月份，农村授信241亿元，较2019年增长25.23亿元，增幅70.35%；全县涉农贷款余额291.02 亿元，较2019年增长28.96亿元，增幅11.05%；涉农贷款平均利率6.6%，较2019年下降6个百分点，降幅8.3%。今年以来，全县新建提升现代农业园区18个，新增农民合作社48个，家庭农场107个，全县所有村集体年收入过5万元，50%以上村集体年收入过10万元。

　　三、下步打算

　　下一步我们将围绕乡村振兴这一主题，不断创新思路，不断完善“股权质押+”模式，牢抓财政金融融合支持乡村振兴这条主线，构建更加完善的财政金融服务乡村振兴体制机制。我们准备重点从以下几个方面抓好工作：一是探索建立质押物处置机制，通过贷前抵押物“预处置”、股权协商收购、公开拍卖变卖等方式，解决集体资产股权质押变现难题。二是尝试构建政府、银行、企业等多方参与的风险补偿体系，设立多方参与的涉农融资风险基金，利益共享，风险共担，提升金融服务乡村振兴的能力，为乡村振兴贡献沂水思路，奉献沂水力量。

　　四、典型事例

　　（一）旭阳农民专业合作社。黄山铺镇蒋庄村旭阳农民专业合作社是县财政重点支持的新型农民经营主体之一，蒋庄村50周岁以下村民大多外出打工，土地闲置率高，效益产出差。2019年村党支部领办成立了沂水县旭阳现代农业发展农民专业合作社，2020年，县财政专项安排15万元新型农民经营主体扶持资金支持旭阳农民合作社对340余亩连片土地建设道路、排水和水肥系统进行提升改造，打造粮食生产基地。恒丰银行以“合作社社员股权集体质押+省农担担保增信”的方式给予合作社贷款20万元，免除了反担保要求的同时减免了部分担保费用。解决了资金问题之后的合作社通过加强耕地“非农化”、“非粮化”治理、建设现代农业园区、延长产业链等方式实现村集体经济有效增收，2021年，合作社种植的小麦比农户自种的每亩增产100公斤，共计增收78240元。

　　（二）养鸭大户王生平。39岁的王升平是沂水县杨庄镇的养鸭大户，肉鸭养殖是家庭的主要经济来源，因为缺少有效抵押物一直无法融资无法扩大养殖规模。今年以来，沂水县农商行把开展“股权质押+无感式增信”模式作为支农惠农的重点突破方向，王升平正是该模式的一名受益人。王升平经农商行评估后获得无感授信额度10万元，其中基础授信3万元，家庭农村集体股权增信1万元，其他资产增信6万元。根据王升平的用款需要，县农商行为其量身打造信贷产品，通过“股权质押+担保人增信”的方式给予15万元信贷额度，结合无感授信10万元额度，最终王升平获得了25万元的专属贷款。如今王升平1100平的全新钢结构鸭棚拔地而起，预计月均成鸭出栏可增加2.5万余只，年均可增收20余万元。