大众日报：保单质押破解“活物”抵押融资难题

2014-12-05 10:10:00来源：大众日报作者：

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用黑牛抵押的想法,宋书才早就有过。但银行针对“活物”进行的浮动抵押,在操作上会遇到很多困难,核心问题是“活物”因疾病或意外死亡后,银行无法保障抵押物足值,因此认为“活物”抵押风险太大。这一难题在保险公司介入后迎刃而解。

　　这几天,宋书才又开始为一笔2000万元的贷款准备材料。和一般的贷款不同,这笔贷款是用黑牛养殖险保单质押方式向银行申请的。

　　作为山东布莱凯特黑牛科技股份有限公司(简称“布莱凯特公司”)的资金部经理,宋书才对保单质押贷款的流程早已熟稔,在此之前的5月和9月,他已用这种方式成功融得资金4000万元。

　　“我们最核心的资产就是黑牛。”宋书才说。布莱凯特公司通过自养和委托养殖的方式,保有黑牛2万头,是利用日本和牛改良提高本地黄牛而培育出的高档优质肉牛,每头黑牛的价值是普通肉牛的3—4倍。

　　不过,黑牛的高“身价”并非一朝一夕得来。布莱凯特公司的黑牛存栏期间,每头黑牛饲养、疫苗等费用约需3.5万元。由于黑牛存栏期长达28个月,公司的投资回收期很长,对短期流动资金的需求非常旺盛。

　　在今年之前,布莱凯特公司获得贷款主要通过两种保证方式,一种是公司土地和固定资产抵押,另一种是与高青县内的规模工业企业互保。不过眼下,公司手续齐全可抵押的400亩土地,已悉数抵押给银行。近年当地因联保互保形成的担保圈风险频发,公司早就想放弃互保融资模式。

　　用黑牛抵押的想法,宋书才早就有过。但银行针对“活物”进行的浮动抵押,在操作上会遇到很多困难,核心问题是“活物”因疾病或意外死亡后,银行无法保障抵押物足值,因此认为“活物”抵押风险太大。

　　这一难题在保险公司介入后迎刃而解。

　　以今年9月份的贷款为例,宋书才通过中华联合财险高青支公司为1500头黑牛购买了养殖险,每头黑牛保费200元,共计30万元。因疾病、意外死亡,每头黑牛可获赔13000余元,保额总计超过2000万元。

　　在该笔黑牛养殖险中,保险标的为10到14个月的育肥期黑牛,育肥期内每头价值4万元左右,保险期间可随贷款期限确定。投保成功后,再以保单质押给高青农商行,银行见保单号下款,布莱凯特公司成功申请到贷款2000万元。

　　中华联合财险山东省分公司总经理田振华介绍,对保险公司来说,保单质押融资的模式并没有增加额外风险,只需投保人授权银行为保险受益人就可以了,但这个改变规避了银行抵押物灭失的风险,将保险的融资功能发挥了出来。

　　企业也因此得以避免陷入担保圈泥潭。宋书才表示,布莱凯特公司现在已没有互保贷款,贷款结构呈现固定资产抵押和非固定资产抵押并存的局面。他透露,近期公司正在运作第三笔保单质押贷款,融资金额2000万元,已接近完成。

　　其实,保单质押融资在今年之前已有试点。例如,去年4月,中华联合财险为山东遥墙农牧业科技开发有限公司的250头奶牛承保,该农牧公司旋即以保单质押获得邮储银行贷款300万元。今年4月,该笔贷款到期后,该公司又将保额提高,融得贷款500万元。

　　中华联合财险淄博中支公司总经理李居然介绍,保单质押融资不只针对黑牛,该公司今年以来,已通过保单抵押贷款方式,成功帮助淄川育肥猪、周村林木及临淄大棚保险等项目获得融资,融资额在1.3亿元左右。

　　值得注意的是,目前保单质押融资模式仍主要在农业类商业险领域进行。这是因为商业险投保人多为附加值较高的种养殖企业,这类企业资金需求量大,且产品价值大、保额较高,以保单质押融资价值较大。

　　目前,省内多数政策性农险保费有财政补贴(通常财政补贴80%),投保人只承担很小比例的保费,若以保单质押融资,能比商业险大幅降低融资成本。对种养殖业经营者而言,更具成本优势的政策性农险是否可纳入保单质押模式呢?

　　中华联合财险山东省分公司农险部总经理姚国强表示,政策农险投保人多为散户,融资需求不是很旺盛,且政策性保险保额低,保单质押融资额也有限,现在开展的还不是很多。

　　“中华联合财险保单质押融资模式对政策性农险同样开放,但省内今年新推的9个政策性农险才刚刚起步,投保人对融资功能了解还不够。”姚国强说,“规模经营的家庭农场等新型农村经济主体,更适合用政策性种、养险保单质押融资,但这类新型农村经济主体数量还不多。”

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责任编辑：赵帅

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