平安加速布局个人消费信贷，信保事业部再启战略调整

　　从一步一个脚印，到小步快跑，今年完成帅印交接的平安信保正在尝试新的战略调整，包括丰富产品线、拓展多元渠道、改善客户体验提升二次销售成功率等。

　　平安产险信保事业部（简称“平安信保”）是平安集团旗下主攻消费信贷业务的机构。对于正在大举进军互联网金融的平安保险集团来说，消费信贷业务将是其衔接5大生活场景需求非常关键的一环。

　　小额消费信贷惊人的发展速度和吸金能力也吸引着来自银行、保险乃至互联网的巨头积极投身其中，并期望分得一杯羹。“网贷之家”统计，9月底网贷行业贷款余额达646.03亿元，环比增速11.21%，预计截至年底，行业贷款余额或达900亿元。

　　目前，中国平安旗下信保、陆金所，加上正在整编的富登，小额信贷市场布局的“三驾马车”已然成形。未来平安将如何整合上述业务并将之融入互联网金融或金融互联网战略，尚待观察。

　　作为布局中的重要一环，平安信保将是平安集团重点培育的创新型业务之一，同时也是未来平安集团为个人客户提供金融服务的主要窗口。陆金所作为平安集团重要的平台类创新公司，将致力于为包括个人客户在内的市场主体提供金融资产交易服务平台。

　　平安的“消费信贷”牌

　　曾经不被市场看好的个人消费信贷保证保险业务，已成长为平安集团稳定的盈利来源之一。根据平安2013年年报，平安产险当年保费收入1153.65亿元，净利润58.56亿元，其中保证保险业务当年保费收入96.05亿元，赔款支出12.33亿元，承保利润高达12.88亿元。保费占比在产险公司中仅8.33%，利润占比却高达21.99%。这也是该部门连续第四年实现盈利。

　　由于其他类别的保证保险业务处于亏损状态，实际上个人贷款信用保证保险业务承保利润超过12.88亿元。

　　其实，平安进行个人消费信贷业务布局，早在7年前便已开始。

　　7年前个人消费信贷业务尚处蛮荒，个人消费信贷保证保险被认为是风险大且保费低的险种而少人问津之时，平安便招揽了在个人消费信贷业务大获成功的韩国花旗小贷团队，来中国开拓消费信贷业务。信保事业部现任负责人赵容奭便是在当时随该团队加入平安。

　　作为平安小额信贷三驾马车之一，平安信保通过 “信用保证险+银行贷款”发展小额个人无抵押消费贷款。2007年信保针对月收入2000元以上的人群推出首个消费信贷保险，主打产品即“平安易贷险”。

　　由于国内关于个人消费信贷的数据极度缺乏，平安信保采取的风控方式是，先在几个城市试点，不断分析和检视工作中的问题，例如是不是获得正确的客户，各个流程是不是百分之百独立，然后再增加一些试点城市继续测试。

　　通过这样的方式推广，7年来，平安个人消费信贷保证保险的损失控制在保额的5%-6%左右，低于8%的国际平均水平。截至目前，平安信保业务覆盖全国近百个城市，营业网点数达到400家以上，其中30%在三线以下城市，客户累计140余万，为600多亿银行贷款提供了保证保险。

　　当平安信保开拓线下业务时，平安集团的另一只瞄准新型金融消费业务的触角——陆金所也在积极筹备。成立于2011年的陆金所目标是打造互联网金融交易平台，线上P2P是其中非常重要的一块业务。

　　今年开始，平安信保和陆金所在客户风险判断数据方面开展合作，系统实现了一定程度的对接。假如平安信保接到一个客户的5万元贷款申请，系统上查到该客户上个月刚刚在陆金所申请了5万元的贷款，且公司评估这个客户只有5万的风险承担能力，平安信保就会拒绝其申请。

　　“以前如果没有这样的数据共享，可能就5万贷出去了，形成坏账的可能性更大。”平安信保一位负责人说。集团鼓励公司内部进行探索合作和整合，这肯定是未来大趋势，互联网发展到现在这个程度，除了交叉销售以外的还有很多东西可以整合。

　　按照该人士的说法，平安的大互联网战略中，平安集团将围绕“医、食、住、行、玩”五大门户，逐步切入到用户生活生态圈，并利用平安的综合金融优势，通过互联网实现客户迁徙。用户在不同生活场景中派生的各类金融需求，都可以由平安集团提供具有针对性的金融产品和服务。其中围绕个人客户的消费信贷需求就可以由平安信保来实现。

　　信保转型进行时

　　小额消费信贷市场经过多年的发展，越来越多的市场主体参与到行业中来，市场竞争也越来越激烈。尤其是2013以来，曾经独孤求败的平安信保开始面临来自市场的竞争压力。

　　21世纪经济报道记者从平安信保内部获悉，信保新总裁赵容奭今年2月到任后，已开始着手对公司战略进行了重新梳理，例如增设了产品部和客户体验部，通过目标客户重新分群、优先渠道组合配置以及调整门店运营模式等方式来降低风险；透过多元渠道如电销渠道、网销渠道、大型电商来扩大获客面等；通过对存量客户最大化地二次销售，引入新技术与业务流程优化和创新以及运营费用优化来提高管理和运营效率。

　　平安信保负责人向21世纪经济报道记者表示，在市场激烈竞争下，单一产品、单一渠道已无法满足众多客户的需求。产品部和客户体验部的设立，一方面可以细分客户需求，根据客户细分风险不同进行区别化的风险定价，一方面可以跟踪客户在不同业务接触点的感受度和满意度，研究改善节点体验，增强客户满意度。“这两点对于公司提升再次销售成功率、降低成本非常重要。”该人士说。

　　例如，在客户需求细分的基础上，平安信保今年以来着力丰富产品线，在易贷险的基础上派生出车主贷、业主贷、无车无房者贷，虽然这些产品背后都对应一个产品条款“易贷险条款”，但风险定价系数已经大有区别。例如以前的易贷险月保费费率1.8%左右，而经过顾客群细分之后，风险更低的业主贷客户可以以低很多的保费费率获得贷款。

　　如针对产险客户提供预授信、自动审批的车主贷，放款量已经达到公司总承保金额的20%以上。信保也针对平安集团专注的医食住行生态圈，研发针对小微企业的专属产品。

　　平安信保人士表示，2007年平安刚推行小额消费信贷保险的时候，市场上还没有先例，还不能准确识别客户风险，从控制风险的角度考虑，费率设定的基础统一为无车无房的人，随着风险控制手段的增强和市场发展，必须要丰富产品线，针对客户不同风险确定不同的风险保费。

　　7年来，平安信保一直主攻线下渠道和门店运营，2013年近百亿保费收入中，九成来自于线下。多元渠道也将是平安信保今后发力的重点之一。上述负责人表示，信保一方面将积极与平安集团旗下公司如寿险、产险、银行寻找合作空间，一方面将通过电销渠道、网销渠道、大型电商来扩大获客面。

　　上述负责人表示，通过与互联网平台合作可以掌握更多数据信息，有效弥补央行征信体系对个人信贷信息采集的不足。全世界的小额信贷业务都经历了利率从高到低的过程，随着市场主体增多、个人消费借贷信息逐渐丰富，费率会逐渐下行。

　　（本文选编自《21世纪经济报道》，作者邓雄鹰）